О том, как отличить законные действия от произвола и разобраться с нерадивыми страховщиками мы поговорим в этой статье.
В сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) широко распространилась негативная практика занижений сумм страховых выплат и отказов в выплатах страховых возмещений, причитающихся потерпевшим.
Часто действия страховщиков носят заведомо незаконный характер.
В ряде случаев страховые организации действуют в своем праве.
Законные причины отказа в выплате по ОСАГО
Вообще законных причин у страховых компаний для законного отказа в выплате по ОСАГО не так уж и много, как полагает большинство. Плюс, ни в одном законе или нормативном акте нет этого самого списка причин, по которым СК может отказать в возмещении. Каждый случай приходится «подгонять» под основную базу — ГК РФ и ФЗ «Об ОСАГО».
Наиболее частые причины
Более того, такое понятие как «законный отказ» является весьма относительным, т.к. это в большинстве случаев спорная ситуация, истину в которой устанавливает суд. Ниже мы приведем список обстоятельств, при наличии которых компенсация не будет выплачена без каких-либо исключений:
- у виновного вообще не полиса (т.е. тут потерпевший будет вынужден взыскивать сумму ущерба в суде)
- не установлена вина (при ДТП без виновника возмещение не производится)
- потерпевший был пьян
- в СК не предоставлен пакет документов
- расчет был произведен на месте (под расписку)
- ремонт произведен собственными силами до обращения в СК
Это наиболее распространенные причины именно для законного отказа. Их даже можно назвать без апелляционными — т.е. в каждом из этих случаев будет трудно что-то предпринять. Но это не означает, что водитель должен мириться с таким решением СК, т.к. каждый случай должен быть подтвержден документально.
Менее распространенные причины
Существует еще один список причин, которые не являются такими безусловными. Выглядит он следующим образом:
- после расследования компания установила факт мошенничества
- полис виновника признали недействительным
- компания настаивает на отсутствии страхового случая
При этих и подобных «спорных» ситуациях со страховой компанией следует разбираться, даже если дойдет до суда. Далее мы обозначим порядок действий, какие следует предпринять при отказе.
Это интересно: Страховая компания не платит по КАСКО — разъясняем развернуто
«Потерянные» документы
После ДТП вы передаете страховщикам полный комплект документов о происшествии. Если взамен сотрудник не выдает описи принятых бумаг, выплату могут отложить на неопределенный срок. Отказывая в перечислении денег, страховая компания будет ссылаться на то, что она не получала копию протокола, реквизиты вашего банка, справку из ГИБДД и т.п. Доказать обратное без описи почти невозможно — вот и получается, что страховая не платит по ОСАГО.
Что делать?
Передавая любые документы страховщикам, требуйте подтверждения того, что они приняли бумаги. Таким подтверждением является копия переданного документа с отметкой о том, когда и кем он был принят. Отметка обязательно заверяется печатью.
Как взыскать недоплаченную сумму на ремонт автомобиля
В большинстве случаев автовладельцы сталкиваются с тем, что на счет поступает сумма вдвое меньше той, в которую оценил ремонт независимый оценщик или СТО. С 2012 года все споры со страховыми компаниями рассматриваются судами по закону о правах потребителя. Не выплаченные в срок деньги считаются нарушением договора, и за каждый день просрочки насчитывается пеня, штраф — 50% от суммы недоплаты и неустойка. Кроме того, истец не платит госпошлину, а СК оплачивает все судебные издержки.
Можно все сделать самостоятельно: от написания претензии до подачи исполнительного листа судебному приставу. Но гораздо проще и выгоднее воспользоваться услугами профессионалов. Схема простая и отработанная. Поясним ее на примере.
— случилось ДТП;
— потерпевший представил в «Росгосстрах» заявление, определение и справку ГИБДД;
21.09.205 — на счет заявителя поступило 40 400 рублей;
— потерпевший заключил договор с поручения с юридической компанией.
Согласно договору юристы обязались:
- написать претензию — 3 000 руб.;
- оказать консультацию — 1 000 руб.;
- написать исковое заявление в суд — 3 000 руб.;
- участвовать в судебном заседании — 3 000 руб.;
- провести независимую оценку — 7 000 руб.:
- провести экспертизу УТС (утраты товарной стоимости) — 4 000 руб.
Оплату клиент должен внести из средств, перечисленных страховой компанией. В результате:
— на счет поступило 30 000 руб., из которых 11 000 были переведены автовладельцем за услуги экспертизы, 19 000 руб. — составила доплата на ремонт. Таким образом, сумма независимой оценки вышла на 32% больше. Далее юристы уже работали на себя. Судебные издержки (10 000 рублей) поступили клиенту только года, и он отдал честно заработанные деньги юристам.
Все технические специалисты обязаны работать по одним правилам, утвержденным Центробанком (Положение Банка России от г. N 431-П “О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (с изменениями и дополнениями). Однако заинтересованный независимый механик находит слабые места страховщиков.
Обычно СК проявляет интерес в таких делах, когда речь идет баснословной сумме возмещения. Проблемы могут возникнуть также, если автомобиль находится в залоге. В подавляющей массе сумма восстановительного ремонта далеко не дотягивает до установленного законного лимита — 400 000 рублей на каждый пострадавший в ДТП автомобиль. Алчность страховщиков не находит поддержки, в 90% случае решение принимается в пользу автолюбителей (судьи тоже ездят на машинах!).
Сначала определиться с основанием отказа, и в зависимости от этого воспользоваться одной из предложенных схем. Не забудьте, что прежде чем вступать в спор с страховщиком, нужно правильно выполнить всю процедуру обращения за страховкой.
Когда не платит страховая компания, есть «Волан М»
Итак, вас уже уведомили, что сумма ущерба минимальна? Это обычная практика – снизить страховую выплату до того уровня, который удобен страховщику. Не торопитесь соглашаться, ведь это ваши деньги и ваше личное достоинство. Мы поможем повернуть вспять весь процесс.
Если страховая не платит по ОСАГО, порядок действий должен быть следующим:
Не обращая внимания на всевозможных коллекторов и прочие организации, предлагающие сомнительные решения, сразу же обратиться к юристам «Волан М». Почему именно к нам? Здесь важно понимать: далеко не все юристы имеют опыт подобной работы, и далеко не все юристы смогут отстоять ваши интересы.
За плечами специалистов «Волан М» сотни закрытых дел подобного рода, мы отлично ориентируемся в том, что конкретно делать, если не платит страховая компания. Мы поможем точно. А вот помогут ли другие – не знаем. Не уверены.
После того, как вы обратились в «Волан М», начнется проработка деталей, выяснение причин невыплаты. Мы возьмем под контроль всю работу, а вам останется лишь только наблюдать за успешным исходом дела. Когда профессионализм – не пустое слово, победы достаются легко.
Работаем четче. Работаем лучше
Мы с вами уже выяснили, что делать, если страховая не платит по КАСКО или ОСАГО. Лучший вариант – сразу обратиться к нам. Осталось лишь выяснить, насколько сильны наши отличия от других компаний, предлагающих подобные услуги. И здесь у «Волан М» масса реальных преимуществ:
Фиксированная стоимость работы.
Никаких огромных сумм за сложные дела, в которых страховые невыплаты особенно велики. Цена за услуги статична.
Предоплата 30% при небольшой стоимости ущерба.
Если страховая компания не платит какую-то минимальную или среднюю сумму, мы готовы начать работу без полной предоплаты. Вернем ваши деньги – тогда уже заплатите остальное.
Юристы компании сами отвозят исполнительный лист в банк ответчика (если ответчик – юридическое лицо
Казалось бы, небольшая услуга, но на практике – это экономит почти сутки, поскольку очереди бывают огромными.
Вы быстро получаете деньги.
В случае заключения мирового соглашения с ответчиком мы всегда идем на уступки и просим ответчика оплатить лишь реально понесенные пострадавшим расходы (предоплату по Договору оказания юридических услуг) для того, чтобы наш клиент как можно быстрее получил свои деньги.
Умеем найти и договориться.
Компания «Волан М» более 10 лет работала с такими гигантами, как: «Альфа-Страхование», «Ресо-Гарантия», «ЗАО МАКС», «Энергогарант», «Уралсиб» и так далее. Мы отлично знаем, как все устроено и имеем прямые контакты с представителями страховых компаний на самом высоком уровне. Так что даже если страховая не платит, мы можем напрямую выйти на нужных людей и решить вопрос.
Не пропадаем после заключения договора и поддерживаем связь.
Мы всегда информируем клиентов о ходе урегулирования дела через современные средства коммуникации (Viber и ). Вы будете в курсе последних событий.
Привыкли побеждать.
В большинстве случаев клиенты «Волан М» получают деньги еще до обращения в суд, потому что к качеству экспертных заключений наших юристов не может придраться даже самая взыскательная страховая компания.
На странице «Судебная практика побед» Вы также можете ознакомиться с нашими достижениями, а на этой странице Вы можете увидеть «Черный список» страховых компаний, которые практически всегда занижают страховую выплату по КАСКО или ОСАГО. Вполне возможно, там есть и Ваш страховщик.
Не платит страховая компания? Раньше это могло быть проблемой, но теперь есть «Волан М», которая решит вашу проблему как свою. Сделаем все по закону, вам обязательно выплатят ваши деньги!
Как получить возмещение, если СК ликвидировано
Если вы обращаетесь в СК по указанным в полисе реквизитам, и не находите ее на месте, на ваши звонки никто не отвечает — нужно поискать информацию о ней в открытых источниках. Не исключено, что в отношении компании проводится процедура банкротства, или у нее отозвана лицензия.
В таких случаях за возмещением по ОСАГО нужно обращаться в РСА — Российский Союз автостраховщиков (http://www.autoins.ru/). Это зарегистрированное профессиональное объединение, которое накапливает резервный фонд и осуществляет компенсационные выплаты, когда ее члены не в состоянии выполнить свои обязательства.
Компенсация выплачивается в следующих случаях (ст. 18, закона № 40-ФЗ, ):
- если вред нанесен только имуществу (автомобилю), то возмещение положено при отзыве лицензии и банкротстве страховщика;
- когда пострадали люди (их здоровье или жизнь) — к первым двум основаниям добавляются: отсутствие у виновного водителя полиса ОСАГО и причинение вреда не установленным автовладельцем.
Срок обращения ограничен 3 годами. При положительном решении выплачивается компенсация в пределах ограничения по закону: 500 тыс. рублей.
Это интересно: Страховая компания отказывается платить по страховому случаю
Порядок действий при полном отказе от оплаты
Итак, какой же порядок действий для потерпевшего от действий страховой компании, в случае когда последняя не платит по ОСАГО?
Как регулирует подобную ситуацию закон?
Для начала отметим, что на полисы оформленные после года распространяется требование, согласно которому компания обязана отреагировать на заявление потерпевшего в течение 20 рабочих дней (ст. 12 п. 21 ФЗ «Об ОСАГО»). Но этот срок исчисляется только в той ситуации, если предоставлен полный пакет документов (заявление, справку о ДТП из ГИБДД, паспорт). Если ответа не поступило, либо поступил необоснованный отказ, то необходимо совершить следующие действия.
Шаг 1: оформляем претензию
Первым шагом является направление претензии в компанию. (образец претензии вы можете скачать здесь — Образец досудебной претензии) Подобный документ составляется в свободной форме, но в то же время является официальным. В претензии необходимо указать размер страховой возмещения (перед этим можно сделать независимую экспертизу), перечислить (приложить) копии документов. Адресат обращения обязан рассмотреть его в течение 5 дней с того времени как оно было им получено.
Пример претензии:
Здесь у компании есть два варианта:
- это удовлетворение требований в их части;
- либо мотивированный отказ с ссылками на положения законодательства.
Т.е. страховая не может отказать без указания причин, т.к. они обязательно должны быть озвучены. Если ответа опять же не поступит либо он не удовлетворит заявителя, то следует обращаться в суд.
Шаг 2: готовим иск в суд
Если страховая никак не реагирует на вашу претензию по неуплате за ОСАГО, то переходим к следующему шагу. Порядок действий далее следующий:
Следует составить иск, в котором указываются размер возмещения, неустойки и штрафа (п. 1 ст. 17, п. 6 ст. 13 ст. 15 Закона от 07 февр.1992 N 2300-1; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от N 17). Здесь заявителю дается право выбора на обращение в отделение (районное) по своему месту жительства (именно постоянной регистрации) либо по месту нахождения компании (альтернативная подсудность). Образец искового заявления против страховой компании вы можете скачать здесь — Образец иска.
На подобные правоотношения распространяются правила по защите потребительских прав — т.е. государственная пошлина в этом случае не уплачивается, если рассматриваемая цена иска не превышает 1 млн. рублей (естественно, что при нынешних тарифах по ОСАГО перейти за эту сумму будет практически невозможно).
Также к иску следует прикрепить документальные данные, какие:
- во-первых, подтверждают вашу правоту (результаты экспертизы, копия протокола разбора аварии и т.д.);
- а также бумаги, подтверждающие ваши попытки урегулировать вопрос еще в досудебном порядке (это копии первичного заявления и выше обозначенная претензия).
При расчете конечной суммы суд будет исходить из следующего алгоритма:
- во-первых, это положенная сумма по договору;
- во-вторых, неустойка (1% за каждый день после указанного ранее двадцатидневного срока);
- плюс штраф, который составляет 50% от невыплаченной в обоюдном порядке суммы еще до суда.
Относительно штрафа и неустойки. Нужно ли указывать его в исковом заявлении? Какую сумму взыщут со страховой?
В иске указывать сумму штрафа не обязательно, т.к. это прописано в законе (п. 6 ст. 13). Что касается неустойки, то рассчитывается она очень просто — есть исходная сумма, к примеру, 76984 рубля, значит сумма неустойки в день будет равна 769 рублям. Неустойка начисляется вплоть до подачи иска в суд. В образцах вся необходимая информация указана.
Это наиболее эффективное решение вопроса, т.к. самостоятельные тяжбы со страховой могут длиться очень долгое время. Если страховая вообще не платит по ОСАГО и что делать в этом случае мы вроде разобрались. Теперь рассмотрим вариант, когда страховая мало платит по ОСАГО.
Если выплата была, но не в полном объеме?
Что делать в случае недоплаты по ОСАГО? Конечно, это не совсем так же болезненно для водителя, как полное отсутствие выплаты, но и здесь не следует мириться с подобным решением компании. Порядок действий и здесь аналогичный, т.е. это сначала претензия (ответ может быть и не получен), затем обращение в суд. Но здесь проводить самостоятельную экспертизу необходимо обязательно, т.к. по другому доказать свою правоту будет практически невозможно — у вас должны быть данные, от которых вы можете оттолкнуться.
Альтернативным решением в таком случае может быть обращение в Российский Союз Автосраховщиков. Сделать это можно и через официальный сайт, т.к. далеко не в каждом городе присутствует отделение данной организации. Здесь могут помочь с консультацией относительно проведения самостоятельной экспертизы, а также могут принять и некоторые уже практические меры.
Все остальное происходит по уже обозначенному сценарию (если страховая отказала в выплате по ОСАГО). Неустойка по ОСАГО за недоплату рассчитывается по тому же механизму: если будет доказана ваша правота, то за каждый день можно будет получить до 1% от недоплаченной добровольно суммы.
Авто повреждено не в ДТП
Как и в предыдущем случае у вас принимают документы о ДТП, но представители страховщика не приезжают на осмотр. Автовладельцу сообщают о том, что он может ремонтировать авто и обещают в положенный срок перечислить компенсацию.
Далее в течение 20 дней страховая компания отправляет клиенту письмо, уведомляя его о том, что повреждения не связаны с конкретной аварией. Если автомобиль уже отремонтирован, доказать обратное не удастся, и страховая не платит по ОСАГО.
Что делать?
Нужно дождаться компенсации убытков, а затем начинать ремонт. Иногда для уже отремонтированных автомобилей проводят трасологическую экспертизу, однако даже ее результаты не всегда расцениваются судом как доказательство.
○ Порядок судебного решения
Исковое заявление в суд – это наилучший способ взыскать со страховой невыплаченные деньги. Именно к компетенции суда относится взыскание штрафов за нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», а также компенсации не только ущерба имуществу, но и морального вреда.
Обратиться в суд можно в любой момент после того, как страховая либо отказалась удовлетворить претензию, либо в установленный законом срок не дала на неё ответ. Для этого потребуется:
- Подготовить исковое заявление с указанием допущенных компанией нарушений и обоснованием того, почему действия страховщика являются необоснованными и незаконными.
- Оплатить госпошлину.
- Подготовить копии всех документов, доказывающих позицию истца. Точный их перечень будет зависеть от обстоятельств дела, однако копии документов, поданных в страховую, претензии, ответа из страховой должны прилагаться в любом случае. Также если проводилась независимая экспертиза, потребуется копия заключения и копии телеграмм или иных уведомлений в адрес страховой компании. Оригиналы документов предъявляются в заседании, а копии приобщаются к делу.
- Передать иск в суд – по почте либо через канцелярию.
В судебном заседании истец должен доказать свою позицию. Для этого он, в соответствии с ГПК РФ, может использовать любые доказательства, имеющие отношение к делу: документы, видеозаписи, фотографии, показания свидетелей или экспертов и т. д. В том случае, если какое-то доказательство истец не может предъявить сам, он может просить суд о помощи – и судья в этом случае может истребовать нужное доказательство оттуда, где оно находится.
По результатам рассмотрения суд выносит решение – и либо соглашается с доводами истца и взыскивает деньги с компании, либо отказывает. Отказ может быть обжалован в вышестоящий суд в порядке, предусмотренном ГПК РФ.
Недооцененный ущерб
Страховщики могут занизить сумму ущерба, причиненного автомобилю в ДТП. В этом случае они присутствуют на осмотре и проводят собственную независимую экспертизу. Выплата рассчитывается по ее результатам, и в итоге сумма компенсации оказывается заниженной.
Что делать?
Если страховая не платит по ОСАГО, то доказать свою правоту можно, обратившись в суд. Наша компания оказывает услуги юридического сопровождения. Если страховая попытается оспорить результаты проведенной автотехнической экспертизы (Москва и Подмосковье), наши юристы докажут правильность выполненных «Инвест Консалтинг» расчетов.
Советы специалистов
Если после направления претензии страховая компания в течение 10 рабочих дней не дала свой ответ, вы можете написать жалобу в РСА или Центробанк или сразу подавать иск в суд.
10-дневный срок отсчитывается с момента подачи претензии:
- если вы подавали ее лично в офисе компании – со дня приема,
- если отправляли по почте – с дня получения письма адресатом (в уведомлении должна стоять дата и подпись представителя).
Моральный вред возмещается в рамках закона «О защите прав потребителя». Однако если вы полагаете, что отказ или несвоевременная выплата компенсации по ОСАГО нанесли вам дополнительный психологический ущерб, то теоретически вы можете потребовать его возмещение в суде.
Вам придется привести убедительные доказательства того, что вы пострадали от неправомочных действий страховщика.
Фактически добиться такой компенсации можно, однако в большинстве случаев суд либо отказывает в возмещении морального вреда вообще, либо занижает требуемую сумму до минимума.
Многих автомобилистов интересует вопрос, платит ли страховая виновнику ДТП по ОСАГО. Напоминаем, что ОСАГО – это страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, поэтому все выплаты осуществляются не виновнику аварии, а пострадавшим от его действий лицам.
Убытки, связанные с повреждением автомашины виновника дорожно-транспортного происшествия, покрывает другой вид автострахования – КАСКО.
Теперь вы знаете, в какие сроки рассматриваются убытки и претензии страховщиками, куда жаловаться при подозрении в нечестности компании, как добиться справедливой компенсации убытка через суд.
Надеемся, что это поможет вам быстро и верно урегулировать все вопросы со страховщиком в случае ДТП и повреждения вашего автомобиля.
Подождите еще
Причин отложить выплату по ОСАГО может быть немало: проверка документов службой безопасности, перепроверка, оформление документов, сбор подписей, оформление перевода у бухгалтеров — страховщикам некуда торопиться. Их клиент может месяцами ждать компенсацию ущерба по ОСАГО и не дождаться ее.
Что делать?
Сроки оформления и перечисления компенсаций по ОСАГО ограничены законом. По их истечении в адрес страховой компании нужно направить досудебную претензию. Если это не помогает, нужно обращаться в суд. Претензии по иску должны включать в себя возмещение связанных с задержкой расходов (почтовые услуги, услуги юристов, стоянка автомобиля, затраты на проведение экспертиз и т.п.). Страховая компания обязана выплатить неустойку за использование чужих денежных средств и штрафные санкции, предусмотренные законодательством, за задержку выплаты.
Повреждения только снаружи
При оценке ущерба после ДТП представители страховой компании учитывают только наружные повреждения (указаны в справке из ГИБДД). Фиксировать внутренние повреждения сотрудник отказывается, утверждая, что это — задача сотрудников автосервиса, которые будут ремонтировать автомобиль. Вам предлагают устранить повреждения и предоставить в страховую компанию документы из автосервиса для компенсации затрат. Получив их, страховая компания оплачивает только те повреждения, что были зафиксированы на осмотре (внешние).
Что делать?
Размер выплаты рассчитывается на основании заключения о размере ущерба авто в ДТП. Потребуйте копию этого документа у страховой компании и передайте ее независимым экспертам для проверки. Если отчет составлен с нарушениями и не отражает всех имеющихся повреждений, обратитесь в независимую автотехническую экспертизу (Москва и Московская область).
В запасе у каждой страховой компании есть множество подобных приемов. Важно действовать грамотно и знать свои права. Юридический отдел компании «Инвест Консалтинг» защитит ваши интересы. Мы с 2004-го года проводим независимые экспертизы после в ДТП. Наш опыт и профессионализм — гарантия того, что вы получите выплату по ОСАГО своевременно и в полном объеме.
Более подробные способы борьбы с указанными «хитростями» Вы можете узнать, обратившись в юридический отдел экспертно-оценочной компании «Инвест Консалтинг». Стоимость юридической консультации значительно ниже, чем та сумма, на которую страховая компания может занизить выплату возмещения. И несопоставима, если в возмещении Вам откажут. Помните народную пословицу:
««Скупой платит дважды, а дурак платит всегда».».
Не давайте сделать из себя дурака.
Мы выигрываем судебные процессы у страховых.
