Законы о КАСКО: особенности добровольного страхования авто 2026

В этой статье:

Закон о КАСКО – добровольном страховании автомобиля от угона и ущерба – на настоящий момент не существует. Страховые агентства, предоставляющие эту услугу, разрабатывают свои тарифы и условия.

При этом они руководствуются действующими федеральными законами (ФЗ):

Об организации страхового дела;
Гражданским Кодексом (статьи 930, 931 и 943 части 2).

Помимо этого, процесс оформления КАСКО регламентируется:

Правилами страхования: этот документ является внутренним правовым актом страховщика и носит публичный характер;
ЗФ «О защите прав потребителей»;
ЗФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

На основании вышеперечисленных действующих законов определяются условия страхования – страховые риски, права и обязанности сторон и пр.

Если страховщик предложит условия, противоречащие этим документам, страхователь будет иметь основание для обжалования действий такого действия в суде.

Виды КАСКО

Автовладелец может выбрать один вариант из двух:

Полное: машина будет застрахована от угона и ущерба. Многие страховые компании дополняют этот вариант удобными для страхователя опциями – выездом специалиста на место аварии, оказанием помощи при оформлении документов по ДТП и др.
Частичное: автотранспорт страхуется только от ущерба.

Второй вариант дает возможность сэкономить на стоимости полиса.

Но применять его рекомендуется владельцам авто:

оснащенных противоугонными устройствами и хранящихся на платных стоянках;
марок, не относящихся к категории наиболее угоняемых.

Федеральный закон об КАСКО

Российское законодательство не предусматривает отдельных законов или ФЗ, регламентирующих вопросы КАСКО.

Добровольное страхование базируется на требованиях нескольких основополагающих нормативных документов:

ГК РФ, определяющим принципы гражданско-правовых отношений;
законом № 4015-1, принятым в ноябре 1992 года и регламентирующим организацию страхового дела в России;
законом № 2300-1, утвержденным в феврале 1992 года и направленным на защиту потребительских прав;
постановлением Пленума ВС № 20, подписанным в июне 2020 года и устанавливающим общие требования к рассмотрению судебными органами дел о добровольном страховании.

Указанные законы федерального значения определяют общие принципы и основные ограничения применительно к добровольному страхованию. Но вопросы назначения тарифов, правил страхования и прочих важных моментов отданы на откуп страховщикам, принимающим внутренние документы, определяющие условия заключения договоров КАСКО с автовладельцами, без четкого регламента, установленного ФЗ.

Последние изменения в законе

Основные изменения, внесенные за последние годы в законы и ФЗ о добровольном страховании транспортных средств, коснулись следующих моментов:

с июня 2020 года предусмотрена возможность прямой компенсации ущерба по договору КАСКО при оформлении ДТП европротоколом – теперь пострадавшему достаточно обращения в собственную страховую компанию;
с марта 2020 года, согласно разъяснению ВС РФ предусмотрена возможность объединения договора КАСКО и ОСАГО, без внесения поправок в действующие ФЗ.

Последнее из перечисленных новшеств не предполагает оформления отдельным федеральным законом или внесения изменений в действующий ФЗ № 40, регламентирующий вопросы ОСАГО.

Статья по теме: Страховка КАСКО от угона и «Тотал», что это и как её оформить

При этом в дополнение к действующим ФЗ, устанавливается необходимость выполнения следующих условий:

размер страховой премии по КАСКО должен составлять действительную стоимость застрахованной автомашины на момент подписания соглашения;
лимит по франшизе установлен в пределах 20 процентов от выплаты по страховке;
продолжительность действия обоих полисов должна совпадать, а с окончанием автогражданки одновременно расторгается договор КАСКО;
КАСКО должен защищать от полного разрушения (угона) авто или его повреждения.

Страховым компаниям, согласно разъяснениям к ФЗ, разрешается оформлять полис КАСКО на обороте ОСАГО.

Документы, регулирующие страхование

Согласно действующим ФЗ, клиент оформляет договор КАСКО со страховщиком, с необходимостью предоставления в СК следующей документации:

гражданского паспорта;
водительских прав;
техпаспорта автомобиля;
регистрационных бумаг ТС;
диагностической карты о прохождении техосмотра.

При заключении соглашения с иностранным гражданином, последнему потребуется предоставить вид на жительство в РФ или другой документ, подтверждающий правомерность нахождения на российской территории.

Базовые правила КАСКО

Правила страхования автомобилей по КАСКО закреплены в порядках, действующих в компании страховщика. К ним относятся выплаты и повод для отказа в них.

Выплаты

Сумма страховки будет выплачена, если:

на момент возникновения страхового случая на руках у водителя имеется действующий полис, в установленном порядке оформленный;
происшествие подтверждено и зафиксировано документально;
ущерб входит в соответствующий перечень договора и подлежит компенсации;
в зависимости о стоимости полиса устанавливаются лимиты компенсации;
владелец полиса не допустил умышленных действий, которые привели к повреждению автомобиля.

В каждом конкретном случае размер причитающейся компенсации определяется экспертом, который предварительно осуществляет ряд исследований и расчетов.

Отказ в выплате

Причины отказа прописываются в договоре. В общем случае отказать в возмещении ущерба могут, если:

обладатель КАСКО является виновником происшествия, повлекшего за собой повреждение авто (к примеру, грубо нарушил ПДД);
страхователь не позаботился об оформлении аварии должным образом;
автовладелец не дождался эксперта и самостоятельно устранил результаты повреждений;
машина угнана или повреждена из-за халатности владельца (забыл включить сигнализацию или оставил ключи зажигания);
владелец автомобиля неумышленно повредил его при осмотре, мойке и т.д.

Кроме вышеперечисленного, в договоре могут быть указаны и другие причины отказа от выплаты.

Условия страхования

Существует множество страховых компаний, предлагающих услуги страхования по КАСКО. Тем не менее, условия страхования действуют идентичные:

Страховщик обязуется предоставлять услуги только при наличии соответствующего договора, заключенного с клиентом.
Получить денежные средства за причиненный автотранспортному средству ущерб может не только страхователь, но и любое третье лицо, указанное в договоре.
Для получения возмещения в рамках страхования по КАСКО гражданин обязан представить заявление и документы. Сделать это требуется в течение срока, установленного в правилах страхования.
Страхования организация обязана ознакомить клиента с актуальными правилами оформления полиса КАСКО.
Владелец имеет право получить компенсацию не только в случае нанесения вреда своему автомобилю, но и в случае его угона.
Владелец транспортного средства вправе защищать свои интересы от неравноправных действий компании-страховщика в рамках судебного заседания.

Как формируется стоимость полиса КАСКО

Средняя цена полиса КАСКО составляет 5-10% от стоимости автомобиля. В частном случае при формировании суммы принимаются во внимание:

Условия договора:

срок действия: чем он короче, тем дороже;
вид оплаты: платеж в рассрочку будет выше единовременного;
франшиза: чем длиннее перечень видов убытка, которые не подлежат компенсации, тем ниже стоимость полиса.

Данные о транспортном средстве:

модель, класс и марка авто: при расчете цены берется во внимание средняя стоимость ремонта и частота угонов машин такого типа (чем выше статистика, тем дороже страховка;
год выпуска: чем моложе автомобиль, тем дешевле стоит полис;
оборудование транспортного средства противоугонными системами приводит к снижению цены.

Данные о водителе:

возраст: если он не достиг 21 года или перешагнул о — страховщик применит повышающий коэффициент;
аккуратность при вождении: отсутствие в истории аварий является поводом для применения понижающих коэффициентов.

Немаловажную роль играет и имя страховой компании. Солидные организации часто балуют клиентов интересными ценовыми предложениями.

Нововведения по КАСКО в 2026 году

В этом году стоимость страховки просчитывают из расхода стоимости транспортного средства, возможного ремонта и запчастей. Договор добровольного страхования заключается часто вместе с приобретением авто в кредит.

КАСКО дорожать сильно не будет, поскольку стоимость автомобилей поднялась, а в области кредитования заметен спад. Как уже упоминалось, большинство страховых компаний начали искать возможности снижать стоимость полисов благодаря введению тех или иных механизмов. Это и франшиза, и ограниченные риски, пролонгация без убытков и многое другое.

Закона, который бы на Федеральном уровне регулировал вопрос заключения добровольного страхования автомобилей, пока не существует, что дает страховым компаниям зеленый цвет в плане ценообразования и формирования пакетов. Однако есть другая законодательная база, которая так или иначе регулирует вопрос о КАСКО.

О франшизе

Если водитель имеет большой опыт вождения и готов за счет собственных средств оплачивать часть ремонта, ему подойдет франшиза.

Она может быть:

Условной: стороны договора заранее устанавливают величину будущей франшизы. Если вдруг при ДТП материальный ущерб превысит оговоренную сумму, оплачивать «прирост» придется владельцу. Зато, даже при небольшом повреждении машины страховщик обязуется выплатить полную сумму возмещения.
Безусловной: в этом варианте компенсация за ущерб будет уменьшаться на величину франшизы.
Динамическая: каждый очередной страховой случай влечет за собой уменьшение величины выплаты.

В этом виде страхования используются индивидуальные тарифы. Они зависят от:

пробега автомашины;
стиля вождения.

Для сбора данных по последнему пункту применяются особые устройства. Они устанавливаются на транспортном средстве, и в течение определенного периода собирают нужную информацию. Такая система позволяет решить спорные вопросы при возникновении страхового случая. Экономию при оформлении полиса такой подход дает немалую.

Что такое франшиза

Очень часто автовладельцам предлагают включить в договор франшизу, сумму денежного возмещения, которую не оплачивает страховщик, а участник дорожной аварии возмещает сам. Иногда составляет определенный процент от общей суммы страховки, а может выглядеть, как определенная сумма.

Различают такие варианты франшизы:

Условная. При возникновении аварии сумма начисленного ущерба не превышает суммы франшизы, и автовладелец не сможет получить никаких страховых выплат. Страховой взнос в данном случае стоит дешевле.

Безусловная, когда размер нанесенного ущерба машине больше суммы франшизы, определенной договором страхования, автовладелец получает денежную компенсацию полностью, без всяких вычетов.
Динамическая, когда сумма страховых выплат уменьшается после каждой аварии.

Как регулируются страховые выплаты

Законодательством (в частности, Постановлением Верховного суда РФ №20 от 27.06.2013 года) определены правила выплат по договору добровольного страхования.

Этот документ дает в руки страхователя средство для защиты от неправомерных действий страховщика:

автовладелец имеет право обратиться в суд по спорным вопросам. Если его правота будет доказана, он, кроме положенной выплаты получит еще 50% от нее – на такую сумму будет оштрафована страховая компания-ответчик;
если судом будет установлено, что выплата не была вовремя осуществлена, за каждый день просрочки сумма будет увеличиваться на 1%;
незаконные отказы в оформлении договора, выплате или несвоевременные рассмотрения заявлений могут привести к крупным штрафам в адрес страховщика.

По закону страховая компания не имеет права отказать в выплате автовладельцу, забывшему в салоне документы или ключи. Но такой пункт может быть внесен в условия договора – в таком случае страховая компания денег не даст.

Законодательная база КАСКО

Процедура страхования КАСКО происходит несколькими законодательными актами:

статьями закона «О защите прав потребителя» № 2300-1,
ФЗ «Об организации страхового дела № 4015-1,
постановлением ВС РФ, про применение в судах законодательных актов, о оформлении страховки гражданами своего имущества,
статьей № 943 части второй Гражданского кодекса Российской федерации.

Страховые компании могут предложить свои условия и правила заключения страхового договора.

Можно ли сэкономить на полисе КАСКО

Цены на автомобили и запасные части растут, что не может не отразиться на величине стоимости КАСКО. Эта тенденция весьма негативно отражается на количестве потенциальных покупателей. Особенно это касается области автокредитования, поскольку для кредитных машин КАСКО требуется обязательно.

Страховые компании вынуждены снижать тарифы, предлагая клиентам:

франшизу;
продление договора без нанесения убытка страхователю;
оформление страховки по ограниченному перечню страховых случаев;
удобный способ проведения платежей через интернет.

Стало популярным использование телематических систем европейского типа, при которой все действия водителя строго фиксируются, а внутрь автомобиля внедряются приборы, записывающие технические показатели. Полис КАСКО на машины, оснащенные по этой системе, будет стоить дешевле.

На что обратить внимание при оформлении?

При заключении договора КАСКО следует помнить, что различные СК предлагают различные условия страхования. Следует внимательно сравнить предложения нескольких компаний и выбрать оптимальный вариант. Обязательно надо обратить внимание на:

Правила страхования.
Перечень страховых случаев.
Стоимость полиса и методика его расчета.
Тариф выплат.
Предельные страховые суммы.
Основания для отказа.
Наличие дополнительных услуг.
Способ компенсации (денежная выплата или оплата ремонта).
Срок действия полиса.

Следует также ознакомиться с отзывами о работе данной СК. Солидную организацию характеризуют своевременные выплаты, выгодные тарифы, отсутствие бюрократии и занижения страховых сумм.

Добровольное автострахование позволяет гарантировать возмещение ущерба, нанесенного ТС, даже в случае виновности в ДТП. Оно не заменяет ОСАГО, но дает возможность чувствовать себя увереннее на дорогах. При желании можно снизить стоимость полиса, т.к. страховщики предлагают различные льготные варианты. КАСКО вполне закономерно пользуется широкой популярностью за рубежом, и начало активно развиваться в РФ.

Последние корректировки, внесенные в КАСКО

Правила добровольного страхования, выпущенные в последней редакции, содержат ряд новшеств:

Возросли страховые выплаты до 50000 рублей для участников аварии, оформивших протокол ДТП на бланке европейского образца (в старой редакции они были вдвое меньше).
Прямая компенсация может быть доступна только при обращении в свое страховое агентство.
Сумма выплаты по изношенным узлам и деталям возросла более чем вдвое – 50% против 20%.
Договор можно оформить в любом филиале страховщика.
Уменьшился предельный износ автомобиля – с 80 до 50%.
Увеличился верхний предел компенсации: если раньше он составлял 120 000, то сейчас автовладелец может получить 400000 рублей.

Закон о КАСКО. Существует ли единый закон?

Проживаю в г. После длительного сбора документов наконец 24 сентября г. С этого дня на сегодня уже прошло 28 дней. В итоге имеем: по сей день полное отсутствие информации по решению о страховой выплате, соответственно, и о сумме страховой выплаты и о сроках возмещения ущерба. Последние 10 дней они напрочь игнорируют мои сообщение на email, хотя ранее отвечали в течение нескольких часов. Из трёх оставленных заявок со мной не связались ни разу. Последнюю оставил сегодня 30 минут назад, жду, но что-то подсказывает мне, что ничего не дождусь.

Заманчивые предложения

Большинство страховых агентств предлагают бонусные пакеты и программы, доступные ограниченному контингенту:

владельцам новых транспортных средств;
страхователям, взявшим в кредит машину, которая выступает залогом в банке;
опытным либо наоборот, начинающим водителям;
владельцам дорогой или наоборот подержанной машины.

Читайте по теме: Автокредит без первоначального взноса

Практически все страховщики благосклонно относятся к автотранспорту, оборудованному специальными противоугонными системами.

Отдельные ограничения по страховым полисам

Перед покупкой страховки нужно хорошо разобраться в том, не только от чего страхует КАСКО, но и с ограничениями, действующие в этой сфере услуг.

Статья по теме: КАСКО «Сбербанк Страхование»

Так, практически все компании откажут в заключении договора, где клиент захочет видеть такие риски:

Установка на транспортное средство оборудования, которое может стать причиной возникновения неисправности или аварийной ситуации.
Использование машины не в целях перевозки владельца. Это могут быть гонки, перевозка на выставки, обучение вождению других граждан.
Поломки, вызванные заводским браком, выявить который было невозможно.
Народные волнения, революции, бунты.
Военные действия.
Ядерный взрыв, аварии на объектах атомной промышленности, радиоактивное заражение.

Обратите внимание! Застраховать автомобиль по КАСКО можно и от таких случаев, но доплата может оказаться неоправданно высокой на фоне мизерной вероятности наступления таких событий.

Автовладельцу на заметку

Наличие КАСКО в бардачке и ОСАГО на лобовом стекле не защищает авто от аварий. При возникновении форс-мажора главное – не совершать необдуманных поступков. Водитель должен помнить наизусть свои обязанности, которые прописаны в полисе и строго выполнять их: только в этом случае вы сможете предъявлять какие-либо претензии страховщику.

В первую очередь ему надо связаться с ГИБДД и документально оформить ДТП. Имейте в виду: у вас на руках должен быть специальный бланк, на котором оформляется извещение о страховом событии. Изучить этот документ лучше заранее в спокойной обстановке, это позволит вам не совершить ошибок, которыми может воспользоваться страховщик – и отказать вам в компенсации ущерба.

Если у вас возникло подозрение о скрытых повреждениях машины, проверьте свое предположение на месте и проследите, чтобы все было отражено в справке.

Ущерб, обнаруженный позже, оплачивать никакая страховая компания не будет.

Виды страховых рисков КАСКО

Однозначно ответить на вопрос, что покрывает КАСКО, практически невозможно, так как виды рисков и их количество устанавливается каждой компанией отдельно. В свою очередь, клиент имеет полное право выбрать для себя только те ситуации, которые он считает необходимыми.

Статья по теме: Способы возврата КАСКО при продаже авто

В большинстве случаев КАСКО распространяется на такие направления страхования:

Угон, совершенный неизвестными лицами, при условии соблюдений правил хранения авто.
Аварии. Столкновения с твердыми предметами или транспортными средствами, не застрахованными по ОСАГО, падение в обрыв.
Хулиганские действия, приведшие к частичному или полному разрушению машины, а также дополнительных аксессуаров, включенных в договор.
Нанесение повреждений дикими или домашними животными.
Падение на машину тяжелых предметов (снег, деревья, строительные материалы, живые существа).
Природные катастрофы (град, наводнение, оползень, землетрясение, провал грунта).
Взрыв или возгорание, не спровоцированное владельцем.

Обратите внимание! Во всех случаях водитель сам решает от чего застраховать машину по КАСКО. Исключением могут являться кредитные ситуации, когда условия соглашения могут распространяться на всевозможные риски.

Полная страховка

Зная, от чего страхует КАСКО, можно подобрать для себя наиболее оптимальный вариант защиты от рисков. Но, гораздо дальновиднее гарантировать выплаты при возникновении всех возможных страховых случаев. Их объем нормативно не регламентирован и разрабатывается всеми компаниями, как перечень предоставляемых услуг. Такой полис КАСКО покрывает практически все возможные неприятности с автомобилем при условии, что они не покрываются договором ОСАГО. Договор охватывает последствия от действий третьих лиц, собственных ошибок, природных и погодных факторов, технических неисправностей, которые нельзя было предвидеть заранее.

Для чего нужна автостраховка КАСКО, можно узнать здесь.

Обратите внимание! Полная страховка нового автомобиля по КАСКО стоит довольно дорого. В зависимости от складывающихся обстоятельств, она может обойтись владельцу нового авто до десятой части его продажной цены.

Частичное страхование

Количество покрываемых страховкой КАСКО случаев может быть различным, что напрямую влияет на цену полиса. Владельцы транспортных средств выбирают приемлемые для себя риски, что позволяет добиться ощутимой экономии при заключении соглашения.

Так, автолюбителю у которого есть гараж с сигнализацией, по сути, нет необходимости включать в договор пункты от угона, падения твердых предметов и действий вандалов. А вот защитить себя от последствий возгораний, аварий и прочих неприятностей на дороге будет правильным решением.

Важно! Даже исключение одного пункта из полного списка рисков переводит договор в категорию частичных. При этом КАСКО покрывает только то, что прописано в полисе. Если убрано положение об угоне, то при его возникновении вопрос о возмещении ущерба даже не будет рассматриваться.