Особенности страхования по ОСАГО: срок действия, как продлить период использования и штрафы

Что такое срок страхования

Под этим понимается определенный отрезок времени, когда между контрагентами действуют соответствующие правоотношения и когда они несут друг перед другом обязательства, установленные соглашением, Правилами, законом.

Некоторые положения содержатся в:

• Главе 48 Гражданского Кодекса;
• Законе 4015-1 от 27. 11. 1992 “Об организации…” (далее – Закон 4015).

Можно ли сэкономить на ОСАГО с ограниченным периодом действия?

Для определения стоимости полиса вы можете воспользоваться калькулятором ОСАГО и изменять сроки его действия в режиме реального времени, чтобы выбрать оптимальный.

Второй способ более трудоемкий и требует внимательности, однако также эффективен для экономии. Предположим, вы приобрели полис с периодом использования 3 месяца, повышающий коэффициент к базовой ставке 0,5. После этого можно докупить полис еще на 3 месяца с повышающим коэффициентом 0,2, а затем докупить еще полгода с коэффициентом 0,3. Внимательность потребуется для своевременного продления полиса. Выгода в данном случае крайне мала, однако для кого-то это сумма может оказаться критичной.

Период страхования и срок договора

Страхователю, иному лицу, прямо, косвенно участвующему в соответствующих правоотношениях, следует разграничивать смысл понятий “Период страхования”, “Срок действия договора”.

Под сроком действия страхового контракта понимается отрезок времени, когда действуют принятые каждой стороной обязательства друг перед другом. Проще говоря, страхователь, страховщик в указанный промежуток времени обязаны исполнять все, что регламентировано законом, договором, Правилами, а по истечении представленного интервала уже могут не выполнять. Например, страхователь уже с 1-й секунды действия договора обязан уведомлять СК об увеличении страхового риска (част. 1 стат. 959 Гражданского Кодекса).

Под периодом страховки рассматривается отрезок времени, когда страховка действует как таковая. То есть страховщик обязан заплатить компенсацию только если страховой случай произойдет в период страховки, не в срок действия контракта.

Внимание! Период страхования не может продолжаться дольше времени действия страхового договора (меньше – может).

Особенности продления договора

Пролонгация – залог спокойного движения водителя в автомобиле в пределах страны. Поэтому многие владельцы транспортных средств стремятся продлить ОСАГО заранее. Законодательными нормами о пролонгации публичных договоров регламентировано, что владелец авто может обратиться в страховую компанию по вопросу продления страховки не ранее, чем за 30 дней до окончания действия полиса. Подробнее о том, за сколько дней до окончания страховки можно оформлять новую, а также о сроках процедуры вы можете узнать тут.

Новая стоимость полиса будет пересчитана, исходя из коэффициентов расчета стоимости, которые могут измениться за прошедший год (или другой период, указанный в документе). Не обязательно обращаться в ту же страховую компанию – страховщика можно изменить по желанию водителя.

Важно! Перед продлением полиса обязательно нужно пройти ТО транспортного средства для ОСАГО.

При этом потребуются следующие документы:

1. паспорт;
2. водительское удостоверение;
3. паспорт авто;
4. диагностическая карта;
5. предыдущий полис.

В случае изменение страховщика, понадобится дополнительно подписать заявление о заключении договора страхования. Бланк будет предоставлен на фирме, водителю понадобится лишь вписать в него корректные данные. Если собственник транспортного средства не может присутствовать при пролонгации, понадобится доверенность с перечнем полномочий доверенного лица.

Полис ОСАГО можно также продлить онлайн. О том, как это сделать, мы рассказывали в отдельной статье.

Пример расчета срока страхования

Рассмотрим, как исчисляется срок страхования на простых примерах.

Пример № 1. Пусть страхователь заключил договор страхования имущества. Указанным соглашением не были изменены диспозитивные нормы, указанные стат. 957 Гражданского Кодекса.

Пусть договор заключен 1 июня 2020 в 0:00, на 12 мес. Страхователь уплатил страховую премию следующим днем – 2 июня 2020, 12:00. Именно с представленного момента исчисляется действие договора (12 мес.), и контрагенты несут по нему взаимные обязательства. Сразу после уплаты страховой премии страховка вступила в силу – то есть 2 июня в 12:00. Значит, если страховой случай произойдет со 2 июня 2020, 12:00 и вплоть до 2 июня 2020, 11:59, возможно претендовать на страховую компенсацию.

Пример № 2. Возьмем данные из предыдущего примера, представим – страховая компания изменила диспозитивные нормы:

• контракт вступает с момента заключения;
• страховка начинает действовать по истечении 3 суток после вступления договора в силу.

Значит, взаимные обязательства сторон по договору начнут действовать 1 июня 2020 с 0:00. С этого момента контракт вступит в силу (начнет исчисляться 12 мес.). Получить компенсацию возможно только по страховым случаям, произошедшим 4 июня 2020 с 0:00 – 31 мая 2020 до 23:59.

Способ расчета страховки

Страховые платежи не зависят от суммы выплат и рассчитываются так:

СП = ТБ * КТ * КБМ * КО * КВС * КМ * КПр * КС * КП * КН, где:

Размеры базовых ставок и коэффициентов утверждает Банк России в Указаниях от 04.12.2018 № 5000-У. Базовые ставки отличаются по видам, категориям автомобилей и их функциям, так как от этого зависит, какими будут повреждения по итогам ДТП. В Указаниях наведены границы их самых маленьких и самых больших возможных значений.

В Указаниях расписаны ставки коэффициентов по различным территориям, городам и населённым пунктам отдельно для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, а также остальных авто. Считается, что зоной, где ТС преимущественно используется, является область регистрации его владельца — физического или юридического лица. Рекомендуем для прочтения:

• Оформление ОСАГО в другом регионе
• Порядок действий восстановления потерянного полиса ОСАГО
• Электронный полис ОСАГО: что это такое и обязательно ли возить его с собой
• Нужно ли обязательно страховать автомобиль

Коэффициент бонус-малус дифференцирован по количеству выплат: 1, 2, 3 или большее количество, с их ростом увеличивается значение множителя. Если по истечению длительного отрезка времени выплат не было, предусмотрена понижающая ставка. Если управлять авто может ограниченное количество людей, на размер страховой премии это не влияет. В противном случае она увеличивается в 1,87 или 1,8 раза.

Чем меньше лет водителю и его водительскому удостоверению, тем больше будет размер страхового платежа.

Для наиболее опытных лиц предусмотрены понижающие ставки. В паспорте авто, свидетельстве о его технической регистрации или других официальных данных указана информация о том, сколько лошадиных сил используется для того, чтобы заставить его двигаться. Чем их больше, тем больше множитель.

Чем меньший период использования указан в полисе ОСАГО, тем меньшей будет сумма отчислений на страхование за счёт уменьшающего коэффициента. То есть, если прописано, что авто будет использоваться 9 месяцев в году — сумма к оплате будет не 100%, а 95% (уменьшающий коэффициент на 9 месяцев использования, согласно Указаниям Банка РФ = 0,95). В случае использования ТС на протяжении только 5 месяцев (уменьшающий коэффициент = 0,65) — к оплате будет начислено 65% стоимости годового полиса.

Если ТС планируется использовать с прицепом, страховая премия будет увеличена учитывая его вид и категорию авто. В случае сезонного использования ТС для определения страхового платежа применяется уменьшающий множитель.

Если страховая компания обнаружила факты, свидетельствующие, что в прошлом вы сообщали им лживые сведения об обстоятельствах ДТП, о показателях, которые увеличивают размер страхового платежа, завышали сумму причинённого вреда, организовывали ДТП для получения страхового возмещения, то, на ближайший после этого временной промежуток, платёж за страхование будет увеличен в 1,5 раза.

Важно! Сумма страхового платежа по договору ОСАГО не должна превосходить 3 базовых ставок, учитывающих коэффициент преимущественного использования ТС, или 5 базовых ставок, если зафиксирован факт обмана страховой компании.

Например: определить страховую премию для физического лица — владельца BMW X5 (ТБ: 2 746–4 942 руб.), прописанного в г. Уфа (КТ = 1,8), по страховому полису которого за предшествующий временной отрезок четырежды (КБМ = 2,45) проводились выплаты. Владельцу на момент оформления договора исполнился 31 год, водительское удостоверение было получено 5 лет назад (КВС = 1,04), управлять авто планирует самостоятельно (КО = 1). Мощность данной модификации ТС составляет 400 лошадиных сил (КМ = 1,6). Авто будет использоваться 5 месяцев в году (КС = 0,65), без прицепа (КПр = 1). Владелец хочет оформить договор на 9 месяцев (КП = 0,95), фактов о предоставлении неправдивой информации не обнаружено (КН = 1).

Сумма платежа будет находиться в таких пределах:

• минимальная: 2 746 * 1,8 * 2,45 * 1,04 * 1 * 1,6 * 0,65 * 1 * 0,95 * 1 = 12 443,13 руб.;
• максимальная: 4 942 * 1,8 * 2,45 * 1,04 * 1 * 1,6 * 0,65 * 1 * 0,95 * 1 = 22 394 руб.

Видео: Расчёт ОСАГО в 2024

Можно ли изменить срок

Контрагенты страховых правоотношений вправе договориться об изменении времени действия контракта – в меньшую, большую сторону, путем заключения дополнительного соглашения (стат. 452 Гражданского Кодекса). Если кто-либо из контрагентов не согласен изменить, ничего сделать нельзя.

Обратной силы период страховки не имеет. Полномочие на компенсацию теряется, когда страховой случай произошел раньше даты начала действия страхования или позднее нее – вне зависимости от дат действия контракта.

Важно! Изменить период действия страховки с целью получения компенсации по ранее или позднее произошедшему страховому случаю по закону возможно (част. 2 стат. 425 Гражданского Кодекса), но тогда теряется весь смысл страхования как такового (и вряд ли какой-либо страховщик пойдет на такое).

Что такое ОСАГО и обязательно ли оформлять полис

ОСАГО представляет собой вид страхования ответственности перед другими участниками дорожного движения. Такой полис защищает материальные интересы его владельца. Иными словами, в случае неблагоприятного происшествия на дороге, случившегося по вине водителя, его расходы, связанные с повреждением чужой машины или причинением ущерба здоровью другим людям, будет оплачивать страховая организация.

ВАЖНО! По «автогражданке» страховая компания не производит выплаты владельцу полиса и не компенсирует ущерб, нанесенный его имуществу. Компенсацию могут получить только третьи лица.

Таким образом, наличие полиса у других людей обеспечивает вашу защиту во время участия в дорожном движении. Если такого документа у виновника аварии нет, все затраты он должен будет возместить из своего кармана.

Оформление документа является обязательным для каждого владельца авто. Управление без данной бумаги запрещено и преследуется по закону.

Исключения составляет следующий транспорт:

• с максимальной скоростью 20 км в час;
• не включенный в список ТС, на которые действует закон о допуске к участию в дорожном движении;
• являющийся собственностью Вооруженных Сил РФ (кроме транспорта хозяйственного использования);
• иностранных граждан, но с обязательным условием оформления «Зеленой карты»;
• прицепы легковых авто.

Срок страхования в ОСАГО

Вышесказанное применимо к случаям добровольного страхования. При обязательных страховках минимальные, максимальные сроки действия страховых контрактов, периода страхования, определяются соответствующими федеральными законами (пункт “ж” част. 4 стат. 3 Закона 4015). Относительно ОСАГО – ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 “Об обязательном…” (далее – Закон № 40). Част. 1 стат. 10 Закона № 40 регламентирует – страховой полис “автогражданки” всегда оформляется на 12 мес., кроме некоторых случаев.

ОСАГО также разграничивает понятия “Срок действия договора”, “Период страхования”. При стандартной ситуации правоотношения между сторонами действуют все эти 12 мес. Период устанавливается стат. 16 Закона № 40, который может быть 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 месяцев в течение указанного года.

Минимально допустимый срок

Минимальный интервал действия ОСАГО для страхователей, страхующих машины, зарегистрированные за границей, временно используемые на территории России, составляет 5 суток (част. 2 стат. 10 Закона № 40).

Внимание! Когда полис нужен, чтобы доехать до места проведения техосмотра или до РЭО ГИБДД в целях регистрации машины после ее покупки, то возможно купить ОСАГО на время, не превышающее 20 суток (част. 3 стат. 10 Закона № 40). Минимальный срок законодательством не ограничивается (представляется, что возможно сделать ОСАГО даже на час).

Стоит ли экономить за счет срока страховки

Когда гражданин ездит на машине только определенные месяцы года (например, только летом), функционирует возможность заключить контракт с условием о сезонном пользовании.

При заключении договора указываются конкретные месяцы. Пусть, например, март, апрель, май, июнь, июль, август. Всего – 6.

Есть особенности:

• договор все также оформляется на 1 год;
• платить за полис нужно, разумеется, меньше, ведь используется понижающий коэффициент КС (см. таблицу ниже);
• обязанность по страховке гражданской ответственности считается исполненной в течение действия контракта (12 мес.), а не периода страхования, то есть привлечь по част. 2 стат. 12.37. КоАП, наложить штраф 800 рублей не смогут;
• если ездить на машине в те месяцы, которые не были указаны, привлекут по част. 1 стат. 12.37. КоАП – штраф 500 рублей;
• самое важное – при управлении автомобилем не в те месяцы, страховщик при страховом случае выплатит компенсацию потерпевшему, потом через суд взыщет все убытки с причинителя вреда (п. “е” част. 1 стат. 14 Закона № 40).

Как видим, страховать данным образом не очень выгодно из-за штрафов, возможного регресса, того, что коэффициент КС не слишком снижает страховую премию (например, пользоваться машиной возможно всего лишь 3 месяца в году, а премия снизится только вполовину, а не в 4 раза).

Итак, законодательством предусмотрены понятия “Срок действия страхового договора”, “Период страхования”, которые нужно знать и понимать. Если не согласовать срок страхования, договор могут признать недействительным. Об этой процедуре читайте следующую статью.

Время действия полиса

Страховой полис оформляют на срок:

• Для тех ТС, которые временно используются в пределах РФ и поставлены на учёт в других государствах — на то время, пока авто будет двигаться по территории России (как минимум, 5 дней).
• Если транспорт перевозят посредники в то место, где он будет зарегистрирован, с целью дальнейшей купли-продажи, наследования, дарения — на период до 20 дней.
• Когда авто следует на техосмотр или повторный техосмотр — до 20 дней.
• В оставшихся случаях — до 12 месяцев.

Это время должно быть указано в договоре, оно влияет на суму страховых платежей.

Видео: Срок действия полиса ОСАГО

Подводя итоги публикации

• Договор ОСАГО отличается от страхового периода и заключается на фиксированный законодательством срок;
• Типы страховых договоров могут отличаться, в зависимости от цели их заключения;
• Сроки страхования по ОСАГО регламентируются ФЗ № 40 (ст. 10);
• Страховой период/периоды входит в страховой договор и может оплачиваться водителем исходя из его потребностей в использовании своего ТС;
• Сумма оплаты за страховые период/периоды зависит от специального коэффициента, который является повышающим;
• При потребности лишь в краткосрочном использовании авто (3 мес. и т. п.) сезонная страховка довольно выгодна для водителя, позволяя ему существенно экономить;
• Водитель может сэкономить некоторую сумму, применяя период страхования с обнуленным коэффициентом срока;
• Страховой период продлевается текущим страховщиком или самим водителем, если у него было оформлено онлайн-страхование;
• При просрочке страхового периода нужно перезаключать страховой договор;
• При просрочке страхового периода договор со СК продолжает действовать и за ущерб по ДТП в качестве виновника водитель будет платить не потерпевшему, а своей страховой компании (по суброгации).

Ровных вам дорог и удачных поездок!

Виды программ личного страхования

Существует множество различных индивидуальных программ, предлагаемых страховыми компаниями в качестве защиты физического лица от последствий непредвиденных ситуаций.

Все они могут быть поделены на несколько видов:

• страхование жизни;
• финансовая защита нарушений здоровья;
• защита при наступлении несчастного случая;
• пенсионные программы (с аннуитетными или разовыми выплатами).

Наиболее дешевым и гарантированным видом (имеется в виду соотношение суммы страхового взноса и размера страхового возмещения) является страхование жизни. Здесь нет необходимости определения степени тяжести страхового случая, защита наступает с нуля часов суток, следующих за датой подписания полиса.

Несколько сложнее программы, касающиеся здоровья и несчастного случая. Они вступают в силу по прошествии некоторого времени (это зависит от сложности события). При этом действует ограничение компенсационных выплат соответствующими процентами.

Не так давно приобрели популярность программы пенсионных накоплений. Это новая сфера личного страхования, предусматривающая возможность создания собственного капитала на тот период жизни, когда уже возможность зарабатывать значительно меньше, чем в период его накопления.