Страховая отказала в выплате по ОСАГО? Но это не значит, что теперь придется самому ремонтировать авто. Прочитав эту статью, вы узнаете, когда страховщик не имеет права не возмещать ущерб, и как поступать, если он думает иначе.
Может ли страховая компания отказать в компенсации
Когда автовладелец, который является клиентом страховой службы, становится жертвой дорожно-транспортного происшествия, в котором пострадало его транспортное средство или он сам, или другие участники, то им необходимо совместно с правоохранителями начать расследование, после чего покрывать ущерб.
И каждый водитель обязан знать, на что он может рассчитывать в той или иной ситуации при возникновении дорожно-транспортного происшествия, может ли страховая компания отказать в выплате по ОСАГО, и какие могут быть причины.
В заключениях страховой компании (СК) в случае отказа, обязательно подается список причин, по которым покрыть последствия ДТП невозможно. Практика показывает, что такие причины могут быть разными и условно делятся на:
- законные – предусмотрены законодательством;
- незаконные – свидетельствуют о том, что страховщик принимает решение в свою пользу, чаще всего перефразируя причины, дабы ввести неопытного клиента в заблуждение.
Это интересно: Причинение вреда здоровью средней тяжести при ДТП — судебная практика
Чья страховая должна выплачивать
Страховщик должен выплачивать возмещение своему клиенту если:
- только два участника аварии;
- все люди целы и здоровы;
- всем понятно, кто виноват.
В остальных случаях обязана выплачивать страховая, в которой заключал договор страхования виновник.
Если страховая отказывает в выплате, обращаться в другую все равно нельзя.
Примечание. На самом деле всегда выплачивает страховщик виновника. Ваша страховая, если заплатит вам, потребует себе компенсации от страховой виновника.
Законные основания
При заключении страхового договора ОСАГО в нем прописываются права и обязанность водителя и страховой компании. Потому, если после возникшего ДТП от страховой компании поступает отказ в компенсационных выплатах, в первую очередь следует изучить содержание страхового договора.
По Закону, у страхового агента есть право отклонить заявку клиента, руководствуясь следующими причинами:
- если в дорожной аварии пострадало ТС, не зафиксированные в базе ОСАГО;
- одна из участников дорожно-транспортного происшествия требует выплатить денежную компенсацию за нанесенный моральный ущерб;
- водитель обратился в страховую компанию по истечении срока, положенного по договору для обращения за страховыми выплатами;
- дорожно-транспортное происшествие произошло во время учебной езды/гонок/тест-драйва;
- ДТП спровоцировано перевозкой груза, вес которого выходит за рамки допустимого для перевозки на конкретном транспортном средстве;
- пострадавший в ДТП, просит от страховой компании компенсации полученного телесного вреда (каких-либо увечий), будучи при этом застрахованным по социальному пакету на производстве по месту работы;
- в процессе ДТП водитель нанес ущерб памятник, строению исторического значения или культуры.
Все перечисленные причины для отказа в выплате страховки по ОСАГО являются правомерными и не могут быть оспорены участниками ДТП. Попытка это сделать обернется для водителя потерей времени и нервов.
Помимо указанных, страховщик может отклонить заявку клиента на выплату страховой компенсации по ОСАГО, руководствуясь одним из следующего перечня оснований:
- Заявитель предоставил не полный перечень необходимых для подачи документов. В этом случае рассмотрение прошение и выплата компенсации переносится на время, в течение которого заявителем будут предоставлены недостающие материалы;
- Страховщик, который занимается выдачей страховых полюсов ОСАГО, признает себя банкротом. В этом случае водитель должен обратиться в Российский Союз Автостраховщиков, который займется контролем положенных выплат;
- Страховой полис оказался подделкой. Обнаружив это, водитель должен незамедлительно обратиться с заявлением в правоохранительный орган или РСА;
- Страховая компания уличила клиента в мошенничестве и попытке обманным способом получить незаконные страховые выплаты, например, подстроив возникновение дорожно-транспортное происшествие (по сговору с другим автомобилистом) для того, чтобы отремонтировать ТС за чужой счет;
- В возникновении дорожно-транспортного происшествия виноваты оба водителя. В этом случае страховщик может поступить одним из следующих способов: значительно снизить размер компенсации или вовсе отказать в её выплате.
О том, какие причины для отказа в выплате по ОСАГО считаются неправомерными с точки зрения Закона, читайте в следующем разделе.
Распространённые причины отказа выплаты по ОСАГО при ДТП
Наиболее часто встречающиеся причины, называемые страховыми компаниями для отказа выплачивать компенсацию:
- полис просрочен
- отсутствие сведений о водителе – виновнике ДТП в страховом полисе
- подача заявления осуществлена не собственником машины, а просто лицом, имеющим право управлять ею
- никто из участников ДТП не признает свою вину, доказательства отсутствуют
- отсутствие у водителя прав
- скрытие с места аварии
- виновник находился в состоянии алкогольного опьянения
- у страховой компании отозвана лицензия
- в протокол внесли не все данные
- было отказано в осмотре машины
- подача виновником апелляции для обжалования решений инспектора ГБДД и изменения содержания справки об аварии
Во многих случаях речь должна идти не о категорическом отказе, а о временной задержке. Так, следует подождать принятия решения по апелляции, внесения в протокол недостающих данных. Когда утихнут страсти, машина все же может быть предоставлена для осмотра. Управление машиной в нетрезвом виде является серьезным правонарушением и карается законом со всей строгостью. Но это не является функцией страховой компании. И в этом случае ей придется выполнить свои обязательства. Если виновник скрылся с места аварии, ему тоже придется отвечать по закону. Но в другом месте.
Претензия
Мой клиент Сергей Иванович человек настойчивый, поэтому он решил обращаться в суд, чтобы доказать свою правоту. Но другие водители этого не делают. У кого-то не хватает времени, кому-то достаточно той суммы, которую страховая выплатила. А остальные даже не знают, что можно защитить свои права в суд.
Для обращения в суд вам нужно будет составить исковое заявление и претензию для страховой. Первым делом отнесите лично или отправьте заказным письмом претензию. Изложите в ней причины, почему вы не согласны с выплатой. Будет отлично, если вы приложите заключение независимой экспертизы.
А знаете ли вы, что страховые компании платят обычно в 2-3 раза меньше, чем вы можете получить? Это их бизнес, поэтому они не спешат расставаться с деньгами. Но вы же серьезный человек? Поэтому не бойтесь обратиться в суд, в этом нет ничего сложного.
На одной копии претензии вам должны поставить печать, подпись и дату принятия документа.
Это интересно: Причины отказа в страховой выплате ОСАГО и КАСКО — освещаем все нюансы
Причины для отказа в выплате страховки
Все обоснованные отказы в компенсации упомянуты в соответствующих законодательных актах, поэтому любой желающий сможет легко найти их в специальной литературе или в интернете.
Подобных причин немного, но их следует помнить каждому автовладельцу. Это условие необязательно, однако поможет клиенту СК, если такой случай наступит.
Основания для отказа в выплате страхового возмещения по ОСАГО могут быть следующими:
- Ущерб ТС получен из-за неграмотной перевозки груза или его специфичности.
- Участие в ДТП автомобиля, которое не является объектом страхового договора.
- ДТП не признано страховым случаем, так как нет возможности подсчитать убытки.
- Материальное удовлетворение морального вреда.
- Бездействие водителя.
- Автомобиль был поврежден в гонках, спортивных состязаниях или соревнованиях.
- Причиной ДТП являются действия непреодолимой силы (природные катаклизмы) и т. д.
Отказ страховой компании в выплате возмещения по ОСАГО можно получить и по другим причинам, с которыми следует ознакомиться более детально.
Несвоевременное уведомление страховой о ДТП
Хоть пострадавшая сторона и обязана уведомить СК в предусмотренный срок (5 дней) о происшествии, невыполнение этого пункта не является обязательным условием для отказа.
Если автовладелец сможет доказать, что страховую компанию он известил своевременно или что просрочка уведомления произошла по серьезным причинам, компенсация по закону обеспечивается.
Но без судебных разбирательств в этом случае не обойтись.
Кроме того, у СК могут появиться основания для отказа в страховой выплате по ОСАГО, если она посчитает, что в результате просрочки нет возможности потребовать возмещения ущерба с виновника. Доказывать обратное также придется в суде.
Просрочка платежей по полису, оформленному в рассрочку
Если вы вовремя не выплачивали платежи по ОСАГО, приобретенному в рассрочку, шансы получить компенсацию очень малы. В этом случае при ДТП придется самостоятельно возмещать нанесенный ущерб. Естественно, страховая компания может выплатить указанную в договоре сумму, но впоследствии она предпримет попытки взыскания этих денег с лица, которое нарушило существующие правила.
Фиктивная страховка
Есть еще некоторое обстоятельство, согласно которому водитель автотранспортного средства не получит денежную компенсацию. К примеру, если страховка оказалась фиктивной, законодательство приравнивает это к тому, что у виновника нет страховки вовсе, а значит, страховая имеет полное право отказать в выплате по ОСАГО.
И это вполне обоснованно, поскольку СК не обязана платить человеку, который не входит в число тех, за кого она отвечает.
Выплаты ущерба происходят не потому, что автовладелец является клиентом страховой компании, а потому, что другой участник дорожного движения, считающийся виновником, застраховал свою ответственность.
Прочие обстоятельства
Среди других причин для отказа самыми частыми являются следующие:
- В страховую не был предоставлен весь пакет документов для получения выплаты. Довольно часто, когда автовладелец подготовил всю документацию, включая и расписку, СК может отказать выплачивать средства. В этом случае нет сомнений, что она попросту затягивает время с выплатой.
- Причины отказа в выплате страхового возмещения по ОСАГО могут быть в результате того, что потерпевший не предоставил машину сотрудникам СК для независимой оценки. Стоит учесть, что такой отказ неправомерен.
- Страховая выявила факт мошенничества, например, автоподставу. В этом случае, если факт аферы подтвердится, то «участникам» подобного ДТП грозит судебное разбирательство.
Действия в случае неправомерного отказа
Если водитель, ставший участником дорожно-транспортного происшествия, столкнулся с неправомерным отказом страховой компании ОСАГО выплачивать положенную компенсацию, единственным выходом будет — обратиться в соответствующую судебную инстанцию с исковым заявлением.
Что делать если страховая отказала в выплате: пошаговая инструкция
Итак, если в выплате по ОСАГО отказали, главное, не бояться и не лениться добиваться правды Законных оснований отказа не так уж и много. Расчет страховщиков сделан на бездействие водителя в основном из-за незнания законодательства. Уверены, что с вашей стороны никаких нарушений не было? Смело защищайте свои права.
Весьма широкую судебную практику по подобным вопросам можно найти как в официальных документах, так и на автомобильных и юридических форумах, где автомобилисты делятся опытом борьбы с произволом страховщиков. О некоторых судебных решениях я расскажу в этой статье.
Шаг первый – получаем отказ
Уже получил, скажете вы. Важно получить письменный отказ, который, кроме всего прочего, потребуется как основание иска в суде. Зачастую одной просьбы выдать его достаточно, чтобы страховая компания изменила свое решение и возместила ущерб.
Шаг второй – понимаем причину
Это очень важный этап. От понимания обоснования отказа зависят все дальнейшие действия. Если приведены законные причины, или необходимо их устранить, если возможно, или взять из этого урок на будущее. Закон суров, но это закон.
Если страховая приводит неправильные или спорные доводы, переходим к следующему шагу.
Шаг третий – обращаемся в РСА и ЦБ
Если указанные страховщиком причины отказа явно противоречат законодательству, лучше для начала подать жалобу в контролирующие страховую деятельность организации, а именно Российский Союз Автостраховщиков и Центральный Банк. При таком решении результат будет быстрее чем через суд, и не потребуется никаких расходов.
По отказам в выплате стоит в первую очередь обращаться именно в ЦБ РФ. Жалобу можно подать:
- по обычной почте (лучше заказным письмом с уведомлением) по адресу 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России;
- онлайн в интернет-приемной;
- лично по адресу: Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1.
Срок рассмотрения жалобы – 30 дней. Образец заявления можно скачать здесь.
