Тонкости при осмотре автомобиля в страховой компании
Осмотр поврежденного автомобиля. Как он проводится. Какие тонкости и опасности Вас подстерегают.
Процедура осмотров поврежденных автомобилей в страховых компаниях как правило одинаковая. Вы пришли, написали заявление о выплате страхового возмещения, сдали необходимые документы и вот тогда страховая компания назначает осмотр поврежденного автомобиля.
Если ВЫ приехали на автомобиле в центральный офис компании, то Ваш автомобиль вероятней всего осмотрят сразу, если Вы обратились в какой либо из филиалов компании, то скорее всего осмотр Вашего автомобиля назначат позже (на неделе). Помните, что осмотр должен быть назначен не позднее 5 дней после Вашего обращения в страховую компанию. Если Ваш автомобиль не может самостоятельно передвигаться (участвовать в дорожном движении), то в дальнейшем с Вами свяжется представитель экспертной организации и Вы с ним оговорите дату осмотра автомобиля.
Следует четко знать, что при проведении осмотра поврежденного транспортного средства в акте осмотра должны быть отражены все имеющие (видимые) повреждения на автомобиле. В случае если акт осмотра будет подписан с Вашей стороны, но в нем не будут отражены все видимые повреждения, Вы рискуете получить массу проблем с доказыванием необходимости включения неуказанных повреждений в акт осмотра. Сразу сообщу, что экспертные организации при страховых компаниях проводят осмотр и описывают только те повреждения которые можно зафиксировать без разборки автомобиля. Если Вы не владеете необходимыми познаниями в устройстве автомобиля возьмите с собой знающего человека, который с Вашей стороны будет наблюдать за процедурой осмотра и в случае необходимости подскажет какие повреждения необходимо отразить в акт осмотра.
В целях полноценного отражения всех имеющихся повреждений на автомобиле (скрытых повреждений) в последствии Вам следует организовать осмотр в условиях СТО (станции технического обслуживания). Для того чтобы описанные скрытые повреждения были включены в сумму выплаты необходимо вызвать телеграммой на осмотр представителя страховой компании. В телеграмме необходимо указать, что Вы вызываете представителя компании для дополнительного осмотра. В телеграмме укажите дату, время и место осмотра, номер полиса ОСАГО (виновного лица), желательно номер дела и направьте её в адрес страховой компании, но помните, что осмотр должен состояться не ранее 3 дней (при условии что осмотр в том же городе) и не ранее 5 дней (если осмотр в ином городе) после направления телеграммы. Поэтому просчитывайте сроки направления телеграммы.
Страховые компании настаивают на том, что потерпевшие должны предоставлять автомобиль для осмотра в чистом виде. Это делается естественно для того чтобы зафиксировать все имеющиеся повреждения на автомобиле. Но вот беда зафиксируют действительно все имеющиеся повреждения. А именно если будут зафиксированы повреждения которые были получены ранее и не относящиеся к произошедшему ДТП, то с большой вероятностью за повреждения этих деталей платить страховая не будет.
Для примера: если у Вас в ДТП было повреждено крыло, вмятина и царапины, но эксперт в акте осмотра зафиксирует что до ДТП на нем были царапины, то скорее всего за окраску данного крыла Вам не заплатят.
И главное – не спешите подписывать акт осмотра.
Всё внимательно прочитайте. Если есть то с чем Вы не согласны напишите это на последней странице акта осмотра, в графе «Примечания».
Как проходит эта процедура у страховщиков?
В страховой компании пострадавшему предложат написать заявление на проведение осмотра транспортного средства, который должен состоятся в течение 5 дней с подачи заявки. Осмотр, как и в независимой экспертной компании, также проводится в условиях СТО при дневном освещении. Но здесь есть несколько нюансов. Страховщики настаивают на том, чтобы авто было вымытым после аварии от пыли и грязи. Это нужно для того, чтобы полноценно зафиксировать даже малейшие трещины.
Если техник обнаружит мелкую царапину на участке кузова и решит, что она была получена ранее, а не в ДТП, то большинство повреждений данной области не будут учитываться в акте. Другое дело, если потерпевший водитель подписывает экспертный отчет, в котором не указан полный объем ущерба, он рискует потерять возможность оспаривать его в суде. Также следует убедиться, что в графе «Примечания» все пустые поля зачеркнуты, иначе туда могут быть записаны несуществующие факты, о которых водитель не был уведомлен при подписи.
Сроки и правила ремонта по ОСАГО после ДТП
Итак, продолжим эту живую тему и сразу просим не говорить потом, что мы вас не предупреждали о последствиях.
В ОСАГО теперь кое-что немного изменилось. Начнём с сухих цитат изменений закона «Об ОСАГО», дальше будет интереснее:
Абзац 1, статьи 11 ФЗ «Об ОСАГО»: Страховщик обязан осмотреть поврежденное транспортное средство, иное имущество или его остатки и (или) организовать их независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня поступления заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков с приложенными документами, предусмотренными правилами обязательного страхования, и ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.
Пока всё здорово — страховщик обязан осмотреть, пять рабочих дней с момента подачи заявления. Однако помните, что вам могут под шумок сунуть на подпись бумагу с иным сроком осмотра вашей разбитой машины. Поэтому хорошо читайте то, что подписываете.
Самое интересное в этом абзаце то, что страховая компания обязана ознакомить вас с результатами осмотра и независимой экспертизы. То есть вам обязаны показать акт осмотра и калькуляцию размера ущерба, которые страховщики никогда и никому не выдают. Но не спешите радоваться. Многие думают, что ознакомить и выдать копию это равнозначные действия. Ознакомить означает не что иное, как дать посмотреть. Вы при просмотре можете документ сфотографировать.
Дальше всё гораздо горячее. Абзац 4:
В случае непредставления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату в соответствии с абзацами первым и вторым настоящего пункта потерпевший не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (оценку) на основании абзаца второго пункта 13 настоящей статьи, а страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховой выплате или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.
Шах и мат, господа автовладельцы! Как страховщики могут начать использовать это? Да очень просто.
Самое страшное слово во всей этой ситуации «СОГЛАСОВАННУЮ». То есть, мы понимаем, что должна быть согласованная дата осмотра. А если этой согласованной даты осмотра нет нигде, да и кто вообще обязан инициировать это согласование?
Правильный осмотр автомобиля после ДТП для получения компенсации
Порядок проведения этого согласования в законе не установлен…
Но ту нам на помощь приходят правила страхования ОСАГО, которые для нас любезно подготовил Центральный банк РФ, абзац 3, пункта 3.11 Правил страхования:
Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта и указанного в настоящем пункте срока проведения осмотра, независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество.
Таким образом, инициатором согласования должна быть именно страховая компания, а не вы. Вы только обязаны предоставить автомобиль на осмотр.
Теперь о том, как не стать жертвой мошенников страховщиков.
Сохраняйте себе копии всех документов, которые передаёте в страховую компанию. ВСЕХ! КОПИИ!
Очень часто к нам обращаются клиенты, которые приходят только с перечнем о передаче всех документов или вовсе с пустыми руками. Документы страховые компании не возвращают на руки, мотивируя тем, что дадут их только по запросу суда. В таких случаях все документы приходится восстанавливать в ГАИ, у эвакуаторщиков и т.д. На восстановление документов уходит очень много времени. А оно вам надо?
В заявлении о страховой выплате пишите: «Требую незамедлительно произвести согласование даты, времени и места осмотра (п.3.11 Правил ОСАГО) и предоставить для ознакомления результат (акт) осмотра и и независимую техническую экспертизу (абз.1, статья 11 ФЗ Об ОСАГО)».
Дальше всё по первому пункту, снимаем копию с заявления о страховой выплате с отметкой о принятии заявления.
При осмотре, как хотите, но добудьте акт осмотра, который своими руками составит эксперт, юридически не являющийся сотрудником страховой компании.
Фотографируйте, снимайте на видео, что он отказывается вам предоставить этот акт осмотра. Если добыть не получится, то запишите негодяя эксперта на видео.
Акт осмотра вашего повреждённого автомобиля является прямым доказательством того, что машину на осмотр вы предоставили. Таким образом, если страховая компания вернёт вам документы с формулировкой (автомобиль не представлен на осмотр), то мы легко, быстро и безболезненно отнимем у страховой компании то, что причитается вам по закону.
Если же случилось так, что вы не читали эту статью до того, как пойти в страховую компанию и у вас на руках ничего нет, кроме письма о том, что вы якобы не представили автомобиль для осмотра, то милости просим, эта ситуация всё равно не является безвыходной.
Что же делать, если автомобиль получил повреждения? Главное, не нужно сразу же хвататься за набор рихтовочных инструментов или разбирать. В первую очередь нужно определить, с чем же в данном случае вы имеете дело, какие повреждения нанесены, что именно придется ремонтировать. Другими словами, первый шаг — оценка повреждений. Следует помнить, что беглый визуальный осмотр не позволяет получить реальную картину повреждений автомобиля.
Допустим, водитель автомобиля, который ехал сзади, «поймал ворону» и близко «познакомился» передним бампером своего автомобиля с задним бампером вашей машины. При осмотре повреждения вы видите лишь небольшую вмятину на бампере, а то и просто скол лакокрасочного покрытия на бампере. Это еще не означает, что все обошлось. В зависимости от скорости, на которой произошло столкновение, повреждения действительно могут заключаться всего лишь в дефекте лакокрасочного покрытия (что-то вроде такой анекдотической ситуации: «Ты что ж, гад, сделал? Я вчера на фаркоп новую тряпочку повесил, а ты ее в клочья порвал!»), но может быть и перекос проема багажника и даже деформация задних крыльев автомобиля. Поэтому мало окинуть машину взглядом, после чего предъявить счет за тряпочку на фаркопе. Для начала откройте багажник (для описываемого случая). Если вы обнаружили какие-то неполадки, то повреждения гораздо более весомые, чем скол лакокрасочного покрытия. Это значит, что произошло нарушение геометрии кузова. Далее внимательно осмотрите все панели кузова и обратите внимание, не появились ли трещины лакокрасочного покрытия на бампере и багажнике, на крыльях автомобиля и даже на дверцах. Отметим, что в данном случае все зависит от скорости, при которой произошло столкновение: чем она выше, тем больше будет повреждений и тем дальше от места непосредственного контакта они могут оказаться. Если скорость при столкновении была достаточно высокой, то следует осмотреть и крышу автомобиля, поскольку ударная волна может достигнуть даже средних стоек крышной панели, а машина при этом будет выглядеть вполне прилично — с первого взгляда невозможно и предположить, что повреждения достаточно серьезны и требуют довольно дорогостоящего ремонта.
Крышу автомобиля рекомендуется осматривать при любом столкновении, каким бы незначительным по последствиям оно на первый взгляд не казалось. Осмотр крыши займет у вас всего несколько минут, зато вы можете быть уверены, что заметили все сколько-нибудь серьезные(и незаметные при беглом осмотре) повреждения. Если удар был сзади, в первую очередь следует проверить, как открывается багажник, а также осмотреть багажное отделение изнутри (есть ли внутри следы повреждения, сколы краски, перекосы, изломы и вмятины, легко ли движется крышка багажника).
Если произошло лобовое столкновение (или вы ударились во что-то передним бампером), то осмотр следует начинать с крышки капота по такому же принципу: легко ли открывается и закрывается крышка, имеются ли внутренние повреждения лакокрасочного покрытия, повреждения в моторном отсеке, изломы на внутренних поверхностях панелей кузова, наблюдается ли утечка жидкости из радиатора.
Далее осмотр продвигается к середине автомобиля: оценивается состояние порогов, дверец, брызговиков, поперечных балок и подвески автомобиля. Обязательно следует проверять, легко ли открываются и закрываются дверцы машины, появились ли какие нибудь дефекты на порогах, дребезжат ли стекла. Отметим, что дребезжания может и не быть, зато появляется свободный ход стекла в горизонтальной плоскости (то есть оно качается). Если вы осмотрели автомобиль до его середины и никаких проблем не обнаружили, то дальше можно уже и не смотреть (ударная волна не перепрыгивает через какие-либо детали, и если она не дошла до середины автомобиля, то это значит, что она не дошла и далее).
Если же вы обнаружили повреждения, то следует продолжить осмотр всех поверхностей кузова автомобиля и всех проемов, чтобы определить, не деформированы ли они. Практически безошибочным свидетельством повреждения кузова является нарушение лакокрасочного покрытия. При любом повреждении панелей (вмятина, выпуклость, «гармошка» и т.д.), даже очень небольшом и с первого взгляда не совсем заметном, на лакокрасочном покрытии видны трещины, сколы краски и морщины. Если вы заметили что-либо подобное, значит, панели точно повреждены и требуются рихтовочные работы.
На рис. 1 вы видите характерную вмятину панели,
на рис. 2 —«гармошку» из «жевоного» элемента (подобные дефекты восстановлению не подлежат, детали нужно заменять).
Естественно, повреждение лакокрасочного покрытия возможно не только в результате ДТП. Но если до аварии с лакокрасочным покрытием было все в порядке, а повреждения появились после, то это определенно сигнализирует о повреждении панелей кузова.
После ДТП очень желательно осмотреть и днище автомобиля, поскольку в результате аварии оно может приобрести волнообразную форму (в случае если удар был достаточно силен), возможны повреждения подвески, рычагов переключения и системы тяг. Если вы врезались в столб или дверь гаража при парковке, то можно отложить осмотр машины на потом (если, конечно, вы не намерены не сходя с места приступить к ремонту автомобиля).
Тонкости при осмотре автомобиля в страховой компании
Но вот если в ДТП участвует другой автомобиль, водитель которого обязан возместить вам ущерб, то немедленный осмотр и оценка (хотя бы приблизительная) повреждений становятся уже животрепещущими задачами. Ведь в протокол, описывающий ДТП, нужно внести список повреждений автомобиля. Именно на основании данного документа страховая компания будет возмещать затраты на ремонт. И если вы ограничитесь описанием небольшого скола лакокрасочного покрытия на бампере, то впоследствии будет практически невозможно доказать, что были и другие повреждения.
Даже если вы предъявите эти повреждения, то уже не сможете доказать, что они связаны именно с данным ДТП, а не с вашей неудачной парковкой около дерева. Подобные судебные разбирательства неоднократно заканчивались отнюдь не в пользу пострадавшего.
Следовательно, осмотр автомобиля при ДТП должен быть как можно более тщательным, с обязательным описанием всех обнаруженных и даже предполагаемых повреждений. К примеру, вы видите, что на крыле появился скол лакокрасочного покрытия, но не можете определить, есть ли деформация металла. В данном случае помечайте: возможна деформация крыла. Чем подробнее будут описаны повреждения, тем меньше неприятных сюрпризов принесут вам в дальнейшем «разбор полетов» со страховой компанией и ремонт.
Визуальный осмотр не позволяет обнаружить отклонения линейных размеров кузовных проемов (перекосы кузова) и геометрических параметров кузова по базовым точкам основания кузова. Это определяется только путем измерений, а иногда требуется не только рулетка, но и специальное контрольное приспособление или стенд. Также в 12 году были введены новые правила оформления при ДТП, о них можно узнать из статьи «Оформление справки о ДТП на месте»
Должен ли инспектор указать, что возможны скрытые повреждения?
Такая практика сложилась с далёких времён – для возможности доказать, что после ДТП получен внутренний ущерб машине, требовалось, что сотрудник ГИБДД при оформлении аварии поставил обязательную пометку: «Возможны скрытые повреждения«.
Но это далеко не обязательное указание.
- Во-первых, такая практика повелась ещё со времён справок о ДТП, выдаваемых инспекторами, которые на 2020 год уже давно отменены.
- Во-вторых, во все времена даже при отсутствии такой пометки это вовсе не означало, что страховая компания при осмотре по ОСАГО не учтёт их по основанию «инспектор не написал, значит, скрытые повреждения получены после ДТП«. Здесь дело в том, что сотрудник ГИБДД – эксперт по дорожной безопасности (и то не всегда на практике), а не технический эксперт по оценке ущерба.
Таким образом, указание сотрудником ГИБДД наличия возможных скрытых повреждений в документах о ДТП совсем не обязательно.
