В апреле 2017 года в силу вступил законопроект о натуральном возмещении по страховке ОСАГО. В соответствии с требованиями этого акта, теперь автовладельцам, застрахованным по программе ОСАГО, вместо денег будет выдаваться направление на ремонт транспортного средства в СТО.
Несмотря на то, что эта норма действует уже несколько месяцев и активно применяется страховщиками на практике, у автомобилистов все равно есть вопросы относительно работы механизма, получения направления и проведения восстановительного ремонта на СТО.
Страховое возмещение вместо страховой выплаты
Рассмотрим обновленную статью 1 закона «Об ОСАГО»:
договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования) — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;
договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования) — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;
Ранее в законе существовало понятие «страховая выплата», однако начиная с 28 апреля 2017 года оно будет повсеместно заменено на понятие «страховое возмещение». Страховое возмещение может быть осуществлено в двух вариантах:
- в виде страховой выплаты, которая и существовала ранее;
- в виде восстановительного ремонта транспортного средства.
Это интересно: Пример искового заявления к страховой компании: разбираем все нюансы
Порядок получения натурального возмещения по ОСАГО
При наступлении страхового случая по ОСАГО, собственник должен обратиться со всеми документами на автомобиль и доказательствами аварии в офис своей страховой компании. Здесь он выбирает станцию технического обслуживания, из перечня СТО, с которыми у страховщика заключен договор.
Выбрать компанию, которая будет заниматься техническими работами, можно не только после наступления страхового случая, но и при приобретении полиса.
Кроме того, ознакомиться с перечнем станций технического обслуживания, с которыми сотрудничает страховщик, можно и из дома. Для этого страховые компании должна публиковать такие списки на своих сайтах, следить за их актуализацией. В перечне должны быть представлены следующие сведения:
- Адрес местонахождения станции технического обслуживания.
- Перечень марок и годов транспортных средств, облуживанием которых занимается это СТО.
- Примерные сроки проведения мероприятий.
В отличие от выплаты страховой компенсации, при натуральном возмещении не учитывается износ деталей агрегатов. Кроме того законом запрещено использование деталей, бывших в употреблении, и восстановленных комплектующих частей. За нарушение данного требования, станция обслуживания может быть лишена лицензии на право осуществления деятельности, а также будет обязана компенсировать пострадавшему весь причиненный ущерб.
Приоритет восстановительного ремонта над денежными выплатами
Рассмотрим пункт 151 статьи 12 обновленного закона:
151. Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется (за исключением случаев, установленных пунктом 161 настоящей статьи) в соответствии с пунктом 152 настоящей статьи или в соответствии с пунктом 153 настоящей статьи путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре).
Итак, физические лица, владеющие легковыми автомобилями, по умолчанию будут получать возмещение в виде восстановительного ремонта. Давайте рассмотрим этот пункт подробнее.
1. Это требование распространяется только на автомобили, владельцами которых являются физические лица. Т.е. если автомобиль принадлежит юридическому лицу, то для него восстановительный ремонт не имеет приоритета. Юридические лица, также как и раньше, могут выбрать или ремонт, или денежную компенсацию.
2. Требование распространяется только на легковые автомобили и не распространяется на другие типы транспортных средств (мотоциклы, автобусы, грузовые автомобили). Владельцы указанных транспортных средств также могут выбрать по своему желанию либо денежную выплату, либо ремонт.
Например, это относится к владельцам грузовых автомобилей категории B, которые зачастую не сильно отличаются от легковых. Т.е. при повреждении в ДТП пикапа Volkswagen Amarok его владелец сможет получить выплату вместо ремонта, если он этого захочет.
3. Требование распространяется только на автомобили, зарегистрированные в Российской Федерации. Владельцы иностранных автомобилей могут выбрать ремонт или выплату по собственному желанию.
Обратите внимание, есть несколько случаев, когда владелец легкового автомобиля может получить выплату вместо ремонта, они будут рассмотрены ниже.
Можно ли выбрать другую СТО?
Для ремонта поврежденного автомобиля на СТО, с которой у страховщика нет договора, надо получить письменное согласие страховой организации. В заявлении о страховом возмещении необходимо указать полное наименование выбранной СТО, адрес места нахождения и платежные реквизиты для возможности оплаты страховщиком проведенного восстановительного ремонта.
Приоритет натурального возмещения вреда по ОСАГО
года вступил в действие Федеральный Закон ««О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которым определен приоритет проведения ремонтных работ по восстановлению пострадавшего в результате аварии транспортного средства перед выплатой по договору страхования.
Закон предусматривает, что владелец транспортного средства в установленных законодательством случаях, получит восстановленный автомобиль вместо выплаты страховой суммы. Данная процедура зарекомендовала себя давно и дает положительные результаты в КАСКО, когда владелец транспортного средства не бегает по инстанциям для получения денег, а затем самостоятельно ремонтирует автомобиль.
Указанная норма действует только в отношении договоров, которые подписаны сторонами после вступления в силу вышеупомянутых изменений, а именно, на договора, заключенные после 29 апреля. Возмещение натуральным способом по договорам, вступившим в силу до указанной даты, предусмотрено исключительно на договорной основе между страховщиком и страхователем.
Согласно нововведениям, продавая полис ОСАГО или принимая заявление на страховое возмещение, страховщик предоставляет клиенту список станций, обеспечивающих техобслуживание, с которыми компания заключила договора.
Законом установлены обязательные требования как к ремонту в целом, так и к самим станциям техобслуживания. Например, расстояние до ближайшей СТО или от места аварии, или до места проживания владельца авто должно не превышать 50 километров.
Закон установил срок проведения ремонта, который не может превышать тридцати дней, просрочка указанного срока влечет выплату страховой компанией штрафа в размере половины процента от суммы, которая подлежит возмещению.
Законодатель устанавливает срок гарантийного обслуживания: 6 месяцев на ремонт и 12 месяцев на лакокрасочные и кузовные работы.
Транспортные средства, срок эксплуатации которых не превышает 2 лет и имеющие гарантию, проходят ремонт на определенных СТО, наделенных правом проведения такого ремонта, сохраняя при этом гарантии.
Страховщик, имеющий возможность выполнить указанные требования, осуществляет натуральное восстановление, если же нет, то возмещение проводится в денежной форме. Следует отметить, что в данном случае торопится с отказом не стоит.
Допустим, СТО находится в шестидесяти километрах, а не в пятидесяти, как указано в законе, разница не велика, но при денежной выплате будет учитываться степень износа, и выплата будет меньше, нежели при натуральном возмещении. Кроме того, по оценке специалистов, денежное возмещение предполагает доплату за износ до 38 процентов.
Законом предусмотрено, что владелец транспортного средства наделен правом выбора станции техобслуживания. Однако эти детали подлежат согласованию с компанией, осуществляющей страхование.
Нормативным актом определены случаи, когда приоритет на натуральное возмещение невозможен, а именно:
- причинение тяжкого либо средней тяжести вреда здоровью;
- смерть потерпевшего;
- полное уничтожение транспортного средства;
- превышение стоимости ремонта над лимитом выплаты по ОСАГО (400 000 рублей).
Также, возмещение деньгами предусмотрено для отдельных категорий инвалидов. Но, для этих граждан страховая компания может осуществить натуральное возмещение пострадавшему, если это предусмотрено договором.
Это интересно: Процент за просрочку выплаты страхового возмещения ОСАГО: рассматриваем вместе
На каких условиях проходит восстановительный ремонт?
Предельный срок осуществления ремонта – не более 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим транспортного средства на СТО.
СТО не должна находиться дальше, чем в 50 километрах от места ДТП или места жительства потерпевшего (по его выбору).
Ремонт новых автомобилей (не старше двух лет) должен производиться на СТО официального дилера, осуществляющего гарантийное сервисное обслуживание.
Минимальный гарантийный срок на работы по восстановительному ремонту поврежденного транспортного средства составляет 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, – 12 месяцев.
Зачем принят закон о натуральном возмещении вреда по ОСАГО
Законодатель благодаря нововведениям стремится исключить возможность мошенничества и происков авантюристов на рынке страхования, которые влекут за собой причинение значительных убытков для страховщиков.
Посредники и мошенники направляют свои усилия на те сферы, где возможен значительный оборот денег. Возможность оказания натурального возмещения в виде предоставления услуг по ремонту снизит заинтересованность посреднических структур и всевозможных любителей легкой наживы.
Однако, принятые изменения в закон уже спровоцировали ряд скептических высказываний, указывающих на отсутствие значительных изменений в данной сфере.
Прежде всего, вызывает сомнение перспектива искоренения на рынке автострахования деятельности мошенников. Предположительно, авантюристы освоят новую сферу – займутся представлением интересов в судебных инстанциях владельцев автомобилей, которых не устраивает качество проведенного ремонта.
Собрать доказательства плохого качества ремонта и возможное нарушение сроков его проведения не представляет труда. Это может спровоцировать еще большие убытки для страховщиков от исковых требований авантюристов, чем те, что они несли до внесенных в закон изменений.
Второе, что может произойти, это то, что мошенники поменяют схемы и начнут работать с восстановительными и ремонтными работами на станциях технического обслуживания автомобилей.
Эта сфера достаточно перспективна для любителей легких денег, и принятие нового нормативного акта окончательно не устранит всех проблем, связанных с деятельностью мошенников и угрозой возникновения у страховых компаний ущерба от их незаконной деятельности.
Практическая реализация нововведений законодательства также приведет к трудностям и для владельцев автомобилей, и для компаний, занимающихся страхованием. Предположим, страховщики станут предлагать клиентам ремонт и восстановительные работы на тех СТО, с которыми у них заключены договора. В обязанности страховой компании входит направление автомобиля на ремонт в сервисы – официальные представительства, расположенные на расстоянии пятидесяти километров от места проживания владельца автомобиля.
Обеспечить выполнение данного условия является достаточно проблематичным на территории России. Учитывая всеобъемлющие просторы и протяженность государства, ближайшее СТО, которое является официальным дилером, как правило, находится не менее, чем на расстоянии нескольких километров.
Эти географические особенности не учтены в законодательном акте № 49-ФЗ, и это может повлечь за собой возникновение трудностей у страховых компаний и собственников транспортных средств.
Важно также обратить внимание на то, что проведение ремонта не у официальных представительств, вызывает проблему потери гарантии на автомобиль. Кроме того, даже если не принимать во внимание расстояние в северных регионах, осуществление ремонта при незначительных поломках транспортного средства у официального дилера вызывает сложности в организации этой процедуры.
Также важно учесть, что станции техобслуживания, которые не наделены официальным статусом, при проведении ремонта могут не обладать знаниями технологий производителя автомобиля, поэтому гарантировать качество обслуживания не смогут, особенно при осуществлении ремонта электроники.
Запрет на проведение восстановительного ремонта для страховой компании
Пункт 171 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО»:
171. В случае выявления Банком России неоднократного (два и более раза) в течение одного года нарушения страховщиком обязательств по восстановительному ремонту, в том числе обязанностей по его организации и (или) оплате, Банк России вправе принять решение об ограничении осуществления таким страховщиком возмещения причиненного вреда в натуре в соответствии с пунктами 151 — 153 настоящей статьи на срок до одного года (далее — решение об ограничении). Страховщик, получивший решение об ограничении, в отношении потерпевших, обращающихся с заявлением о страховом возмещении вреда или прямом возмещении убытков после даты принятия решения об ограничении, осуществляет возмещение вреда, причиненного транспортному средству, в форме страховой выплаты, за исключением случая, когда потерпевший, уведомленный страховщиком о принятии в отношении его решения об ограничении, подтверждает свое согласие на возмещение вреда, причиненного его транспортному средству, в натуре. В этом случае страховщик осуществляет организацию и (или) оплату восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства в соответствии с пунктами 151 — 153 настоящей статьи и направляет копии документа, подтверждающего уведомление потерпевшего о принятии решения об ограничении, и заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, содержащего указание на возмещение вреда, причиненного транспортному средству, в натуре, в профессиональное объединение страховщиков в течение трех рабочих дней со дня получения такого заявления.
Потерпевшим, которым на дату принятия Банком России решения об ограничении выданы направления на ремонт, страховщик организует и (или) оплачивает проведение восстановительного ремонта поврежденных транспортных средств в соответствии с пунктами 151 — 153 настоящей статьи.
Порядок принятия решения об ограничении устанавливается Банком России.
Информация о принятии Банком России решения об ограничении размещается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия Банком России соответствующего решения.
Обратите внимание, если страховая компания несколько раз нарушает обязательства по восстановительному ремонту поврежденных транспортных средств, то Банк России может запретить этой организации проводить восстановительные ремонты. Информация о наложенном ограничении публикуется на сайте Банка России cbr.ru.
Если на страховую компанию наложено подобное ограничение, то она по умолчанию вместо ремонта транспортных средств должна проводить денежные выплаты. Однако это относится только к водителям, которые обратились в страховую после принятия решения об ограничении.
Например, если водитель Алексей получил направление на ремонт в страховой компании «СуперАвтоСтрах» 1 июня 2017 года, а 5 июня 2017 года Банк России запретил этой компании производить возмещение в виде восстановительного ремонта, то Алексей все равно сможет по имеющимся документам отремонтировать свою машину.
Что касается водителей, которые подали документы после наложения ограничения на страховую компанию, то они могут по собственному желанию согласиться на ремонт либо получить денежную компенсацию.
Ситуации, в которых можно получить денежную выплату вместо ремонта
Пукнт 161 статьи 12:
161. Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае:
а) полной гибели транспортного средства;
б) смерти потерпевшего;
в) причинения тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая, если в заявлении о страховом возмещении потерпевший выбрал такую форму страхового возмещения;
г) если потерпевший является инвалидом, указанным в абзаце первом пункта 1 статьи 17 настоящего Федерального закона, и в заявлении о страховом возмещении выбрал такую форму страхового возмещения;
д) если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает установленную подпунктом «б» статьи 7 настоящего Федерального закона страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, либо если в соответствии с пунктом 22 настоящей статьи все участники дорожно-транспортного происшествия признаны ответственными за причиненный вред при условии, что в указанных случаях потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт станции технического обслуживания;
е) выбора потерпевшим возмещения вреда в форме страховой выплаты в соответствии с абзацем шестым пункта 152 настоящей статьи или абзацем вторым пункта 31 статьи 15 настоящего Федерального закона;
ж) наличия соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).
Существует перечень ситуаций, в которых вместо восстановительного ремонта владелец легкового автомобиля обязательно получит денежную выплату:
- Уничтожение автомобиля. Если купить новый автомобиль оказывается дешевле, чем ремонтировать поврежденный.
- В случае смерти потерпевшего (владельца автомобиля).
- Если стоимость ремонта автомобиля превышает 400 000 рублей (либо 50 000 рублей при оформлении ДТП без сотрудников полиции) и потерпевший не согласен оплатить недостающую стоимость ремонта.
- Если все участники ДТП признаны его виновниками, т.е. имеет место обоюдная вина и потерпевший не согласен оплатить недостающую стоимость ремонта.
- Если ни одна из станций по ремонту, с которыми сотрудничает страховая компания, не соответствует следующим требованиям: срок проведения ремонта не более 30 дней, расстояние от места жительства или места ДТП до места ремонта не более 50 километров, сохранение гарантии поврежденного транспортного средства. Перечисленные требования подробно рассмотрены в следующей статье.
- При наличии соглашения между водителем и страховой компанией.
Ситуации, в которых владелец легкового автомобиля может выбрать между восстановительным ремонтом и денежной компенсацией:
- Причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего.
- Если потерпевший является инвалидом (любой группы, либо ребенком-инвалидом).
- Если владелец автомобиля в заявлении при заключении договора ОСАГО указал станцию технического обслуживания и возможность ремонта на указанной станции отсутствует.
Обратите внимание, если Вы категорически не хотите ремонтировать автомобиль по направлению страховой компании, то Вы всегда можете попытаться заключить соглашение о получении выплаты (в соответствии с абзацем ж). Страховая не обязательно согласится на это, но попытаться все же стоит.
Защита прав потребителей страховых услуг
Если вы считаете, что страховая компания нарушает ваши права, направьте жалобу в Банк России.
Также можно направить обращение в Российский союз автостраховщиков (РСА)
Дополнительные материалы
Брошюра o
Руководство для автовладельцев a
Видеоролик «Натуральное возмещение ущерба по ОСАГО»
