Все о страховых случаях по ОСАГО при ДТП и без него. Порядок оформления и права и обязанности потерпевшего

Законодательное нормирование

При возникновении любого спорного момента, касающегося условий признания случая страховым, требуется обратиться к закону от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Так как именно в этом нормативном акте прописаны основные принципы обязательного автострахования. Компания страховщика заинтересована в том, чтобы как можно меньше производить выплат. Поэтому сотрудники фирмы будут стараться вводить граждан в заблуждение, чтобы они не обращались за компенсацией. Нужно доверять не слова, а нормативным документам.

Из документа можно сделать вывод, что страховая компания обязана признать случай страховым и возместить причиненный ущерб при соблюдении следующих условий:

• у автовладельца есть действующий полис ОСАГО;
• собственник машины в момент аварии находился за рулем;
• в результате ДТП пострадали другие люди или нанесен урон их имуществу.

Кроме того, актом установлен ряд случаев, когда случаи не считаются страховыми. Следовательно, при их возникновении компания не сможет покрыть ущерб за счет полиса.

Ст. 7 Закона №40 определена предельная сумма, на которую может рассчитывать пострадавшая сторона:

При этом не важно, каким образом была зафиксирована авария, самостоятельно через оформление европротокола, или происшествие запротоколировали сотрудники ГИБДД. Здесь можно узнать порядок действий при ДТП.

Полис ОСАГО страхует ответственность водителя перед другими лицами. Виновнику аварии придется самостоятельно оплатить ремонт своей машины.

В каком размере можно получить выплаты?

Лимиты на выплаты по ОСАГО не меняются давно:

• 400 000 р. (максимальная компенсация, предусмотренная в случаях только поврежденного имущества третьих лиц);
• 500 000 р. (максимальная выплата, если во время ДТП был причинен ущерб здоровью и жизни других людей).

Статья по теме: Особенности страхования ответственности ОСАГО

Примечание! Если в происшествии пострадали несколько автомобилей и людей, то размер компенсации не увеличивается, а равномерно распределяется между всеми пострадавшими сторонами.

По каким критериям случай признается страховым

Законом регламентируется правило, что страховой случай по ОСАГО наступает, при соблюдении основных критериев:

Если перечисленные условия присутствуют, а Страховщика отказывается возместить ущерб пострадавшей стороне, то такие действия необходимо обжаловать в вышестоящих инстанциях – Центральном банке РФ или Российском союзе автостраховщиков (РСА). В исключительных ситуациях требуется обратиться в суд с исковым заявлением.

Необходимо соблюсти досудебный порядок обжалования с компанией, прежде чем обращаться в судебные органы. В суде потребуется приложить копии переписки с организацией.

Что делать, если страховая не платит по ОСАГО

Какие случаи страховыми не признаются

В ст. 6 Закона «Об ОСАГО» перечислены случаи, когда события не являются страховыми:

• вред причинен автомобилем, не указанным в страховке. Автогражданка оформляется на конкретное авто, а не на его владельца;
• урон нанесен опасным грузом, транспортировка которого должна быть обязательно застрахована отдельным документом;
• пострадавшая сторона хочет получить компенсацию морального вреда или упущенную выгоду (т.е. недополученные доходы, на которые рассчитывал пострадавший, если бы не возникла авария);
• вред был причинен транспорту во время соревнований, в период учебное езды, либо других подобных ситуациях, случившихся в специально отведенных для этого местах;
• здоровье граждан пострадало во время исполнения трудовых обязанностей, когда для таких случаев предусмотрен иной вид страхования (индивидуальное, социальное);
• возникновение других ситуаций, когда урон был нанесен непосредственно водителем, а не транспортом;
• вторая сторона пострадала во время погрузочно-разгрузочных работ;
• транспортом, на который выписан полис ОСАГО, причинен вред работнику организации либо причинены убытки предприятию в результате происшествия;
• повреждены культурно-исторические ценности (памятники, архитектура). Граждане должны самостоятельно возместить причиненный урон наличным деньгам, драгоценностям. Если они отказываются возместить ущерб, то с виновников аварии взыскание происходит в судебном порядке.

Кроме того, автовладельцы не смогут рассчитывать на компенсацию, если ущерб получен в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, в ходе военных действий, в результате народных митингов и восстаний. В указанных случаях граждане не получат денег даже через суд.

Права и обязанности при наступлении страхового случая

К основным обязанностям страхователя при наступления страхового случая относят:

• своевременное уведомление страховщика о случившемся;
• предоставление объекта страхования для проведения экспертизы;
• предоставление полной достоверной информации о случившемся;
• предоставление необходимой документации представителям СК в указанные договором сроки.

Права страхователя при наступлении страхового случая следующие:

• получение от страховщика указанной в договоре страховой суммы (после экспертизы и расчетов);
• предоставление со стороны страховой организации информации о расчетах и срока перечисления денежных средств.

Статья по теме: Основные цели и задачи страхования

Права и обязанности страхователя всегда прописываются в договоре, поэтому с ними надо ознакомиться до подписания соглашения.

Основные обязанности страховщика после наступления страхового случая:

• проведение независимой экспертизы за свой счет;
• предоставление полного спектра услуг застрахованному лицу в рамках подписанного соглашения;
• консультационная помощь клиенту по всем возникающим вопросам;
• исполнение всех оговоренных обязательств, перечисление положенных денежных средств выгодоприобретателю;

После наступления страхового случая СК имеет право на:

• самостоятельное расследование и проведение дополнительных экспертиз для уточнения обстоятельств случившегося;
• отказ в выплате денег выгодоприобретателю, если вскрылись обстоятельства, доказывающие умышленность случившегося со стороны страхователя или выгодоприобретателя.

Есть ли страховой случай, если нет ДТП?

В законе «Об ОСАГО» закреплено, что страховой случай признается только в том случае, если факт аварии был документально зафиксирован. Следовательно, если автомобиль пострадал не в момент передвижения на дорогах, то и рассчитывать на денежную компенсацию нельзя.

Есть выход – оформить добровольную страховку от других возможных рисков (угона, пожара, стихийных бедствий). Получение КАСКО защитит автовладельцев от данных проблем.

Если имеется дополнительная программа страхования, то собственник авто сможет получить выплату в случае угона авто.

Действует ли ОСАГО на парковке?

Страховой случай наступает, если повреждено имущество или пострадали люди при использовании транспорта (ст. 1 Закона №40). Так как автомобиль эксплуатируется не только на дорогах, но и на прилегающих территориях, следовательно, если ДТП произошло на парковке или стоянке во дворе дома, то граждане должны как можно быстрее обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба. Здесь можно узнать порядок обращения за компенсацией.

Обычно на парковочных местах транспорт страдает не так сильно. Некоторые автовладельцы не обращаются в компанию за компенсацией. А другие собственники не утруждают себя сбором бумаг, затягивают сроки обращения к страховщику. В результате чего могут остаться без положенных денег.

Кроме того, не все случаи на стоянках являются страховыми. В результате некоторых неприятных инцидентов транспорту наносится ущерб, но полис ОСАГО в этих случаях не действует.

Если авто повреждено в результате падения сосульки с крыши дома, то этот случай не является страховым. Граждане могут не тратить время и не писать заявление для получения компенсации.

Что делать при автопроисшествии

Алгоритм действий

Порядок действий после автопроисшествия следующий:

1. Проверка наличия пострадавших во всех машинах, участвующих в ДТП. Если они есть, требуется вызов «Скорой помощи».
2. Вызов сотрудников Госавтоинспекции, которые оформят справку, и оповещение своего страховщика.
3. Фиксация всех обстоятельств аварии на фото или видео (при этом важно, чтобы все оставалось на своих местах).
4. Беседа со свидетелями, если они есть. Фиксация на камеру их показаний и получение контактных данных.
5. Освобождение дороги от автомобиля после приезда сотрудников Госавтоинспекции и составления протокола.
6. Проверка и подписание протокола. Особое внимание нужно обратить на правильное указание личных данных участников происшествия, информации об авто и реквизитов полисов.
7. Визит в Госавтоинспекцию для получения справки о возбуждении дела либо отказе от него.
8. Передача пакета документов в страховую компанию (до истечения пятидневного периода после ДТП).

Далее будет назначен день проведения экспертизы, до которого нельзя проводить никакие ремонтные работы. Размер страховой выплаты будет установлен на основании данного акта технического осмотра.

Если все сделано правильно и происшествие действительно попадает в категорию страховых случаев, возможно получение компенсации в виде:

• денежных средств;
• оплаты ремонтных работ.

Важно! Если компания отказывает в возмещении ущерба, но случай является страховым, можно добиваться выполнения обязательств через суд.

Как составить заявление

Заявление о том, что наступил страховой случай, не имеет законодательно регламентированной формы. У каждой СК есть свои критерии, по которым должен быть составлен документ, поэтому лучше написать его уже в офисе компании.

Также имеются общие требования к информации, которая должна содержаться в заявлении. Это:

• реквизиты страховщика;
• сведения об участниках ДТП (личные, паспортные и контактные данные);
• информация о ТС;
• описание страхового случая – структурировано с максимальным количеством подробностей;
• перечисление наступивших последствий;
• реквизиты обязательного полиса;
• подпись и дата составления документа.

Обратите внимание! Перед написанием документа стоит связаться со своим страховщиком и узнать требования к оформлению заявления.

Список документов

Вместе с заявлением необходимо представить следующий перечень документов:

• личный паспорт;
• водительское удостоверения страхователя и всех лиц, указанных в соглашении и имеющих право управлять ТС;
• извещение о ДТП;
• справку из Госавтоинспекции о возбуждении дела или отказе;
• действующий полис;
• документы на машину – СТС и/или ПТС;
• квитанции о понесенных расходах (например, оплата стоянки до проведения экспертизы);
• реквизиты счета для перечисления выплаты;
• доверенность, если интересы заявителя представляет третье лицо.

В зависимости от политики конкретного страховщика данный список может быть дополнен.

Варианты обращения

Перечисленный перечень документов можно представить компании:

• посетив лично офис страховщика;

• отправив заказным письмом.

Ходатайствовать о возмещении ущерба можно:

• обратившись в страховую компанию виновника;
• подав заявление своему страховщику (о прямом возмещении ущерба).

Второй вариант актуален, если:

• количество ТС, участвовавших в автопроисшествии, составляет не менее двух;
• у каждого водителя имеется действующий ОСАГО;
• ущерб нанесен только машинам.

Обратите внимание! Неоформленные происшествия не оплачиваются страховыми компаниями. Это значит, что если водители решили спор на месте и виновник сразу передал компенсацию, обращаться за выплатой бесполезно.

Особенности выплаты по ОСАГО

В некоторых случаях собственник авто может по своей оплошности лишиться страховой выплаты за поврежденный автомобиль. Это происходит, если собственник отремонтирует авто после аварии самостоятельно. Но до этого момента он обязан в соответствии с п. 10 ст. 12 Закона №40-ФЗ предъявить поврежденный транспорт для осмотра в страховую компанию. Сотрудники фирмы должны оценить имеющиеся повреждения. Если дефекты устранены до демонстрации, то отсутствует возможность оценить сумму ущерба, следовательно, получить выплату нельзя.

Собственникам авто нужно запомнить, что о дорожном происшествии и повреждении авто необходимо оповестить:

• свою компанию, если составлялся европротокол;
• фирму виновника происшествия, если для оформления ДТП вызывался наряд ГИБДД.

Страховщик откажет в выплатах, если машину отремонтировать до момента осмотра пострадавшего транспорта сотрудниками компании.

Достаточно редко, но возникают ситуации, когда страховые агенты будут доказывать, что авария произошла из-за того, что водитель бездействовал и не предотвратил происшествие. Фирма будет настаивать, что случай не страховой и откажут в выплате. Действия сотрудников придется обжаловать в вышестоящих инстанциях.

Имеются и другие основания, когда компания может отказать в выплате. Например, если собственник авто не оповестил в течение 5 дней страховую компанию о происшествии.

Прежде чем идти в компанию за получением страховки, нужно проверить, полагается ли выплата в результате конкретного инцидента. Оценить ситуацию, при необходимости привлечь опытного автоюриста. Все случаи прописаны в законе, если страховщик нарушает действующее законодательство, то компенсацию можно получить через суд.