Что делать, если отказали в оформлении полиса ОСАГО?

Страховой полис ОСАГО является обязательным документом, без которого эксплуатация автомобиля на территории РФ запрещена. Если страховая компания отказывает в его оформлении, у страхователя есть целый ряд действенных способов оспорить ее действия. Автовладелец просто обязан знать свои права, и использовать их в решении спорных вопросов. В данной статье мы постараемся ответить на вопросы: по каким причинам страховщики отказывают в оформлении полиса ОСАГО и что делать страхователю в этом случае.

Причины отказа в оформлении ОСАГО

Трудности во время оформления договора ОСАГО у автовладельцев случаются во всех регионах России довольно часто. Закон «Об ОСАГО» (ч.1 ст.4 ФЗ № 40 от 24.04.2002) принуждает всех собственников транспортных средств оформить полис страхования гражданской ответственности на случай причинения ущерба третьим лицам. Таким образом, у каждого собственника автомобиля должен быть полис ОСАГО, а его отсутствие является причиной запрета эксплуатации транспортного средства в соответствии со статьей 3 № 40-ФЗ. При этом сотрудники ГИБДД имеют право выписывать штрафы за отсутствие полиса.

В то же время страховые компании, имеющие лицензии на страхование гражданской ответственности водителей, зачастую неохотно заключают такие договоры по целому ряду причин, главной из которых является высокая убыточность этого сегмента услуг. Действующие тарифы по их мнению не соизмеримы со стоимостью ремонта, ценами запасных частей к автомобилям, которые растут ежедневно. К тому же за последние годы автомобильный парк в стране значительно сместился в сторону более дорогих импортных автомобилей, а это, в свою очередь, отразилось на величине средних выплат страховщиками. Не смогло изменить ситуацию в лучшую сторону даже последнее повышение тарифов.

К основным причинам отказов в оформлении договоров ОСАГО относятся:

• увеличение до 400 000 рублей лимита выплат;
• введение единой системы по расчету убытков;
• распространение на ОСАГО закона, защищающего права потребителей;
• рост стоимости импортных запчастей, приводящих к увеличению суммы выплат по ОСАГО.

Убыточность этого вида услуг заставляет многие агентства прекращать продажу полисов ОСАГО или вообще закрывать свои компании. Но такое положение дел не является основанием отказа выдачи полиса владельцу автотранспортного средства.

Незаконный отказ страховой

Ответом на вопрос, почему страховая компания отказывает в страховании автомобиля, может стать статистика. Так, согласно имеющимся данным, только по пяти регионам России сумма выплат по ОСАГО составила 90% от дохода организации. А в одной области даже превысила порог прибыльности и достигла 108%.

Помимо того, что СК не хотят продавать полис ОСАГО, они навязывают клиентам услугу застраховать свою жизнь, недвижимость, банковскую карту, чтобы хоть как-то покрыть свои возможные убытки. Это тоже является незаконным, так как согласно законодательству, услуга не может быть навязана или быть условием приобретения продукта.

Обратите внимание! Вопрос, имеет ли право страховая компания отказать гражданам по таким причинам, не является спорным. Дело в том, что связь с АИС РСА рано или поздно появится, нужные документы можно найти, данные проверить, а КБМ вообще является основой для расчета стоимости страховки, иначе зачем его было вводить именно для водителей.

Как уменьшить КБМ по ОСАГО, можно прочитать здесь.

Несмотря на обязательный порядок оформления автостраховки ОСАГО, существует ряд обстоятельств, способных помешать пострадавшему в ДТП автовладельцу получить компенсацию за ущерб. Регламентируются они действующим Гражданским кодексом РФ (КоАП РФ), а также ФЗ №40 «Об ОСАГО».

Перечень оснований, по которым страховая с большой вероятностью откажет платить компенсацию:

• несвоевременное уведомление СК о произошедшем инциденте;
• задержка в подаче документов;
• неполный пакет документов;
• требования возмещения морального ущерба;
• при обстоятельствах, в ходе которых ДТП произошло в процессе обучения вождению, тест-драйва автомобиля, при перевозке в авто груза, на погрузке или разгрузке ТС физического лица, в ходе пикета или забастовки или других форс-мажорных обстоятельств;
• виновник или пострадавший в дорожно-транспортном происшествии не был вписан в полис ОСАГО;
• вред причинен субъекту, застрахованному по соцпакету при исполнении служебных обязанностей;
• в ходе ДТП вред причинен памятникам архитектуры, культурным сооружениям и т.д.

Отказ в выплате имеет место, когда событие отвечает всем признакам страхового, но в связи с определёнными действиями (бездействием) страхователя страховая компания получает право отказать в возмещении вреда.

Учитывая все вышеуказанные обстоятельства, большинство ситуаций рассматриваются и выплаты будут начислены. Однако есть еще некоторые вполне законные причины, о которых в законодательных актах сказано довольно размыто, а трактовать их можно по-разному.

Большинство из них связано с установленными фактами подтасовки обстоятельств, мошенничеством либо же умышленным причинением вреда автомобилю. Все они прописаны в договоре со страхователем. К ним относятся:

1. Банкротство СК.
2. Вышел срок исковой давности.
3. Фальшивый полис ОСАГО.
4. Доказаны факты автоподставы.
5. Обоюдная вина водителей-участников ДТП.
6. Если пострадавший не предоставил ТС на осмотр до проведения экспертизы со стороны СК.

Мнение эксперта

Миронова Анна Сергеевна

Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании.

Подписывая договор со СК, обязательно обратите внимание на перечень причин, по которым компания не выплачивает ущерб по ОСАГО. Если формулировки не точны, если сомневаетесь в правомерности правил, либо они вызывают дополнительные вопросы, задайте их специалисту или менеджеру своей компании. Помните, что страховщик будет искать любую мелочь, чтобы найти законные основания для отказа.

О чем следует помнить, если виновник уехал с места ДТП:

1. Не стоит пытаться догнать его.
2. Вызвать полицию и дождаться сотрудников ДПС, правильно оформить происшествие.
3. Собрать доказательства: к ним относятся записи с видеорегистраторов, информация от свидетелей ДТП, объяснения самого водителя, оформленные сотрудниками ГИБДД.
4. Произвести фото или видео-фиксацию всех повреждений автомобиля.

Очень важно своевременно уведомить свою страховую компанию, предоставив им документы:

• заявление об инциденте;
• протокол ДТП и справку из ГАИ;
• копию паспорта и водительских прав.

Ни при каких обстоятельствах нельзя покидать место ДТП, если вы хотите получить страховые выплаты за ущерб. Даже если виновник происшествия скрывается, не стоит гнаться за ним.

Этот же пакет документов следует подать и в РСА, и в течение 20 дней ждать рассмотрения заявления.

Мнение эксперта

Миронова Анна Сергеевна

Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании.

Не стоит в подобных делах опускать руки и пускать ситуацию на самотек. Если личность виновника ДТП будет установлена, то есть возможность получить компенсацию и от СК.

Европротокол – это упрощенная схема оформления дорожно-транспортного происшествия. Закон «Об ОСАГО» регламентирует ситуации, при которых его возможно заполнить и сэкономить время себе и другим участникам дорожного движения. К таким случаям относятся:

1. В инциденте нет пострадавших людей.
2. В ДТП участвовало не более 2 авто.
3. Оба водителя имеют полисы автогражданской ответственности.
4. У участников аварии единое мнение по поводу обстоятельств происшествия.
5. Ущерб не превышает более 100 тыс. рублей.

В случае несоблюдения одного из условий, водители, использовавшие упрощенную возможность оформления ДТП, могут не получить возмещение.

Кроме того, при заполнении бланка Извещения необходимо очень подробно описать все нюансы произошедшего по установленным правилам. Нарушение данных правил грозит отказом СК в выплате возмещения.

Вот несколько случаев, при которых водитель рискует остаться без компенсации:

• извещение составлено без страхового случая: например, водитель врезался в препятствие, то бишь он сам является виновником ДТП;
• полис одного из участников аварии просрочен, недействителен либо является фальшивым;
• видимый ущерб превышает 100 тыс. рублей;
• извещение заполнено не по форме, с исправлениями, заполнено карандашом;
• бланк имеет видимые повреждения, вызывает сомнения в подлинности.

В целом страховые компании, так или иначе, не заинтересованы в выплате денег по страховке, а европротокол с многочисленными нюансами заполнения всех его граф, является отличной возможностью отклонить запрос на компенсацию ущерба.

В таких случаях существует возможность получить выплаты посредством обращения к финансовым омбудсменам либо обратиться в суд с требованием возместить ущерб.

Ситуация, когда пьяный водитель спровоцировал ДТП, может считаться самым несправедливым действом, ведь кроме материального ущерба пьянство за рулем уносит большое количество жизней.

С юридической стороны, страховая компания обязана оплачивать компенсацию потерпевшей в ДТП стороне, однако довольно часто она выставляет регрессные требования к виновнику.

Иногда недобросовестные страховщики затягивают сроки принятия документов с подобными обстоятельствами, так как дело о регрессе не всегда на руку СК. Соответственно, пострадавший может сначала долго ждать, а потом не получить в итоге ничего.

Что делать в таких ситуациях, подскажет КоАП РФ и ФЗ «Об ОСАГО». В случае затягивания сроков, необоснованном отказе, страхователь вправе подать досудебную претензию руководству СК, после чего обратиться в суд. В таких обстоятельствах необходимо подать копии жалоб на компанию в РСА и Нацбанк РФ.

Законным считается отказ страховой компании при отсутствии у виновника полиса ОСАГО. Это достаточно логично, ведь незастрахованная ответственность – это дело совести. Если у виновника присутствует полис КАСКО, это не спасет ситуацию: СК выплатит виновнику по КАСКО за ущерб его автомобиля, так как он не страхует ответственность водителя, а лишь материальный ушерб.

За причиненный аварией вред будет отвечать сам виновник ДТП без ОСАГО.

В 2020 году фальшивый полис ОСАГО – это скорее исключение, нежели правило. Осознанность водителей в РФ уже достаточно высокая и многие понимают выгоду и конечно же опираются на нормы законов.

При выявлении у виновника ДТП поддельной автогражданки, страховая компания не будет выплачивать компенсацию, поскольку это приравнивается к отсутствию полиса в целом. Виновник должен будет оплатить штраф, а пострадавший вправе обратиться в суд за требованием возмещения ущерба.

Как правило эксперты ТЭ не ошибаются, однако иногда недобросовестные компании все же используют эту лазейку для того, чтобы избежать возмещения ущерба. Оспорить данное решение можно, проведя независимую ТЭ, которая выявит реальные повреждения в результате ДТП, после чего автовладелец вправе обратиться с заключением в суд.

Большинство юристов, имевших дело со страховыми компаниями, утверждают, что 99% СК стараются снизить количество выплат по страховым случаям, ищут всякую зацепку, чтобы переложить вину на клиента.

Мы собрали перечень так называемых «лазеек», которые используют недобросовестные СК:

• водитель, якобы, умышленно причинил вред транспортному средству;
• пострадавший не имел при себе водительских прав;
• истек срок действий ТО автомобиля, попавшего в аварию;
• отсутствие дополнительной добровольной страховки, например страхования жизни или ДОСАГО.

Навязывание дополнительных услуг

Часто бывает, что владельцу транспортного средства не продают полис ОСАГО без покупки дополнительных услуг. Агентства предлагают попутно застраховать жизнь, различное имущество, купить страховку от несчастных случаев. Такой способ ведения дел позволяет этим агентствам извлекать хоть какую-то прибыль от продажи убыточного ОСАГО.

И только в случае, когда водитель идет на такие условия, и соглашается оформить дополнительную, а по факту не нужную ему услугу, сотрудники страховой компании соглашаются оформить ОСАГО. Такие явления стали массовыми во многих регионах страны.

Любые действия сотрудников страховых компаний, пытающихся навязать дополнительные услуги, в соответствии с п. 2 статьи 16 ФЗ РФ 2300-1 «О защите прав потребителей» являются незаконными. Автовладелец может и должен их обжаловать, при условии, что навязываемые предложения ему не нужны. Для этого собственнику транспортного средства, которому незаконно навязываются дополнительные услуги, необходимо подать жалобу на страховую компанию в РСА, региональное отделение Центробанка России, прокуратуру или ФАС.

Куда жаловаться?

Ответ на этот вопрос дало финансовое ведомство, которое, нужно заметить, само надзорным органом не является, а большей частью определяет нормативно-правовое регулирование в пределах своих полномочий. Итак, в список входят следующие органы:

• Банк России;
• Федеральная антимонопольная служба (ФАС);
• Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор);
• судебные органы.

Есть еще один орган, который может призвать страховщиков к порядку. Как догадался читатель, это прокуратура. Она осуществляет общий надзор за исполнением законов, в том числе со стороны органов управления, и руководителями коммерческих организаций, равно как и за соответствием законам издаваемых правовых актов.

Не удивительно, что в апреле 2014 г. в Генеральной прокуратуре состоялось рабочее совещание с участием представителей Банка России, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы по вопросу государственного контроля в сфере страхования. Целью совещания было обсуждение и выработка консолидированной позиции надзорных ведомств по ситуации, сложившейся в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, о которой Роспотребнадзор официальным письмом проинформировал Генпрокуратуру.

Какое же решение было выработано по результатам многосторонней встречи? Каждый из названных органов дал свою оценку и рекомендации в ненормативных разъяснениях, опубликованных на официальных сайтах ведомства. Главное, что есть общее понимание по вопросу незаконности действий страховщиков. Привлекать их к ответственности и наказывать нужно строго в соответствии с законодательством, а не карательными мерами административно-ревизионного воздействия. Причем все ревизоры в пределах своих полномочий могут повлиять на сложившуюся ситуацию.

Гражданин также может обратиться с соответствующим заявлением в Российский союз автостраховщиков, представляющий собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих ОСАГО, устанавливающий обязательные для его членов правила профессиональной деятельности и контролирующий их соблюдение. Хотя навряд ли там следует искать правду, так как данный союз страховщиков представляет интересы его участников и встанет на их сторону, насколько это возможно в той или иной ситуации.

Что думают в Банке России об отказе в заключении договора ОСАГО?

Для начала поясним, какое отношение имеет Банк России к рынку страхования. Оказывается, самое прямое. Дело в том, что ему переданы надзорные и контрольные функции Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), которая, в свою очередь, получила их в результате присоединения к ней Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора) (Указ Президента РФ от 04.03.2011 N 270). В соответствии с Указом Президента РФ от 25.07.2013 N 645, Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ Федеральная служба по финансовым рынкам упразднена, а ее полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков с 1 сентября 2013 г. переданы Банку России.

То есть, если гражданин считает, что страховыми организациями нарушено страховое законодательство, он вправе обратиться в Банк России, осуществляющий регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями. В случае попытки отказа со стороны страховщика заключить договор ОСАГО в связи с якобы отсутствием бланков полисов обращение целесообразнее направлять в региональные подразделения Банка России. В Информации от 06.05.2014 Банк России отмечает, что уклонение страховых организаций от заключения публичного договора является неправомерным. При получении владельцами ТС от страховщика отказа в заключении договора ОСАГО Банк России рекомендует фиксировать данные правонарушения всеми законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, привлекать свидетелей и направлять полученные материалы, говорящие о признаках нарушения страховщиком законодательства, в Банк России и другие надзорные органы.

На что указывает ФАС?

Обратимся к Информации данного ведомства, датированной от 23.04.2014. Она посвящена конкретному вопросу: как получить письменный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО? Для этого нужно направить предложение-оферту о заключении с ним договора ОСАГО с приложением всех необходимых документов, предусмотренных п. 15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Порядок направления предложения-оферты рассмотрен выше. Отказ страховщика дает право гражданину обратиться в ФАС.

Действия страховых организаций, связанные с отказом от оформления полиса ОСАГО в случае незаключения дополнительных добровольных договоров страхования (при наличии доказательств), могут содержать признаки нарушения Закона о защите конкуренции (Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ): наличие доминирующего положения и злоупотребления таким положением и наличие антиконкурентных соглашений. В данном случае штрафы ФАС могут быть достаточно высокими, в связи с чем и неприятными для страховщиков. Документом, свидетельствующим о признаках нарушения, может быть письменный отказ страховщика от заключения с гражданином договора ОСАГО, но получить такой отказ не просто.

Есть еще один документ — Информация от 23.04.2014, в которой сказано о том, как правильно подать жалобу на действия (бездействие) страховой организации при оформлении полиса ОСАГО. В случае если в действиях каких-либо лиц, в том числе страховых организаций, содержатся признаки нарушения антимонопольного законодательства, можно подать соответствующее заявление в ФАС или его территориальный орган в зависимости от места совершения предполагаемого нарушения или нахождения лица, в отношении которого подается заявление. Чтобы заявление быстро было рассмотрено, нужно подавать его в территориальный орган ФАС, на территории которого, по мнению гражданина, совершено соответствующее нарушение страховщиком.

Как отреагировал Роспотребнадзор?

В данное ведомство аж с 2013 г. поступают жалобы на действия страховщиков, фактически препятствующих гражданам страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (Информация от 18.04.2014). Обращения поступают в территориальные органы Роспотребнадзора не только непосредственно от граждан, но и от других органов власти, и чиновники не оставили их без внимания.

В Роспотребнадзоре всегда последовательно придерживались позиции, что страхование является одним из видов финансовых услуг, оказываемых исполнителями (страховщиками) потребителям (страхователям, застрахованным лицам). В 2012 г. эту правовую позицию поддержал Верховный Суд в Постановлении от 28.06.2012 N 17: Закон о защите прав потребителей применяется к отдельным правоотношениям с участием потребителей, в том числе вытекающим из договора страхования как личного, так и имущественного, в части, не урегулированной специальными законами. То есть возможно применение законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам услуг в рамках обязательного страхования (в данном документе ВС РФ ограничился только лишь медицинским страхованием, что не меняет общего смысла правовой позиции высшего судебного органа).

Между тем в функции Роспотребнадзора не входит осуществление контроля (надзора) за непосредственным исполнением прямых требований законодательства о страховании. Это не его сфера, для этого есть уполномоченный орган на осуществление страхового надзора. Основное проявление недобросовестности со стороны страховщиков по отношению к гражданам, имеющим намерение застраховать свою гражданскую ответственность, изначально возникающую в силу закона, сводится к следующему.

Заключение договора ОСАГО обязательно, и если одна сторона уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом об ОСАГО. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств установленной Законом об ОСАГО обязанности по страхованию осуществляется полицией при регистрации и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением Правил дорожного движения.

Особенности обязательного страхования ответственности владельцев ТС принципиально отличают рассматриваемые специальные правоотношения от отношений, регулируемых нормами законодательства о защите прав потребителей, которые изначально базируются на принципе свободы договора. Поэтому гражданин — владелец ТС, будучи страхователем по ОСАГО и стороной договора обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, в данного рода правоотношениях не всегда является потребителем по смыслу Закона о защите прав потребителей.

Поэтому Роспотребнадзор имеет ограниченные полномочия в мерах реагирования на нарушения в отношении граждан в сфере страхования.

Гражданину имеет смысл направлять мотивированное обращение в Роспотребнадзор (его территориальные органы) лишь тогда, когда суть его претензий касается не заключения договора ОСАГО как такового, а попыток страховщика к уже заключенному договору ОСАГО навязать заключение других возмездных сделок, в частности договоров добровольного страхования (каско и т.п.). К обращению необходимо приложить (при наличии) документированные свидетельства в обоснование аргументов заявителя (копию договора об ОСАГО и других договоров, копии чеков и т.д.). В случае попытки отказа со стороны страховщика заключить договор ОСАГО в связи с якобы отсутствием бланков полисов обращение нужно направлять в орган, обладающий более широкими полномочиями. Как догадался читатель, это Банк России, на который в части надзора за страховыми организациями и их деятельностью ссылаются чиновники всех ведомств.

Способы фиксации отказа

При нежелании сотрудников компании письменно отказывать в оформлении полиса, необходимо получить законные основания для обращения в суд. Такие основания можно получить зафиксировав факт отказа на видео- или аудионоситель (видеокамеру, мобильный телефон и др.). Чтобы этот метод был законным, необходимо перед включением средств фиксации обязательно предупредить сотрудника страхового агентства о том, что будет вестись аудио- или видеозапись. Прежде чем ее делать, уже после включения средства фиксации, нужно также озвучить информацию о том, что сотрудник предупрежден. Это предупреждение страхователь также должен зафиксировать на своем записывающем устройстве. Только в таком случае данный метод может иметь серьезный вес в суде. Желательно, чтобы во время записи общения с представителем страховой компании присутствовали свидетели. Можно взять свидетельские показания и у них, также записав это на видео.

В случае, когда сотрудник страховой компании не был уведомлен о том, что ведется запись, такой метод фиксации будет считаться незаконным, и им невозможно будет воспользоваться в суде.

Порядок подачи жалобы на страховую компанию

Стойкое нежелание агентов выписывать полис ОСАГО является основанием для оспаривания отрицательного решения. Для того, чтобы оспорить отказ страховой компании в оформлении страховки, необходимо подготовить следующие документы:

• заявление в письменном виде (предложение-оферту) на приобретение полиса ОСАГО с печатью, датой и подписью представителя организации, его принявшей;
• отказ страховой компании в письменной форме (если получен);
• свидетельские показания собственников автотранспорта, оказавшихся в подобной ситуации можно записать на флешку или диск.

Эти документы необходимо направить следующим компетентным органам:

• в судебный орган по месту жительства;
• в отделение РСА;
• в региональное отделение Центробанка России;
• в прокуратуру;
• ФАС.

Еще до подачи обращения в эти инстанции можно предупредить представителя недобросовестной организации о возможности такого развития событий. Часто на эти угрозы они все же соглашаются оформить полис, не доводя до радикальных мер.

Прокуратура и суд, упоминаемые в таких случаях, заставляют сотрудников страховых агентств сразу забыть о своем отрицательном решении и способствуют оформлению полиса ОСАГО по требованию клиента.

После подачи заявления от страхователя больше не потребуется никаких действий — от него не потребуется являться в суд или в вышеуказанные ведомства. После подачи заявления будет проведена проверка, и страхователю остается только получить по почте результаты проведенного расследования. Заявитель после проведенной проверки будет иметь только моральное удовлетворение, так как штрафы, уплаченные страховой компанией, пойдут в бюджет.

Когда стоит жаловаться на страховщика?

Не все автовладельцы знают о своих правах, чем неустанно пользуются менеджеры некоторых страховых фирм. Порой сотрудники страховщика прямым текстом отказывают клиенту в оформлении полиса ОСАГО. Конечно же, такой отказ лишён законных оснований, потому клиент имеет полное право обратиться за помощью в Центробанк или прокуратуру.

Также страховые компании нередко отказывают автовладельцам в оформлении автогражданки по причине отсутствия бланков. Иногда у менеджеров действительно заканчиваются бланки, но чаще они надёжно спрятаны, например, в сейфе директора офиса. В случае сомнений в честности сотрудников страховой фирмы автовладельцу нужно жаловаться в одну из ранее упомянутых инстанций.

При подаче жалобы автовладелец должен понимать, что решение вопроса может затянуться.

Если подходит к концу или уже закончился срок действия страховки, страхователь фактически будет лишён возможности использовать автомобиль. В России запрещена эксплуатация машины без действующего полиса ОСАГО, за такое правонарушение автолюбителю грозит штраф. Помимо этого, в случае ДТП ему придётся самостоятельно возмещать причинённый ущерб.

Чтобы избежать негативных последствий, после подачи жалобы стоит озаботиться поиском более адекватной компании. Это позволит не только наказать нарушившего закон страховщика, но и своевременно продлить полис ОСАГО и дальше пользоваться машиной.

Как же принудить страховую компанию оформить ОСАГО?

Автовладельцу, которому представители страховой отказывают в оформлении полиса ОСАГО, необходимо:

1. В присутствии свидетелей потребовать представителя компании оформить отказ. Страховщик должен письменно обосновать причины, которые стали основанием для такого решения.
2. Попробовать оформить ОСАГО в другой компании, предоставляющей услуги страхования гражданской ответственности. Если и здесь автовладельцу показывают на двери, нужно в любом случае требовать мотивированный письменный отказ.
3. Зная, что действия сотрудников страховой являются незаконными, нужно ссылаться на нормы Закона «Об ОСАГО» (ч. 1 ст. 4 № 40-ФЗ от 24.04.2002) и п. 2 статьи 16 ФЗ РФ 2300-1 «О защите прав потребителей». Также можно вызвать начальника отделения — если сотрудники страховой компании увидят, что их посетитель юридически подкован, то чаще всего они согласятся решить вопрос в пользу клиента.
4. Зафиксировать на видео (как было указано выше) все действия сотрудника компании, не желающего выписывать бланк или давать письменный отказ. Собрать свидетелей и также зафиксировать их показания на видеокамеру или мобильный телефон.
5. Предупредить сотрудника страховой компании об ответственности за нарушение закона, напомнить ему об административной ответственности должностных лиц, совершающих подобные правонарушения.

В большинстве случаев такая тактика срабатывает, и страховщики удовлетворяют заявление собственника автотранспорта. Когда все же клиенту отказано в оформлении полиса ОСАГО, и получить отказ в письменном виде все же удалось (как показывает практика, делать это очень сложно – почти всегда результат близок к нулю), данный документ может быть основанием составления претензии к этой страховой компании.

Что делать при отказе?

Вы можете обжаловать то, что произошло – в письменном виде направить обращение страховой компании или уполномоченному органу, чтобы СК притянули к административной ответственности.

По закону необоснованные отказы со стороны страховых компаний подпадают под штраф в размере 50 тыс. рублей.

Вместе с жалобой-претензией следует отправлять доказательства отказа – официальную бумагу с печатью СК, где указан формальный отказ в выдаче ОСАГО, переписку или запись разговора с менеджером (с его согласия).

Документы копируются, прикладываются к заявлению и отправляются в:

• Центробанк РФ – именно эта организация несет ответственность за деятельность всех страховых компаний в стране. Обращаться нужно в ваше локальное отделение в регионе;
• прокуратуру – в особенности, если страховая попыталась навязать вам дополнительные продукты, убеждая, что не может без них оформить ОСАГО (вымогательство, шантаж – мошеннические действия);
• местное отделение союза автостраховщиков;
• судебные инстанции;
• ФАС в Москве.

Обращаться можно как лично на приеме, так и дистанционно – при помощи почтовых сервисов и интернета. Рассмотрение жалобы в инстанциях не должно занять дольше 30 дней. Лучше всего сначала направить претензию самому страховщику, чтобы это служило дополнительным доказательством бездействия компании в попытке разрешить ситуацию.

Получив отказ в ОСАГО, большинство клиентов не знают, куда жаловаться и что делать дальше. Для начала, нужно попробовать разобраться с ситуацией на месте.

Если агент продолжает проявлять упорство и снова отказал в оформлении страховки, то следует при свидетелях потребовать письменное обоснование такого решения. Когда и это не помогает, можно поговорить с начальником отделения и предупредить его о том, что компания нарушает ч. 1 ст.

В тех случаях, когда сотрудники СК продолжают отказывать клиенту и не страхуют его авто, нужно подавать претензию. Она подается на имя ее руководителя в письменном виде. Необходимо сделать копию, которая послужит основанием для подачи иска в суд при отрицательном решении.

Обратите внимание! Выполнив перечень предусмотренных законодательством действий, можно попробовать обратиться в другую компанию. Чтобы не столкнуться с аналогичной ситуацией, рекомендуется сделать предварительный звонок, чтобы всесторонне подготовиться к визиту.

Если нет времени и желания спорить со страховой компанией и добиваться законности, то стоит просто воспользоваться услугами электронного страхования. С 2020 года услуга стала доступной от всех компаний, которые представлены на рынке финансовых услуг.

Для оформления бланка потребуется:

1. Заполнить форму калькулятора ниже.
2. Заполнить все разделы электронного заявления.
3. Произвести оплату.
4. Подписать и получить бланк на электронную почту.

Также стоит учитывать, что всегда можно пойти на хитрость и согласиться на дополнительные продукты. При этом расторгнуть их и вернуть средства в полном объеме можно в течение 5 рабочих дней. В рамках закона этот срок называется периодом охлаждения, когда клиент может отказаться от продукта и забрать деньги в полном объеме.

Порядок подачи претензии при отказе от оформления полиса

При невозможности оформления полиса автовладельцу можно подать претензию в страховую компанию, воспользовавшись для этого одним из способов:

1. Отнести заявление-оферту лично в офис агентства.
2. Отправить заявление через почту России.

Заявление, подаваемое лично, необходимо делать в двух экземплярах. Один из них остается в страховой компании, второй с подписью получателя, печатью и датой приема должен остаться на руках у страхователя. Оно должно быть зарегистрировано с присвоением ему входящего номера, который также указывается на втором экземпляре.

Отправлять письмо по почте необходимо заказным письмом с уведомлением о получении. В соответствии с законодательством, договор ОСАГО является публичным, поэтому обращение клиента в письменной форме должно быть рассмотрено в обязательном порядке. На это обращение страховщик должен выслать письменный отказ или подписанный договор.

Что делать, если незаконно отказали в оформлении полиса

Получив отказ, можно просто найти альтернативный вариант: порой обратиться в другую компанию в разы проще, чем отстаивать свои законные права. Но если вам принципиально оформить полис в конкретной организации, то стоит взять на заметку алгоритм оспаривания. В ответ на отказ в оформлении ОСАГО можно и нужно подать жалобу, и даже добиться штрафа для недобросовестной фирмы.

Как зафиксировать отказ, какие документы приложить

Дать официальный отказ может только руководитель или уполномоченный сотрудник страховой компании (а не менеджер), на основе запроса от имени клиента. Поэтому неправомерный отказ в выдаче ОСАГО стоит получить в форме письменного подтверждения. Необходимо:

• написать заявление с запросом на предоставление ответа в письменном виде;
• завизировать обращение у секретаря;
• подождать несколько дней (обычно до недели) ответ.

Существуют и альтернативные способы зафиксировать отказ:

• запись разговора на диктофон (можно не предупреждать об этом перед началом диалога);
• видеосъемка беседы (видео также можно сделать тайно на камеру мобильного телефона или регистратор).

По закону любой гражданин может самостоятельно вести аудио- и видеозапись в любой компании. Главное, чтобы на камере не было видно лица специалиста или сотрудников организации – для этого нужно дополнительное соглашение данной особы.

Куда обратиться с жалобой, как эту жалобу составить

Если страховая компания отказала в полисе ОСАГО, то обратиться с жалобой нужно в первую очередь на официальный сайт фирмы. На портале написать жалобу можно через форму “Обратная связь”. Вместе с отсылаемыми претензиями следует также указать:

• персональные данные (Ф.И.О.);
• суть обращения;
• описание, как и когда нарушены ваши права;
• срок, в течение которого просите предоставить бланк обязательной защиты;
• способы связи с вами (номер телефона, email).

Получив подобное письмо (которое имеет законные основания), руководители филиалов вряд ли захотят рисковать и игнорировать клиента. Поскольку дальнейший сценарий разбирательств рискует привести к штрафным санкциям. Обычно после официально отправленной претензии в адрес компании полис оформляют без задержки.

Но если направление письма не дало результатов, значит стоит обратиться за помощью в одну из следующих организаций:

1. Отделение ЦБР (орган, осуществляющий политику регулирования в сфере ОСАГО).
2. РСА (представители союза автостраховщиков должны быстро разобраться в ситуации).
3. Прокуратура (самый жесткий способ наказать страховщика).
4. Суд (можно сразу подать исковое заявление и приложить дополнительные требования вроде взыскания морального вреда).
5. ФАС (имеет право провести внутреннюю проверку и выдвинуть предписание, обязав компанию выдать полис).

Доказать факт незаконного отказа в страховке транспорта реально лишь при помощи ранее упомянутых доказательств или при наличии свидетелей. Поэтому обязательно нужно зафиксировать факт обращения в организацию.

Процедура оспаривания

Чтобы оспорить несправедливый отказ в выдаче ОСАГО, нужно иметь на руках подписанный страховой компанией отказ (на бланке компании с подписями и печатями организации и упоминанием веских причин в тексте). Как альтернатива подойдут и аудио-, видеоматериалы, где записана беседа и зафиксирован момент отказа в предоставлении услуги. Чтобы оспорить данное решение необходимо:

1. Направить первую претензию в компанию (лучше заказным письмом по почте, чтобы ваше обращение не проигнорировали и не попытались подделать документы).
2. Дождаться реакции со стороны страховой организации и получить официальный письменный отказ принимать претензию и выдавать ОСАГО.
3. Далее направьте доказательства и детально описанную претензию в вышестоящие инстанции досудебного типа (прокуратуру, РСА и прочее).
4. Параллельно с предыдущим действием можно подать иск на фирму в суд.
5. Судебные органы обязаны провести собственную проверку работы страховщика и его договора оферты (после чего выслать вам вердикт).

В подобных ситуациях положительное решение нередко выносится в пользу водителя, поскольку страховые действительно нарушают законные права граждан, отказывая в оформлении полиса ОСАГО.

Ответственность и штрафы за нарушение закона при оформлении ОСАГО

В Законе «Об ОСАГО» сказано, что владелец транспортного средства имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора. Если выбранная им компания получила от автовладельца все необходимые документы и письменное заявление, она обязана оформить ему полис ОСАГО (статья 426 Гражданского Кодекса РФ и статья 1 ФЗ № 40).

В соответствии с ФЗ № 223 от 21 июля 2014 г., в случае, если при заключении публичного договора отказ страховой компании был необоснованным, при этом страхователю были навязаны другие услуги, не являющиеся обязательными, такая ситуация является административным правонарушением (в соответствии со ст. 15.43.1 Кодекса РФ об административных правонарушениях). Эти изменения позволяют карать штрафом страховые компании, которые необоснованно отказывают автовладельцу в законном праве оформить полис. Такое же наказание грозит и при навязывании дополнительных услуг.

Не нужно бояться быть прямолинейным, следует уверенно отстаивать свои права. Необходимо иметь крепкие нервы и пользоваться нормами закона, которые при отказе страховой в оформлении ОСАГО стоят на стороне автовладельца и делать все возможное, чтобы получить необходимый полис.

Законодательство на этот счет

На первый взгляд может показаться, что рынок страхования – это отдельным мир, со своими правилами и законами. При этом правила пытаются устанавливать сами организации. Однако на самом деле государство жестко контролирует деятельность страховщиков.

Что касается закона, то в нем четко прописано, что страховщики не могут отказывать в предоставлении обязательной услуги страхования. Если компания имеет лицензию, то она обязана продать страховку без дополнительных услуг.

Конечно, если в компании проблемы технического характера, то можно принять у клиента документы, сделать копию написанного им заявления и указать, что защита будет оформлена в течение 3 рабочих дней. Такое в рамках закона допускается, поскольку в компании могут быть сбои или неполадки, в результате которых невозможно проверить скидку по базе РСА или бланк технического осмотра.

Еще по теме На сколько подорожали полисы ОСАГО в 2020 году: почему подорожали полисы ОСАГО в 2020 году, где купить дешевле?