Как вернуть деньги по страховке при досрочном погашении кредита: практика ВС и новый закон

Любая покупка автомобиля на условиях кредита сопровождается значительными финансовыми тратами. Во время оформления, сотрудники банка часто обязывают клиента защиту на весь срок действия сделки, поэтому кроме самого займа придётся выплачивать дополнительную страховку.

Так владельцы машины часто интересуются, реально ли вернуть полис КАСКО при досрочном погашении взятой ссуды, чтобы вернуть хотя бы часть потраченных денег. Как это возможно сделать и что необходимо предпринять, если страховая компания отказывает?

Может ли клиент вернуть деньги за страховку, если досрочно погасил кредит?

После того, как гражданин РФ берёт новое транспортное средство из салона в кредит, то обязательным требованием для выдачи конкретной суммы считается именно оформление КАСКО – этого пункта в договоре обойти никак не получится, да и намеренно избегать страховки нет резона.

Подобная защита для автомобиля служит хорошей гарантией не только для самого банковского учреждения, но и для заёмщика. В случае непредвиденного угона, повреждения имущества или аварии в период действия полиса, организация обязана будет возместить понесенные убытки (если хозяин машины не является виновником).

Хотя по факту важную роль в компенсации после погашения автокредита играют как раз условия страхования. Следует очень внимательно изучить текст, прежде чем соглашаться на конкретную сделку. Например, в тексте соглашения часто содержатся информация, что возврат потраченных денег вообще не предполагается или застрахованный априори не будет иметь права расторгнуть соглашение даже после закрытия долга.

Здесь даже обращение в суд не даст результата – ведь все моменты указаны и приняты обеими сторонами. Поэтому необходимо помнить про наиболее популярные схемы, когда возврат в принципе не предусмотрен:

• наступление аварийного случая (водитель забрал выплаты);
• расторжение договора по инициативе заёмщика;
• недоплата по фиксированным взносам КАСКО;
• изначально соглашение было подписано с рассрочкой;
• во время оформления клиент указал ложные данные;
• данный пункт был включён в условия кредитной сделки.

Важно заодно помнить, что подобный полис выдаётся минимум на 1 год – это центральное условие практически для всех страховых фирм. Нужно лишь уточнить, существует ли шанс на возврат финансов по КАСКО при досрочном закрытии кредита в выбранной организации. Например, нередко сумма за полис возвращается, если долг закрыт раньше срока, тогда смысл в страховке по факту исчезает – данная ситуация отражена в ст. №958 ГК РФ.

Случаи, в которых возможен возврат денежных средств

По умолчанию под понятием «добровольного страхования» подразумевается уникальный продукт от страховщика, в границах которого возмещаются все расходы, напрямую связанные с ремонтом, в результате нанесённого ущерба или угона транспорта.

Если собственник авто возмещает в полном объёме кредит раньше положенного срока, то появляется желание практичная мысль вернуть долю от неизрасходованной премии. Хотя финальный порядок всё равно определяет страховая организация. Согласно п. 3 ст. 958 в таком случае обещанная премия к отзыву не предусматривается, если иное не оговорено договором, вроде таких случаев:

1. Запланированная продажа машины

Некоторые фирмы готовы отозвать средства по страховке после продажи транспортного средства, если клиент выполнит ряд конкретных условий. Как вариант, потребитель обязан погасить кредит и обратиться к фирме с документом (для смены требований договора). После внесения корректив, стоит написать заявление на имя руководителя, где нужно оповестить, что авто в ближайшее время будет продано. Далее после продажи имущества в течение 5 дней уже написать заявление конкретно на возврат по КАСКО.

1. Внезапная смерть собственника

Ещё одно исключение из правил, когда финансовая организация готова вернуть средства – это кончина самого страхователя, что автоматически аннулирует договор. В таком случае наследнику по закону нужно обратиться в офис страховщика, чтобы предъявить справку о закрытии кредита, завещание и написать заявление на расторжение оговоренного соглашения. Единственный минус данной схемы сводится к тому, что обратиться в офис финансовой организации наследник имеет право лишь спустя 6 месяцев.

Вдобавок, согласно нормативной базе, компенсация в денежном эквиваленте за оформленное КАСКО возможна при полном уничтожении транспорта, взятого в виде кредитных средств, если это не происходит из-за наступления страхового случая.

Возврат КАСКО при досрочном погашении кредита в 2020 году, документы

При оформлении автокредита сотрудники банка обязывают клиента приобрести бланк добровольной защиты на весь срок действия кредитного договора. Рассмотрим в статье, как происходит возврат КАСКО при досрочном погашении кредита, какую сумму можно вернуть и что делать, если страховая компания отказывает.

Имеет ли право клиент вернуть деньги за КАСКО при досрочном погашении и в каких случаях

Добровольное страхование – продукт от страховой компании, в рамках которого компенсируются все расходы, связанные с восстановительным ремонтом, в результате возникновения ущерба или угона. Приобретая автомобиль в кредит, клиенту приходится приобретать договор, как минимум на год.

Поэтому, когда застрахованный автолюбитель погашает кредит раньше срока, появляется желание вернуть часть неиспользованной премии.

Порядок расторжения определяет страховая организация. Для этого необходимо внимательно изучить правила страхования. Что касается закона, то согласно п. 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном расторжении по инициативе страхователя, страховая премия к возмещению не полагается, если иное не предусмотрено договором.

Случаи, предусмотренные правилами и договором:

1.Возврат по полису КАСКО при продаже автомобиля и погашении кредита

Ряд страховых компаний готовы вернуть средства по КАСКО после продажи машины в том случае, если страхователь выполнит ряд обязательных условий.

Необходимо:

• Погасить кредит и обратиться к страховщику с документом. Это необходимо для изменений условий договора, а именно выгодоприобретателя, которым выступал кредитор.
• После внесения изменений написать заявление на имя руководителя, в котором оповестить, что транспортное средство в ближайшее время будет продано.
• После продажи автомобиля в течение 5 дней написать заявление на возврат по КАСКО.

Важно! Заранее оповещать о продаже и расторжении просит такая крупная страховая фирма, как Росгосстрах. Если все сделать по правилам, то можно получить возмещение. В противном случае страховщики откажут на законном основании.

2.Смерть собственника.

Это второе и последнее исключение из правил, когда финансовая организация готова вернуть средства.

Наследнику по закону необходимо:

• обратиться в офис страховщика с документом, что кредит погашен;
• предъявить завещание, согласно которому можно установить наследника;
• написать заявление на расторжение договора.

Единственный минус, обратиться в офис финансовой организации наследник сможет только спустя 6 месяцев. Однако компенсация будет рассчитываться не с даты визиты, а с момента смерти владельца машины.

//www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Что касается полной гибели автомобиля, то страховая организация не делает возврат на законном основании. Объясняется это тем, что после выплаты компенсации в полном объеме (в пределах страховой суммы) договор автоматически расторгается.

Если происходит расторжение по своему желанию, когда кредит погашен, и клиент просто желает забрать деньги, то выплата также не предусмотрена. Получит отказ клиент, если договор оформлен с рассрочкой и по КАСКО недоплата по взносам.

Сколько можно вернуть

Если после изучения правил или консультации со специалистом компании стало ясно, что возврат неиспользованной части предусмотрен, необходимо узнать сумму выплаты. Важно учитывать, что расчет делает страховщик по специальной формуле, которая прописывается в правилах или официальном сайте.

Для определения возврата денег по КАСКО следует:

1. Размер страховой премии поделить на общее количество дней действия договора. Это необходимо, чтобы определить стоимость КАСКО за 1 день.
2. Рассчитать количество дней, которые остались до окончания срока действия.
3. Умножить стоимость дня страховки на оставшееся количество дней действия полиса.
4. Из полученной суммы отнять расходы на ведение дела (РВД).

Важно! Стоит отметить, что расходы на ведение дела (РВД)  каждая компания устанавливает по своему усмотрению. Согласно внутреннему регламенту компании, как правило, размер РВД находится в диапазоне от 30 до 50%.

Что касается выплаты неиспользованной части страховой премии, то ее финансовые компании перечисляют на личный счет страхователя, в течение 20 рабочих дней, после принятия полного пакета документов.

В случае если фирма нарушает сроки выплаты, то следует обращаться с жалобой в РСА или Центральный банк. При обращении вам потребуется копия заявления о расторжении, с отметкой о его принятии от уполномоченного сотрудника страховой.

Порядок оформления

Обращаясь в офис страховщика, важно знать, как происходит возврат страховки КАСКО. Все что вам необходимо, это выполнить несколько простых шагов.

Порядок оформления возврата:

1. Подготовка документов. Прежде чем обращаться в центральный офис финансовой компании, будьте готовы изучить правила и понять, есть у вас право на досрочное расторжение страхового соглашения или нет. Далее предстоит подготовить полный пакет документов. Что именно вам потребуется, рассмотрим ниже в нашей статье.
2. Визит в офис и заполнение заявления. В офисе потребуется заполнить бланк заявления, в котором указать:

• личные и паспортные данные;
• номер страхового полиса;
• причину расторжения;
• реквизиты личного счета;
• перечень документов, которые прикладываете к заявлению;
• дату, подпись и расшифровку.

Крупные страховщики самостоятельно заполняют документ и дают своему клиенту для ознакомления и подписи.

3. Получить копию заявления. По итогам визита у клиента на руках должна быть копия заявления, с отметкой о принятии. Документ пригодится в том случае, если организация нарушит сроки возмещения или вовсе не перечислит средства

Важно! Обращаться в офис страховщика стоит как можно скорее, поскольку считать возврат неиспользованной страховки по КАСКО сотрудник будет с даты подачи заявления.

Документы, которые понадобятся

Для возврата денег по КАСКО при продаже автомобиля потребуется полный пакет документов. Полный перечень всегда представлен в правилах добровольного страхования.

Пакет документов включает в себя:

• личный паспорт страхователя и собственника;
• оригинал бланка КАСКО;
• справка с банка, в случае досрочного погашения договора кредитования;
• документ, подтверждающий прекращение права собственности (если машина продана);
• реквизиты личного счета, куда перечислить средства.

Судебная практика

Разбирательство между банком и страхователем – частое явление, которое можно встретить в судебной практике в результате отказа возврата по КАСКО. Автолюбители обращаются, когда страховщик отказывает в выплате или нарушает сроки выплаты.

Во втором случае все проще, поскольку нарушены права клиента и есть официальный документ, согласно которому финансовая компания приняла полный пакет документов для расторжения.

Что касается первого случая, то тут разбирательство происходит в пользу страховой компании. Как уже было сказано выше, если по ОСАГО условия возврата строго оговорены, то по КАСКО страховщик сам решает, выплачивать деньги при расторжении или нет.

При этом клиент должен понимать, что все расходы, связанные с ведением дела, будут оплачиваться за счет собственных средств.

Конечно, бывают исключения, когда суд встает на сторону клиента. Такое бывает в том случае, если клиенту удается доказать, что финансовая организация нарушила условия полиса. Однако на практике такое бывает крайне редко.

Подводя итог, можно отметить, что возврат по КАСКО при продаже автомобиля возможен в том случае, если данное условие предусмотрено правилами страховщика. Конечно, застрахованный всегда может отстаивать права в судебном порядке, однако практика ведения таких дел говорит о том, что выигрывает всегда страховщик.

Если вы обращались в офис страховой компании, с целью расторжения бланка добровольной защиты, предлагаем поделиться своим опытом и рассказать читателям нашего портала:

• в какой компании покупали полис;
• согласилась ли организации вернуть часть денег, поскольку кредит был полностью погашен или был получен отказ;
• как происходила процедура расторжения;
• сколько денег вернули.

Будем рады, если Вам понравилась статья, поделитесь статьей со своими друзьями в социальных сетях.

ссылкой:

Источник: //jsecret.ru/avtostrahovanie/kasko/vozvrat-kasko-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita

Какую сумму можно вернуть?

Итоговый размер вложенных средств, которые в теории должны быть возвращены хозяину машины по КАСКО, также зависит от страховой фирмы.

Существует даже отдельная формула для точного расчёта: ею можно воспользоваться по калькулятору на официальном сайте компании, если такая информация находится в свободном доступе. Но стоит понимать, что алгоритм может отличаться в зависимости от конкретного страховщика.

Стоит помнить, что полную сумму не отдадут всё равно. Чтобы узнать приблизительный размер, стоит всю цену поделить на количество дней действия страхового договора. Так можно узнать приблизительную стоимость полиса за 1 день.

Далее следует умножить полученную цифру на число дней, которые остались до завершения действия страховки (отсчёт стоит начинать с момента погашения автокредита). Вдобавок могут быть удержаны смежные расходы на ведение дела, которые составляют до 50% от всего тарифа КАСКО.

Будет ли возврат КАСКО при досрочном погашении кредита и какие есть нюансы в 2022 году

При оформлении автокредита сотрудники банка обязывают клиента приобрести бланк добровольной защиты на весь срок действия кредитного договора. Рассмотрим в статье, как происходит возврат КАСКО при досрочном погашении кредита, какую сумму можно вернуть и что делать, если страховая компания отказывает.

Сколько можно вернуть

Если после изучения правил или консультации со специалистом компании стало ясно, что возврат неиспользованной части предусмотрен, необходимо узнать сумму выплаты. Важно учитывать, что расчет делает страховщик по специальной формуле, которая прописывается в правилах или официальном сайте.

Для определения возврата денег по КАСКО следует:

1. Размер страховой премии поделить на общее количество дней действия договора. Это необходимо, чтобы определить стоимость КАСКО за 1 день.
2. Рассчитать количество дней, которые остались до окончания срока действия.
3. Умножить стоимость дня страховки на оставшееся количество дней действия полиса.
4. Из полученной суммы отнять расходы на ведение дела (РВД).

Важно! Стоит отметить, что расходы на ведение дела (РВД)  каждая компания устанавливает по своему усмотрению. Согласно внутреннему регламенту компании, как правило, размер РВД находится в диапазоне от 30 до 50%.

Что касается выплаты неиспользованной части страховой премии, то ее финансовые компании перечисляют на личный счет страхователя, в течение 20 рабочих дней, после принятия полного пакета документов.

В случае если фирма нарушает сроки выплаты, то следует обращаться с жалобой в РСА или Центральный банк. При обращении вам потребуется копия заявления о расторжении, с отметкой о принятии от уполномоченного сотрудника страховой.

Куда нужно обращаться?

Официальное прекращение договора страхования в досрочном порядке, который был заключён при получении кредитных обязательств, происходит через заявление в банк или компанию страховщика. Каждому обращению должен быть присвоен входящий номер, чтобы при отказе в повторном перерасчёте взносов можно было сослаться на заявления в суде. Если невозможно обратиться к страховщику очно, это можно сделать в письменном формате, отправив письмо заказным почтовым обращением.

Когда в соглашении предполагается выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском займе, а компания или финансовая организация отказывают в компенсации, необходимо написать заявление сначала в Роспотребнадзор, а только потом в суд. Важно учитывать, что все судебные издержки будут возложены на недовольного клиента, а судебная практика в теории не обнадёживает.

Какие страховые компании предлагают полисы GAP-страхования

Сегодня на отечественном рынке работают следующие компании, предлагающие программу GAP:

• Сбербанк Страхование;
• ВСК;
• Ингосстрах;
• Внешторгбанк;
• Кардиф;
• РЕСО-Гарантия;
• Купеческое;
• Райффайзенбанк;
• СОГАЗ;
• Альфа;
• Либерти;
• РСБХ.

Обратите внимание! Многие компании предпочитают не связываться с данным продуктом в связи с большим количеством угонов и неоправданными экономическими вложениями.

Процедура оформления

Едва заёмщик погасил автокредит, допускается сразу писать заявление на возврат обещанных денег за отменённую страховку. Документы необходимо подавать в ту фирму, которая ранее выдала полис: она обязана возвратить КАСКО при досрочном погашении ссуды. А когда договор КАСКО является одним из условий автокредитования, то в роли страхователя выступает банк, где оформлялся заём.

Чтобы вернуть деньги, автовладельцу предстоит ориентироваться на следующий алгоритм:

• вернуть банку денежные средства, которые брались в кредит – целиком погасить свой долг по машине;
• получить взамен официальную бумагу о погашении займа – это должна быть справка из банка;
• написать заявление в страховую компанию и предоставить необходимые для прекращения действия сделки документы;
• дождаться ответа от организации и уточнить вопросы насчёт способа перечисления денег и конкретной суммы.

Конечный ответ от страховой компании может быть, как положительным, так и отрицательным. Если отправлен официальный отказ, который владелец транспортного средства считает необоснованным, то можно на основании полученной бумаги обращаться в суд.

Необходимые документы

Одним из центральных документов, которые придётся подготовить, является заявление. Но для него не существует какого-либо единого образца: обращение может быть написано в свободной форме, однако непременно включать в себя следующие данные:

1. Личные контакты застрахованного лица (Ф.И.О., адрес регистрации, телефон и email).
2. Полная информация о второй стороне сделки (реквизиты и полное наименование фирмы).
3. Точный номер и дата заверенного страхового договора, а также объём суммы покрытия.
4. Основания для разрыва страховки, дополнительные требования о выплате денег.
5. Банковские реквизиты, куда компании необходимо возвращать и перечислять компенсацию.
6. Подпись клиента и дата составления.

Стандартное заявление стоит писать сразу в 2 экземплярах: один отдается в организацию (его важно заверить как входящий), а второй документ оставляется себе. К письменному обращению следует приложить комплект копий, ведь для возврата КАСКО потребуются такие копии, как:

• личные паспорта (или аналоги) страхователя и собственника;
• оригинал бланка действующего полиса КАСКО;
• справка с банка о досрочном закрытии договора кредитования;
• документ, свидетельствующий о прекращении права собственности;
• реквизиты личного счёта, куда потом придётся перечислять средства.

Насчёт требуемого пакета бумаг стоит заранее уточнить у страховой компании: иногда потребуется ещё какая-то документация, которая выходит за рамки привычного набора.

Какие документы нужны для оформления

Список документов, нужных для расторжения:

• Заявление;
• ПТС или его копия;
• Полис КАСКО;
• Паспорт владельца автомобиля;
• Справка от банка о погашении кредита;
• Чек об оплате полиса или квитанция;
• Копия кредитного договора.

Дополнительная информация. В основном документы должны быть представлены оригиналами. Страховщик их себе не оставляет. Снимаются копии и оригиналы отдаются клиенту обратно.

Форма заявления может быть любой, но, каждая компания диктует собственные правила и даёт на свое усмотрение образцы. Во избежание проблем, рекомендуется выполнять предписания. Вот какие сведения должны быть в заявлении:

• Кто и кому подаёт заявление;
• Просьба о досрочном разрыве договора и возврате денежных средств за время, которое не было использовано;
• Банковские реквизиты для перечисления финансов;
• Перечисление документов, приложенных к заявлению;
• Подпись и расшифровка;
• Дата подачи.

В случае обращения в Центральный банк, к заявлению с жалобой нужно присоединить копию заявления с полученной от страховщика отметкой о получении.

Когда приходится обращаться в суд?

Обычно страховщики исправно выполняют возложенные на них обязанности и без проблем перечисляют положенные суммы на баланс клиента. Порой такие фирмы не укладываются в отведённые им сроки, поэтому возвращает компенсацию уже спустя 20 дней после отправки документов.

Так в суд придётся обращаться, когда организация отказалась вернуть финансы, вовсе не реагируя на просьбу, или специально затягивает с выплатами, нарушая все положенные временные рамки.

При желании расторгнуть сделку касательно полиса КАСКО, застрахованный клиент должен ссылаться на ст. 958 ГК РФ. Но если в документе присутствует пункт, что при досрочном погашении займа возврат денег не предполагается, то суд также ничего не сумеет сделать в границах своей компетенции. Перед тем, как подавать исковое заявление, необходимо собрать подтверждающую документацию: письменный отказ или зарегистрированное в компании заявление с запросом на возврат денег. Обращаться в суд нужно лишь, пока с момента погашения автокредита не прошло более 3 лет.

Не нашли ответ на свой вопрос? Позвоните юристу! Москва: +7 (499) 110-89-42 Москва: +7 (499) 755-96-84 Санкт-Петербург: +7 (812) 385-56-34

Статистика демонстрирует, что чаще всего в подобных делах выигрывает именно страховщик. Поэтому стоит заранее проконсультироваться с опытным экспертом в данном вопросе. Если решение о возврате денег уже имеется, но фирма просто не придерживается периодов, то подобный судебный процесс неизменно выигрывает истец. Чтобы не возникло дополнительных проблем с возвратом компенсации по КАСКО, нужно максимально внимательно читать условия договора перед его заключением и тщательно ознакомиться с политикой страховой компании в этом направлении.

Как работает страховка с опцией GAP

Приобрести полис целесообразно сразу при покупке ТС, но можно сделать это и позже. При оформлении нового соглашения, в нем дублируются все пункты и условия, так как в противном случае могут возникнуть осложнения с выплатой компенсации.

Как правило, к страховым случаям относят такие ситуации:

• ДТП на трассе, предназначенной для движения машин;
• поджог третьими лицами;
• угон, когда авто не найдено или уничтожено;
• взрыв и пожар из-за технической неисправности;
• падение тяжелых объектов сверху;
• природные катаклизмы.

Статья по теме: Особенности оформления ОСАГО и можно ли застраховать машину без прав
При возникновении таких условий, компания выплачивает оговоренную сумму с учетом лимита, если это прописано в полисе. В свою очередь, владельцы техники могут не опасаться за ее сохранность, так как им гарантировано возмещение ущерба.

Важно! Достоинством нового страхового продукта является то, что его действие распространяется не только на новые, но и бывшие в употреблении автомобили. СК получают доход от вкладчиков, а они — уверенность в своей финансовой стабильности и защите от ЧП.