Как происходит перерасчет КБМ по ОСАГО в 2020 году

Когда может произойти переплата?

Бывают случаи, когда водитель замечает, что при перезаключении страхового договора, сумма скидки по ОСАГО значительно уменьшилась либо исчезла. А платеж необоснованно вырос.

АИС РСА (Автоматизированная информационная система Российского союза автостраховщиков) – это общая база для всех страховых компаний. Из нее берутся сведения для расчета коэффициента бонус-малус. Данная база может содержать неточные сведения, что может привести в дальнейшем к некорректным расчетам. Зачастую случаются недоразумения в подсчетах по причине того, что автовладелец неверно понял методику расчета КБМ или допустил ошибку.

Как определить свой КБМ по ОСАГО с помощью таблицы, читайте тут.

Примеры

1. Оформление неограниченного страхового полиса. Если ранее сделанные страховки были с ограниченным списком водителей, то страховые баллы (полученные раньше), будут учтены при эксплуатации одного и того же авто.
   Сохранить заработанный класс и КБМ можно лишь в том случае, когда ФИО автолюбителя и его марка машины совпадают с указанными в предыдущих страховых документах данными. Если же был приобретен новый автомобиль, классность будет обнулена до стандартной 3. При этом коэффициент бонус-малус равен единице.
2. Разрешение к управлению несколькими водителями. В страховом полисе с несколькими допущенными к управлению автомобилистами берется наименьший показатель КБМ. С появлением АИС скрыть наличие у водителя другой страховки невозможно.
   Бывают случаи, когда владелец транспортного средства внесен в иные полисы ОСАГО. Тогда заработанные баллы не будут учтены, если их значения больше чьих-то других, указанных в данной страховке. Даже у одного водителя на разные машины, в различных страховках могут отличаться классы и КБМ. В зависимости от баллов, которые имеются у вписанных в этот полис автомобилистов.

   Например: Муж и жена, каждый владеет транспортным средством. Значение КБМ у мужа максимальное (равно 0,5). У жены КБМ равно 0,95. Жена вписана в страховку своего мужа. Сумма денег по страховому полису для мужа и его автомобиля будет вычисляться с учетом КБМ жены 0,95.

3. Прерывание страхового стажа и внесение изменений в полис. Страховой стаж водителя рассчитывается за полный год непрерывного безаварийного вождения. Если был перерыв более 12 мес., то накопленные страховые баллы будут обнулены.
   Эти баллы также влияют на рост скидки (на 5% ежегодно). Этот бонус не распространяется при оформлении страхового полиса, сроком до года. И при внесении в страховку изменений (например, разрешение к управлению автомобилем другого водителя).

Характерные причины возникновения по ошибке

• Смена водительского удостоверения. Распространенной причиной, которая приводит к неправильному начислению баллов, является смена водительского удостоверения. Следуя закону, водитель, сменивший права, обязан уведомить об этом своего страховщика.Это приведет к тому, что при очередном страховании новые сведения не совпадут со старыми, имеющимися в базе РСА. Необходимо начинать новую страховую историю.
• Ликвидация страховой компании. Если ликвидация страховой компании произошла до того, как она внесла данные в АИС РСА, то возникает перерыв в страховом стаже, который приведет к потере баллов. Страховщики обязаны вносить в единую базу данные в конце каждого страхового года. Если же СК прекратила свою деятельность в середине года, предварительно не внеся необходимые изменения в базу, то данные могут быть утеряны.
• Человеческий фактор. Зачастую, это ошибки, которые совершил страховой агент. Неправильно заполненные личные данные: фамилия, имя, отчество, дата рождения и так далее. Если неверно была внесена буква или цифра, система АИС не сможет прочесть данные. При проблемном чтении, когда базой РСА обнаружено несовпадение, директория будет помечена как ошибочная.

Как в первом, так и во втором случае, при заключении страхового договора, баллы будут обнулены. Поэтому, следует контролировать процесс внесения данных и внимательно проверять.

Как вернуть переплату по ОСАГО

В расчетной формуле ОСАГО применяется несколько показателей, каждый из которых нуждается в перепроверке перед оформлением и оплатой услуг СК.

Наиболее часто несоответствия выявляются в показателе «бонус-малус» и неверном расчете класса водителя. Исправить данные о водителе можно только после проверки сведений в базе РСА. Если ошибка не была обнаружена сразу, можно добиться восстановления верных сведений, применив схему того, как вернуть переплаченные деньги за прошлые годы. Прежде всего, когда выявляется неверный показатель КБМ в РСА, необходимо поднять данные из полисов за предыдущий период, чтобы определить, кто из страховщиков в прошлом допустил ошибку.

Даже если ошибка допущена несколько лет назад, компенсировать излишнюю плату можно лишь за период, признанный гражданским законодательством так называемым «сроком давности», т. е. за 3 последних года.

Если организация, передавшая ошибочные сведения, благополучно существует, внести изменения через заявление от страхователя не составит труда. Но если компания была признана банкротом или ликвидирована, не передав информации о своих клиентах по ОСАГО, восстанавливать показатель КБМ сложнее.

Причин для несоответствий довольно много, включая технические ошибки и сбой в самой базе РСА, поэтому контролировать свой КБМ нужно обязательно. Иногда переплата возникает из-за бездействия самого водителя, не сообщившего в СК о замене водительских прав. После того как истек срок полиса, водитель с новым удостоверением обращается в СК и получает низший класс водителя из-за отсутствия истории по данным документам. Не стоит исключать возможность ошибок по банальной халатности или умышленному завышению тарифа недобросовестными сотрудниками страховой. Страхователь, выявивший расхождения, вправе обращаться в компанию не только за исправлением показателя, но и с требованием наказать виновное лицо.

Переплата возвращается только после проведения тщательной проверки, инициированной по запросу автомобилиста. По ее результатам пересматривается КБМ, что дает право обращаться напрямую к страховщику за возвратом переплаты прошлых лет. Когда СК отказывается удовлетворить требования страхователя, обращаются в суд, предварительно пройдя необходимую процедуру досудебного урегулирования.

Что необходимо иметь для возврата денег?

Для возврата переплаты по страховому полису ОСАГО, необходимо восстановить КБМ и подтвердить это специальной справкой. Далее написать заявление в свободной форме и указать реквизиты для перечисления денежных средств.

Отправить письмом по почте в страховую компанию такой пакет документов:

1. заявление на возврат денег;
2. копию письма о пересчитанном КБМ;
3. банковские реквизиты.

Важно! При отправке заказного письма, необходимо сохранить квитанцию. По указанному в ней коду, на сайте Почты России (https://www.pochta.ru/) можно увидеть дату, когда письмо будет вручено.

Что делать, если страховая требует предоставить оригиналы старых полисов ОСАГО?

Требование о предоставлении оригиналов полисов ОСАГО, окончивших своё действие, являются не только необоснованными, но и абсолютно незаконными. Даже несмотря на то, что эта глупость указана в письме, которое вы получите от страховой компании, с пересчитанным вашим КБМ. Это рассчитано на идиотов по принципу «А вдруг?».

Более того, вы, как страхователь, не обязаны даже хранить полисы договора страхования ОСАГО с истекшим сроком действия.

Таким образом, когда вы придете в страховую компанию с письмом, где будут уже пересчитаны ваши текущие и прошлые скидки (вы получите это письмо ответом после вашего обращения в ЦБ) для написания заявления о возврате, и если страховая компания не принимает у вас заявление о возврате переплаты, пытаясь отказать вам под предлогом отсутствия у вас оригиналов этих полисов, спорить с ними не нужно.

Пошаговая инструкция

Для возврата денег за ОСАГО при неправильном установленном КБМ необходимо сделать копию справки от РСА о восстановлении КБМ. Для восстановления этого коэффициента следует написать заявление в страховую компанию.

К заявлению прикладывается перечень документов:

1. копия паспорта;
2. копия водительского удостоверения;
3. копии предыдущих страховых договоров (по возможности).

В том случае, когда страховая компания отвечает отказом в восстановлении скидки по ОСАГО, необходимо подать заявление в РСА. На официальном сайте Российского союза автостраховщиков можно найти образец этого заявления. К нему следует приложить такой же пакет документов, что и к заявлению в страховую компанию, и отправить заказным письмом в РСА.

Если же и союз автостраховщиков отказывается восстановить скидку по «автогражданке», то следующим шагом будет подача заявления в Центральный банк РФ. Это заявление составляется на официальном сайте Госбанка и подается в электронном виде. К нему прикладываются сканы водительского удостоверения и паспорта. Если Центробанк отказывает в восстановлении скидки КБМ, страхователю остается обратиться в суд.

Когда в базе РСА данные будут изменены, страхователю необходимо написать заявление в страховую компанию для перерасчета страховой премии. К заявлению нужно приложить:

1. паспорт;
2. спорный страховой договор;
3. водительское удостоверение (если вписано несколько водителей, то и их удостоверения в том числе);
4. свидетельство о регистрации автомобиля;
5. платежные реквизиты (для перевода денежных средств).

Важно! Страховые организации, путем увеличения КБМ, пытаются получить прибыль за счет средств застрахованных лиц, что является незаконным.

Какие документы приложить

Заявление в страховую требует приложения документации, подтверждающей слова страхователя:

1. Документ, устанавливающий правомочность обращения за исправлением КБМ (полис).
2. Справку с реквизитами банка для перечисления переплаченных средств.
3. Копия полиса, где были указаны последние правильные реквизиты.
4. Справки от СК, подтверждающие отсутствие страховых обращений, которые могли бы повлиять на показатель безаварийного стажа.
5. Копии личных документов и бумаг на авто.

Чем обширнее список прилагаемых документов, тем более убедительна позиция заявителя и больше шансов на успешное восстановление показателей уже при первом обращении к страховщику. Наличие действующего полиса на дату обращения за исправлением увеличивает шансы водителя на благополучное решение вопроса.

Как писать заявление?

Составлять заявление в СК можно в свободной форме. Обязательным будет указать следующие данные:

1. полное название страховой компании;
2. юридический адрес страховщика;
3. личные данные заявителя;
4. номер водительского удостоверения;
5. адрес заявителя и его контактный номер телефона;
6. подробно изложить проблему, по которой требуется восстановление КБМ;
7. дата и подпись страхователя.

Если в базе данных Российского союза автостраховщиков была обнаружена ошибка в расчете коэффициента бонус-малус, то необходимо обратиться за восстановлением реального значения (о том, как проверить свой КБМ по ОСАГО по базе АИС РСА, читайте в этом материале, а здесь подробно рассказано, как восстановить скидку через РСА).

Таблица КБМ

С 2002 года в силу вступил закон об обязательном страховании гражданской ответственности участников движения. Расчет страховки делается по строго фиксированным тарифам, которые утверждены на законодательном уровне. Если все коэффициенты в течение срока менялись, то таблица КБМ оставалась неизменной.

Таблица КБМ:

Таблица состоит из 14 классов, каждому из которых соответствует свой коэффициент. При первичном обращении клиенту присваивается 3 класс аварийности. За каждый год без аварий полагается скидка в размере 5%. При наличии аварий применяется повышающий показатель.

Важно! Если после первого оформления у клиента был один страховой случай, то компания применяет 1 класс аварийности, для которого определен коэффициент 1,55. Чтобы вернуться на начальную ступень, автолюбителю предстоит 2 года проездить без страховых случаев.

Особенности процедуры возврата

Если страховая компания, которая когда-то продала вам полис закрылась или обанкротилась и по этой причине не передала ваши данные в базу РСА, то помочь сможет только РСА или регулятор. В этом случае обращайтесь с заявлением по вышеописанной процедуре и не забудьте приложить копию старого полиса ОСАГО, чтобы можно было проверить верность ваших утверждений и провести перерасчет. Перерасчет может занять не менее месяца.

После замены водительского удостоверения также может произойти потеря КБМ, если вы не сообщили об этом страховщику.

В этом случае в заявлении помимо вышеперечисленных сведений нужно указать старые и новые данные водительского удостоверения и попросить сделать перерасчет стоимости полиса с использованием правильного коэффициента. В случае утери прав и их замены нужно также посредством заявления попросить страховщика о сохранении ранее присвоенного КБМ.

Письмо можно сделать заказным с описью вложений. Если в течение 10 дней ответа не последует, то можно смело обращаться с жалобой к регулятору. Возможность быстро восстановить КБМ предлагают и множество посредников в Интернете. Их услуги стоят совсем недорого – до 500 рублей. В этом случае от вас также потребуется заявление и приложения к нему, а далее посредник все сделает за 2-3 дня.

В каких случаях необходимо менять?

Скорректировать ошибку можно тогда, когда вы были вписаны водителем в несколько страховок ОСАГО и страховщик ошибочно присвоил вам третий класс, т.е. КБМ в виде единицы. Здесь есть за что побороться и вы вправе отстаивать свои права.

1. Допускаются неточности и, например, если страхователь меняет водительские права и не сообщает об этом в страховую компанию. Соответственно, покупая новую страховку, он получает самый низкий класс, т.е. вынужден переплачивать вдвое. Не разбираясь в тонкостях страхования он вполне может этого и не знать.
2. Нередки на рынке и злоупотребления самих менеджеров или страховых агентов, которые просто не хотят предоставлять скидку клиентам, так как это отражается на размере их комиссионных. В этом случае также надлежит исправить ситуацию, внести правильные данные в РСА и наказать виновников.
3. Редко, но иногда случается, когда сама база РСА дает сбой и страховщики не могут получить доступ к данным. Нужно попытаться выяснить КБМ самостоятельно и если в порядке, то вновь обратиться с заявлением на страхование.
4. КБМ стоит восстановить, как только вам стало известно о потере бонусов. Чтобы выяснить эту информацию можно воспользоваться онлайн системой поиска своего КБМ в Интернете. Таким образом, вы узнаете, с какого полиса и в каком году произошло обнуление или закралась ошибка в расчеты КБМ. Нужно будет сделать несколько запросов изменения бонус-малуса по месяцам, пока вы не сможете вычислить именно тот полис, после которого изменился КБМ в худшую сторону.

Важно: Пускать дело на самотек, думая, что расходы невелики – не стоит. Дело в том, что переплата за ОСАГО у вас будет не один раз, а каждый следующий год. Например, при наличии первого и второго класса стоимость полиса больше на 40-55%. А при наличии 11-13 класса стоимость страхования падает почти вполовину.

Поэтому пренебрегать накопленными скидками не стоит. Даже в случае ДТП ваш класс страхования не упадет слишком низко и вы не будете переплачивать лишнего.

За какой период?

Переплаченные денежные средства по ОСАГО можно вернуть за весь период, при котором производилось неверное начисление стоимости (применялся неверный коэффициент бонус-малус).

Например:

Гражданин Н. имеет стаж безаварийного вождения с 1983 года, то есть имеет водительский класс № 13 (скидка по КБМ равна 50 %). В 2012 году гражданин Н. произвел замену водительского удостоверения, так как у предыдущего ВУ закончился срок действия. КБМ был восстановлен в 2020 году, то есть, гражданин Н. имеет право на возврат переплаченных денежных средств за период с 2012 по 2018 год.