Страхование КАСКО с уменьшаемым лимитом: а есть ли смысл так экономить? 10.06.2015&nbsp | Вернуться в список

Всем привет! Многие автострахователи, изучая свой полис, задавались вопросом: что такое страховая сумма в Каско и на что она влияет? Почему она иногда равна оценочной стоимости машины, а иногда нет? Для чего эту сумму прописывают в договоре несколько раз?

Для понимания перечисленного, нужно иметь базовые знания по ряду смежных понятий: лимиту ответственности, страховой стоимости, агрегатности, пропорциональному/объективному износу и др.

Страхователь хотя бы немного ориентирующийся во всем этом может хорошо сэкономить и выбирать только нужные ему страховые опции. Разобраться со всей перечисленной терминологией поможет моя статья.

Страховая сумма – определение термина

Для понятия страховой суммы (далее – ССМ) существует общее законодательное определение, прописанное в части 1 ст. 10 ФЗ РФ № 4015-1 (от 27.11.1992 г.). Оно гласит, что ССМ – это определенная сумма денежных средств, на основе которой формируется величина страховой выплаты и страховой премии.

При этом размер ССМ может определяться как законодательством, так и/или самим страховым договором, что зависит от вида страхования. В случае с каско и другими видами добровольного страхования – это условия договора. Однако базовые критерии ФЗ № 4015-1 страховыми компаниями (далее – СК) все равно соблюдаются.

Статья в тему: ОСАГО либо КАСКО – что выбрать при страховании и возмещении ущерба?

Определения ССМ в СК практически одинаковы – там упор делается на условия договора: «Страховой суммой является денежная сумма, обозначенная договором, в рамках которой страховщик обязан осуществлять страховое возмещение страхователю».

Вроде все ясно, но на деле подобные определения сами по себе не дают полного понимания сути ССМ – чтобы оно появилось по данному понятию нужно обладать дополнительной информацией, а также ознакомиться со смежной терминологией.

На что может влиять страховая сумма в каско

Страховая сумма прямо влияет на два важнейших критерия имущественного страхования, которыми являются:

• Страховая премия.
• Страховое возмещение.

Страховая премия – что это такое

В понятии страховой премии (далее – СП или С-премия) многие также нередко путаются, т. к. кроме основного здесь имеются еще два смежных термина:

• Страховой тариф (СТ или С-тариф).
• Страховой взнос (СВ или С-взнос).

Сам термин СП является обобщающим и обозначает просто оплату за полис. Это прописано не только в Правилах СК, но и в ч. 1 ст. 11 ФЗ № 4015-1. В СК данным термином также обозначается единовременная оплата за полис.

Путаница чаще всего возникает со С-взносом – в СК под взносами понимается не единовременная оплата за полис, а ее рассроченный вариант, поделенный на части по договору.

Но главное в С-премии касается С-тарифа – в Каско это рассчитанный и согласованный процент от С-суммы (т. е. процентная ставка от нее), уплачиваемый за полис. В ФЗ № 4015-1 за С-тариф отвечает ч. 2 ст. 11, в абз. 5 которой указано, что СТ при добровольном страховании зависит от соглашения сторон. Однако абз. 2 этой же статьи уточняет, что С-тариф должен быть актуарен – обоснован экономически.

Именно на С-тариф влияет величина С-суммы – чем она больше, тем больше может быть предельное значение СТ. При этом в полисах Каско СК для большей простоты указанный тариф прописывают в виде обобщающего понятия – С-премии.

Внимание! На С-тариф оказывают большое влияние страховые риски, а также иные условия договора.

Агрегатная сумма – не для всякого КАСКО

Единственное «но»: подходит она не для всех. По некоторым договорам недопустимо снижение стоимости авто:

• в случае если он выступает залогом по кредиту (размер обеспечения не может снижаться, то есть стоимость КАСКО автомобиля останется единой для каждого года выплат по займу);
• когда машина покупается в лизинг;
• при покупке автомобиля на условиях автокредита.

В трех перечисленных случаях выбор у страхователя один – автострахование КАСКО с безагрегатной суммой (лимит не снижается, сколько бы ДТП машина ни пережила). Выйдет дороже, но с точки зрения защиты финансовых интересов заемщика, такой вариант надежнее. У нас вы можете заказать полис КАСКО по обеим программам – с агрегатной и неуменьшаемой суммой. Для поиска оптимальной стоимости КАСКО – к вашим услугам наш сайт и наши специалисты. Мы посчитаем сразу по всем страховым компаниям, но – с учетом ваших условий. Мы работаем с лучшими страховщиками на условиях партнерских цен. Минимальный тариф плюс разумный выбор программы – и полис по разумной цене будет у вас в руках. А гарантии его эффективности мы возьмем на себя.

Для связи с нашими специалистами по вопросам страхования и сотрудничества вы можете позвонить по телефону: +7(495)204-16-19.

Лимит ответственности страховой компании по КАСКО

Существует такой термин как лимит страховой ответственности (далее – ЛСО), который не всегда ясно понимается даже некоторыми рядовыми работниками СК из-за схожести нескольких смежных терминов, включая ССМ. Чтобы было более понятно перечислю их:

• Страховая сумма.
• Лимит ответственности СК.
• Лимит страхования.

Все это разные термины, хотя в некоторых случаях они могут обозначать одно и то же.

Определение лимита ответственности довольно просто – это особо указанная в договоре сумма, в рамках которой ограничиваются максимально возможные выплаты возмещения. У ЛСО имеется специальное английское название «limit of indemnity», которое буквально переводится как ограничение компенсации.

Сложность заключается в схожести понятий ЛСО и ССМ. Страховая сумма включает в себя обязательство по всему договору, а сумма лимита может быть установлена на отдельные его пункты, если они как-то особо оговариваются. Но часто подобных оговорок нет и тогда суммы ЛСО и ССМ имеют одинаковые значения, однако они обычно все равно прописываются особо – каждая в своей графе.

Внимание! Не путайте лимит ответственности СК и лимит страхования. Последний определяет сумму, на которую у страховщика можно получить полис по отдельно взятой программе (обычно это два значения – минимальное и максимальное).

На что может распространяться лимит ответственности и как он ограничивает страховую сумму

Из предыдущего раздела прояснилось, что лимит ответственности в определенных случаях выступает в качестве ограничителя выплат в рамках страховой суммы. Тут нужно пояснить, что С-сумма не всегда относится только к автомобилю. Страховщики могут разделять транспортное средство (ТС) на его базовую составляющую и дополнительное оборудование (далее – ДО или Д-оборудование).

При этом условия страхования по этим двум категориям могут быть разные и иметь свой ЛСО, свои страховые риски (далее С-риск) и т. п. Интересно, что к ДО СК могут причислять не только объекты, но и услуги (например, стоимость тонирования остекления, стоимость антикоррозийного покрытия и т. п.).

Кроме этого ЛСО может ограничивать С-сумму в рамках совокупности ДО или каких-либо его отдельных элементов (например, для стоимости элементов типа обвесов одни условия, а для навесной оптики другие).

Внимание! Полис также может предусматривать какую-либо франшизу – и она выступает как нижние лимитные рамки по сумме ущерба, до превышения которых возмещение не производится.

Лимит ответственности по количеству страховых случаев

В зависимости от условий возмещения по полису Каско, в договоре страховщик может указывать определенные лимитные ограничения, касающиеся выплат не по отдельным элементам, а по страховым случаям (далее – С-случай).

Здесь может играть роль количество С-случаев. Например, лимит устанавливается на определенное число возмещений в рамках действия договора – иногда это одна страховая выплата, иногда несколько. При этом, в зависимости от серьезности повреждений, по каждому С-случаю, которые входят в лимит, может быть произведена выплата составляющая значительную часть С-суммы.

В итоге совокупные выплаты могут эту сумму превысить. Поэтому СК нередко устанавливают еще и агрегатный лимит на эти совокупные выплаты, который обычно бывает равен С-сумме.

Внимание! Иногда СК применяют агентские и представительские лимиты. Это ограничение количества С-случаев или агрегатный лимит по сумме, возмещение по которым может быть выплачено региональными представительствами компаний или их агентами.

Если сумма ущерба превысила лимит ответственности страховщика

Ни для кого не секрет, что страховщики, чтоб платить меньше страховок и повышать свои собственные доходы, часто занижают сумму ущерба. Оценивать ущерб должны сторонние независимые эксперты. Но нет такого закона, которые запрещает страховым компаниям оценивать ущерб собственными силами.

Практически все компании вносят этот нюанс в договор. Если эксперты Вашей СК занизили сумму компенсации, и очевидно, что этого будет явно недостаточно для восстановления авто, то не нужно подписывать их заключение, и соглашаться на предложенную сумму.

Всегда есть возможность вызвать независимого эксперта, который оценить ущерб гораздо адекватней. Для этого нужно не ремонтировать автомобиль после ДТП и предоставить ему качественные фото- и видеоматериалы с места ДТП. После этого можно с этим заключением обжаловать решение страховщика.

Компания обязана рассмотреть это заявление не позже, чем через 5 дней, после чего она должна согласиться с этим, либо аргументированно отказать. В случае отказа уже можно обращаться в суд.
Важно: если виновник не Вы, то за повреждения значительно выше страховочного лимита недостающую сумму можно выбить из виновника ДТП. Он заплатит Вам сумму, которая выше лимита страховки.
Если его финансовое состояние не позволяет выплатить эту сумму немедленно, то можно с ним подписать мировое соглашение, что он будет выплачивать эту сумму постепенно. Если же виновник отказывается признавать свою вину, то придётся подавать судебный иск, что повлечёт за собой большие издержки.

Что такое страховая стоимость

Еще одно важное смежное со С-суммой понятие – страховая стоимость (далее – С-стоимость). Под данным термином подразумевается фактическая стоимость застрахованного имущества. В случае КАСКО, часто это средняя рыночная цена транспорта, на момент покупки для него полиса в том регионе, где оформляется договор.

Это регламентируется ч. 2 (абз. 2) ст. 947 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК). Соответственно важное значение здесь имеет верная оценка стоимости ТС, которая проводится экспертами СК. Страхователь имеет право контроля правильности выводов специалистов в отношении цены авто.

Статья в тему: Как оценить автомобиль для получения наследства, при продаже, для страховой компании и в других случаях, и почему важна именно экспертная оценка?

Страховая стоимость и страховая сумма

Оценка стоимости ТС всегда предшествует определению С-суммы. Если покупается полис на полное страхование, то С-стоимость и С-сумма обычно равны между собой. А при различных видах неполного страхования С-сумма может быть ниже С-стоимости, что предполагает уменьшенные выплаты за ущерб пропорционально отношению ССМ и С-стоимости. Это регламентируется ст. 949 ГК.

Однако обратный порядок, когда С-сумма оказывается выше С-стоимости законодательно воспрещен – это прописано в ч. 2 (абз. 1) ст. 947. Правда там указано «…если договором страхования не предусмотрено иное…», но данный запрет однозначно продублирован в ч. 2 ст. 10 ФЗ № 4015-1 и там нет никаких намеков на теоретическую неоднозначность.

Возмещение равное страховой стоимости – можно ли его получить

Некоторые автомобилисты интересуются возможностью получения возмещения в сумме С-стоимости. Теоретически это возможно, если ТС было угнано или уничтожено (без возможности учета годных остатков) в день оформления полиса. При этом не должно быть ограничивающих выплату условий, что бывает редко.

Если же между оформлением договора и С-случаем имеется какой-либо временной промежуток, и/или установлены иные ограничивающие условия то СК обычно применяет соответствующие коэффициенты, которые могут существенно занизить сумму выплаты.

Но при одновременном оформлении дополнительного GAP-полиса, амортизация компенсируется суммой по этой страховке и если иных ограничений не установлено, то клиент получает выплату в виде полной С-стоимости ТС. С английского GAP-страхование так и переводится – «Гарантия сохранности стоимости ТС». Однако на дополнительный GAP-полис нужны и дополнительные средства, разумеется.

Статья в тему: Как получить выплату по КАСКО: подробная пошаговая инструкция + разбор всех возможных вариантов

Страховая сумма и выплата при угоне, безвозвратном уничтожении или тотальной гибели ТС

При угоне, безвозвратном уничтожении или тотальной гибели ТС полагается выплата в размере ССМ. Но, как указывалось выше, получить ее полностью возможно лишь в редких случаях по дорогим полисам.

Сейчас СК почти для всех полисов КАСКО стараются вводить ограничивающие условия, влияющие на возможность крупных выплат. В качестве почти всегда применяемого ограничивающего условия выступает изменяемая ССМ, при которой имеется возможность учитывать износ ТС при выплатах по угону, безвозвратном уничтожении или конструктивной гибели.

При этом, если в результате с-случая наступила полная конструктивная гибель машины, то величину выплат могут уменьшить годные остатки, если по условиям договора они не передаются в собственность СК (согласно ч. 5 ст. 10 ФЗ № 4015-1).

Кроме перечисленного, выплаты в указанных С-случаях уменьшает безусловная франшиза, а также условие агрегатности ССМ и недоплата взносов по полису, если они были рассрочены.

Статья в тему: Франшиза по каско — что это такое и что значит + плюсы и минусы и что включает

Как оспорить размер компенсации

Когда урон, причинённый в ДТП относится к категории страховых случаев, все ремонтные затраты и медицинские услуги оплачивает страховщик.

При определении размера ущерба учитываются многие детали, в частности проводится оценка технического состояния авто. Если машина старая, то повысить лимит практически невозможно. Если пострадало отечественное авто, то год выпуска не берется во внимание, так как максимум снижается автоматически.

Если не удается решить вопрос увеличения выплат по ОСАГО мирным путем, то придется обращаться в суд. К заявлению обязательно прилагается отчет независимых экспертов, услуги которых оплачивает потерпевшая сторона. Весомым аргументом считается, когда пострадавшему требуется уход из-за причинённого вреда (временный или постоянный).

Определение страховой суммы

В случае КАСКО С-сумма определяется договорным соглашением между СК и страхователем, согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 947, ч. 1), а также ФЗ № 4015-1 (ст. 10). При этом может быть использована различная документация, подтверждающая или обосновывающая стоимость ТС. Если ее недостаточно, то СК могут использовать дополнительные независимые источники.

Основными критериями, на основе которых формируется С-сумма, являются:

• С-стоимость ТС.
• Условия СК.
• Желание страхователя.

Страхователь может изменять сумму, на которую будет застрахована его машина в пределах ее С-стоимости, если это допускается правилами СК (непропорциональное страхование). Далее С-сумма может быть откорректирована согласно дополнительным условиям или правилам СК.

Основное внимание страховщики обращают на С-риски. В соответствии с их уровнем к С-сумме могут применяться С-лимиты, которые ее ограничивают. Также, если возмещение может быть предоставлено в натуральной форме, то в договоре могут прописываться особые оговорки, касающиеся корректировки С-суммы (по годным остаткам, к примеру).

Как рассчитывается страховая сумма в каско

Основные расчеты по ССМ производятся в отношении ТС и его Д-оборудования, если оно имеется и страхуется вместе с транспортом – определяется их С-стоимость (общая и по отдельности). При этом СК могут применять разные подходы и методики, но обычно в качестве базовой информации служат два критерия:

1. Исходная цена ТС и ДО.
2. Амортизационные показатели ТС и ДО.

Как правило, для определения исходных значений по этим критериям специалистами СК используется документация, которая предоставляется –клиентом-заявителем:

• Документы на право собственности ТС – договор купли-продажи, дарственная, свидетельство о праве на наследство и т. п.
• Документы от завода-производителя ТС или официального автодилера – прайс-листы, счет-фактура и т. п.
• Платежная документация, выданная при покупке ТС платежная квитанция, приходной кассовый ордер банка, кассовый чек и т. п.
• Регистрационная документация от ГИБДД, таможни или изготовителей ТС – паспорт транспортного средства, таможенная декларация и др.
• Заявление клиента в СК.

Статья в помощь: Какие документы нужны для продажи машины и как правильно оформить сделку

При этом СК в первую очередь интересуют следующие сведения:

• Стоимость ТС и его ДО
• Марка/модель транспортного средства.
• Год производства и год приобретения ТС.
• Модель агрегата и его серийная маркировка.
• Тип коробки передач.
• Вид Д-оборудования и произведенных работ с ТС, которые к нему причисляются.

Это базовые данные, но в разных СК и при разных условиях заключения договора указанный перечень может быть расширен. Также, если клиент-заявитель не согласен с выводами специалиста СК в отношении итоговой ССМ, то его мнение также берется в расчет. При этом клиент может предоставить свое заранее заготовленное оценочное заключение от независимого эксперта.

При возникновении разногласий или иных сложностей с оценкой, СК используют дополнительные независимые источники в бумажном или электронном виде:

• Автомобильные каталоги импортных автомарок.
• Справочники среднерыночных цен на ТС и ДО по региону.
• Специальные или периодические издания.
• Анализ цен по региону посредством мониторинга электронных площадок типа Avito.ru, Auto.ru и др.

На основе этого и иных данных, описанных ниже, определяются усредненные приблизительно-точные ценовые рамки, которые обсуждаются с клиентом до окончательного соглашения сторон по величине ССМ.

Расчеты по новым и подержанным автомобилям

При покупке полиса Каско для совершенно нового автомобиля ССМ обычно соответствует его стоимости, которая уплачена по предоставленной клиентом документации.

Однако подобный простой перевод цены покупки в ССМ применяется как правило лишь при полном страховании, которое включает риски «Тотальная порча/полное уничтожение» и «Угон». В остальных случаях в расчетах могут применяться уточняющие коэффициенты (износа ТС и др.).

Статья в тему: Приобретайте на новый автомобиль полис каско со скидкой до 70% от стоимости без ущерба качеству страхования! + онлайн калькулятор и заказ полиса

Если авто не совсем новое (это ТС с т. н. «неровным возрастом» – от месяца до 1.5 лет) или же просто подержанное, то при профессиональном подходе расчеты ССМ базируются на трех критериях:

1. Пропорциональный износ – расчеты для ТС в возрасте от месяца до 1.5 лет.
2. Объективный износ – расчет для ТС в возрасте от 1.5 до 7 лет.
3. Актуальная рыночная цена ТС в регионе на момент оформления полиса.

Расчет пропорционального износа для почти нового транспорта

Пропорциональный износ для почти новых машин рассчитывается по формуле:

A = B — (C + D)

Где:

• А – Пропорциональный износ ТС.
• B – Средняя рыночная цена нового ТС в регионе.
• C – 12 месяцев первого года эксплуатации.
• D – Количество месяцев второго года эксплуатации.

При этом значение:

• C – обычно имеет коэффициент 18%
• D – обычно имеет коэффициент 7.5%

То есть от среднерыночной цены нового транспорта вычитается совокупная сумма коэффициентов длительности эксплуатации за первый год и неполный второй (если он есть).

Расчет объективного износа для подержанного транспорта

Объективный износ для подержанных машин рассчитывается по формуле:

A = B — (C + D)

Где:

• А – Объективный износ ТС.
• B – Средняя рыночная цена нового ТС в регионе.
• C – Первый год эксплуатации ТС.
• D – Второй год эксплуатации ТС.
• E – Каждый последующий год эксплуатации ТС.

При этом значение:

• C – обычно имеет коэффициент 18%
• D – обычно имеет коэффициент 15%
• E – обычно имеет коэффициент 10%

То есть от среднерыночной цены нового транспорта вычитается совокупная сумма коэффициентов длительности эксплуатации за первый год и второй год (33%) и по 10% за третий и каждый последующий год эксплуатации – до 7-и лет. Итого, максимальное значение коэффициента износа может составить 83%.

Это весьма много, из чего очевиден вывод – на возрастные автомобили покупать полное КАСКО не выгодно. Что касается ТС, возраст которых превышает 7 лет, то СК обычно отказывают заявителю в полисе, исключая особые случаи (дорогие марки, раритеты и т. п.).

Внимание! В крупных СК все необходимые для корректных расчетов ССМ данные сведены в специальную постоянно обновляемую таблицу, при помощи которой вычисления осуществляются быстро и точно.

Постоянная и изменяющаяся страховая сумма

В 2013 году Пленум Верховного Суда РФ в своих разъяснениях указывал, что если застрахованное имущество полностью погибло, то возмещение выплачивается в рамках всей ССМ, а учет износа в этом случае не применяется. Это, конечно, весьма невыгодно для СК.

В результате страховщики ввели понятие изменяющейся ССМ. Теперь, у СК есть возможность маневра – они могут заключать договор на классических условиях – здесь ССМ стала называться постоянной, и на особых условиях, когда ССМ уменьшается пропорционально сроку действия полиса по календарным суткам.

Изменяющаяся ССМ рассчитывается по формуле:

S = Sn * К(ссм)

Где:

• S – ССМ на определенные сутки действия полиса.
• Sn – Исходная ССМ, определенная при оформлении полиса.
• К(ссм) – Коэффициент снижения ССМ – он может быть в рамках значений от 0.01 до 1.

Конкретное значение коэффициента Ксс может определяться с учетом соглашения сторон, но по умолчанию он рассчитывается по формуле:

К(ссм) = 1 — (R/365)*U%

Где:

• R – Число дней прошедших с начала действия полиса.
• U – Изменяемый коэффициент для новых и подержанных ТС.

Коэффициент U обычно имет следующие значения:

• 20% – Для нового транспорта (первого года эксплуатации (с даты начала этой эксплуатации).
• 13% – Для подержанного транспорта (начиная со 2-го года эксплуатации по 7-й).

То есть:

1. Для новых авто формула будет такая: К(ссм) = 1 — (R/365)*20%
2. Для подержанных авто формула будет такая: К(ссм) = 1 — (R/365)*13%

Внимание! Изменяющаяся ССМ для Д-оборудования рассчитывается по тем же формулам, но для доп-страхования мультимедийных и видео- и аудиосистем иного назначения могут использоваться особые коэффициенты.

Варианты определения даты начала эксплуатации транспорта

В приведенных выше выкладках может возникнуть вопрос по дате эксплуатации ТС и здесь действительно есть нюансы.

Датой начала эксплуатации обычно считается:

• Дата покупки машины собственником, который осуществит ее первую регистрацию в ГИБДД – этот вариант используется как базовый.
• С 1 июля года схода авто с конвейера – этот вариант используется как резервный на случай, если дата постановки на регистрационный учет неизвестна.
• Дата заключения ДКП собственником, который был последним перед датой оформления полиса – этот вариант используется как резервный на случай, если авто ни разу не ставилось на учет

Внимание! Полис Каско может содержать дополнительные условия определения даты начала эксплуатации.

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

В КАСКО, как и во многих других видах страхования, используется условие агрегатности ССМ. Это прямо влияет на возможные выплаты по С-случаям. Данная система может быть выгодной как для СК, так и для водителей, если последние разбираются что к чему.

• Неагрегатная (неуменьшаемая) ССМ – означает, что СК обязана выплачивать возмещения в рамках исходной ССМ (установленной при оформлении полиса). При этом величина ССМ для каждого возмещения не меняется, если С-случаев было несколько на один С-период.
• Агрегатная (уменьшаемая) ССМ – означает, что при каждом С-случае ССМ уменьшается на величину пропорциональную произведенным выплатам. И если возникнет несколько С-случаев, которые исчерпают всю ССМ, то действие полиса автоматически прекращается.

Для наглядности приведу примеры по каждому варианту.

Пример с неагрегатной ССМ:

• Владелец застраховал свое новое ТС по полису «Полное КАСКО» с неуменьшаемой ССМ в 1.5 млн руб.
• В течение С-периода произошло три С-случая, с разным ущербом и возмещением, по которым СК выплатила в общей сложности 550 тыс. руб.
• Но потом автомобиль, в результате ДТП упал с моста и утонул в глубоком месте, без возможности его подъема. Был подтвержден С-случай полного уничтожения ТС и выплачена вся ССМ.
• В результате совокупные выплаты составили 2 млн 50 тыс. руб.

Как видите, для особо невезучих водителей неагрегатный вариант ССМ весьма подходит. В основном это рекомендуют новичкам, при покупке дорогого автомобиля. Также подобный вариант полиса часто требуют банки при автокредитовании.

Но естественно, что цена полиса при этом более высокая. В сравнении с агрегатной ССМ превышение составляет примерно 20%, что довольно существенная наценка.

Пример с агрегатной ССМ:

• Владелец застраховал свое ТС, купленное на заемные средства, по полису «Полное КАСКО» с уменьшаемой ССМ в 1.5 млн руб.
• В течение С-периода произошло три С-случая, с разным ущербом и возмещением, по которым СК выплатила в общей сложности 550 тыс. руб.
• Но потом автомобиль, в результате ДТП упал с моста и утонул в глубоком месте, без возможности его подъема. Был подтвержден С-случай полного уничтожения ТС, что предполагает выплату всей ССМ. Ее и выплачивают, но не 1.5 млн руб., а остаток от покрытия прошлых С-случаев, который составляет 1500000 — 550000 = 950000 руб. Этой сумы не хватит чтобы рассчитаться с задолженностью по автомобилю.

Вариант с агрегатной ССМ при своей существенно меньшей стоимости довольно популярен у автострахователей, которые имеют опыт вождения, не склонны к лихачеству на дорогах и проживают в местности с пониженными авторисками.

Оценка стоимости автомобиля экспертами компании

Как правило, страховые компании при оценке стоимости транспортного средства используют три принципа:

1. Определение рыночной стоимости автомобиля. Для этого страховщики пользуются данными автомобильных справочников для оценки поддержанных автомобилей и актуальными данными автомобильного рынка при оценке нового ТС. Основными данными для оценки рыночной стоимости поддержанных автомобилей являются марка и модель, год выпуска, модификация двигателя и вид коробки передач.
2. Объективный учет износа поддержанного автомобиля. Расчет производится исходя из следующей формулы: за первый год машина теряет 18% стоимости, за второй – 15%, за третий – 10%, четвертый, пятый, шестой и седьмой год – 10% начальной стоимости покупки.
3. Пропорциональный износ автомобиля. Применяется для транспортных средств в возрасте от 1 месяца до 1,5 лет. Так, например, при покупке полиса КАСКО для автомобиля возраста 1,5 лет стоимость будет рассчитываться следующим образом: минус 18 % за первый год и минус 7,5 % за 6 месяцев второго года.

После оценки стоимости ТС экспертом компании, страховой лимит согласовывается с клиентом и вписывается в полис КАСКО.

Автовладелец может запросить установление другой суммы, но только в пределах максимально допустимой!

Завышение и занижение страховой суммы

Завышение и занижение ССМ на практике встречается часто, но эти два понятия кардинально различны между собой. Увеличение ССМ предполагает увеличение С-выплат и если ССМ неоправданно завышена, то выплаты по такому полису будут неправомерно увеличены. Подобное часто используется автомошенниками, но случаются и непреднамеренные ошибки.

Если ССМ прописанная в полисе оказалось завышена, то несмотря на то, что условия договора в одностороннем порядке изменять нельзя, в выплатах по некорректному значению ССМ может быть правомерно отказано. В общих чертах это регламентируется ч. 2 (абз. 1) ст. 947 ГК РФ.

Но там просто говорится, что ССМ не должна превышать действительной стоимости застрахованного имущества. А как быть, если ошибка полностью на стороне СК?

Случаи завышения в результате ошибки страховщика

В страховой практике возникало немало случаев отказа возмещения в рамках ошибочно прописанной ССМ (ошибка по вине СК – непрофессионализм сотрудников и т. п.) и даже полного отказа в возмещении, через признание договора ничтожным.

Однако в ч. 2 ст. 10 более специализированного законодательного норматива – ФЗ № 4015-1, на данный счет имеются уточнения:

• Сразу в ч. 2 ст. 10 дублируется информация о том, что ССМ не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества на момент оформления полиса.
• А потом говорится, что СК имеет право оспаривания С-стоимости, которая уже прописана в договоре, только если докажет намеренную причастность клиента-страхователя к обнаруженной некорректности ССМ.
• Отсюда следует, что если СК ошиблась по ССМ в сторону ее завышения, то договор не расторгается, не признается ничтожным и все обязательства СК по полису сохраняются.

Случаи завышения в результате ошибки страхователя или при попытке мошенничества

Если СК заподозрит и докажет, что клиент-страхователь, требующий возмещения по всей ССМ, ранее предоставил неверные данные, которые привели к завышению ССМ, то здесь вступает в силу общее законодательное положение о недопустимости получения неправомерной выгоды.

В подобном случае договор обычно не расторгается, но признается ничтожным в той его части, которая обязывает СК выплатить некорректную величину возмещения, но все положенное выплачивается.

Если же будет доказано, что клиент намеренно ввел специалиста СК в заблуждение по части ССМ, с целью получения неправомерной выгоды, то договор обычно признается ничтожным полностью, согласно положению ст. 948 ГК. При этом нечестному клиенту может быть выплачен остаток уплаченной им С-премии, однако эта возможность зависит от внутренних правил СК.

Случаи занижения страховой суммы

В отличие от завышения, занижение ССМ не является деструктивным и часто применяется СК в качестве официальной возможности экономии на полисе. Подобное именуется пропорциональным или неполным Каско, при котором автострахователь имеет возможность выбора верхней планки ССМ.

Соответственно занижению ССМ, пропорционально занижаются и выплаты, если наступает С-случай. То есть расчет возмещения основывается не на реальной стоимости нанесенного ущерба, а на его части, которая пропорциональна установленной при заключении договора ССМ.

Многие СК устанавливают границу, ниже которой опускать планку ССМ нельзя ввиду нерентабельности такой сделки. А банки, кредитующие автозаемщиков нередко воспрещают покупку пропорционального Каско в рамках выполнения условий предоставления автокредита.

Правила оформления КАСКО в России

Специальной законодательной базы, регулирующей только сферу добровольного страхования транспортных средств, в нашей стране сегодня не существует. В связи с этим правила страхования автомобиля по КАСКО регламентируются Законом РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 г. “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и статьёй №943 ГК РФ.

Договор страхования

Договор страхования составляется согласно утверждённым правилам страховой компании, которые не должны противоречить вышеуказанным законодательным актам. Документ может содержать различные условия, но обязательно должен отражать следующие моменты:

• Сведения о страховщике, страхователе и транспортном средстве.
• Страховые случаи и риски.
• Порядок определения премии страховщика и размера компенсации.
• Срок действия договора и условия его досрочного расторжения.
• Права и обязанности сторон.
• Исчерпывающий перечень причин для отказа в выплате компенсации.

Новые правила страхования авто предусматривают компенсацию убытков, наступивших в результате:

• Дорожно-транспортного происшествия – столкновения с другим транспортным средством, неподвижным объектом, животными, а также опрокидывания автомобиля.
• Падения различных объектов – деревьев, фрагментов облицовки и кровли зданий, льда, снежных масс, рекламных щитов и т. д.
• Утраты транспортного средства из-за пожара или взрыва.
• Природных явлений и стихийных бедствий – наводнения, урагана, землетрясения, попадания молнии, града и т. д.
• Умышленных преступных посягательств третьих лиц – угона, разбоя или уничтожения ТС.
• Непреднамеренных действий третьих лиц, совершённых по неосторожности.

Основанием для правомерного отказа в выплате компенсации послужат следующие ситуации:

• Несоблюдение собственником автомобиля правил перевозки легковоспламеняющихся и взрывоопасных материалов.
• Повреждение машины получено из-за неисправной тормозной системы, рулевого управления или осветительных приборов.
• В момент аварии за рулем находился водитель, который по договору не был включен в число лиц, допущенных к управлению застрахованным автомобилем.
• Управление авто в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Преднамеренное повреждение транспортного средства владельцем.
• Принудительное изъятие машины по решению суда.

Перед оформлением полиса следует внимательно прочесть все условия договора со страховщиком, поскольку даже, казалось бы, незначительные нюансы могут послужить основанием для отказа в выплатах. Например, собственнику автомобиля могут отказать в возмещении ущерба, если ДТП не было оформлено сотрудниками ГИБДД или причинённый вред подлежит компенсации за счёт ОСАГО виновника.

Страховая сумма и лимит ответственности

Любой договор КАСКО содержит перечень рисков, от которых страхуется транспортное средство. По каждому из них определяется страховая сумма, то есть размер компенсации в денежной форме, в пределах которой осуществляется возмещение убытков. Например, автомобиль LADA Kalina 2012 года выпуска по риску «Ущерб» был застрахован на 220 000 рублей. В этом случае, если машина попадёт в аварию или получит механические повреждения иным способом, компания восстановит её или выплатит денежную компенсацию – не более установленной суммы. В случае полной утраты автомобиля выплачивается максимальное возмещение, указанное в договоре.

Страховая сумма определяется исходя из реальной цены транспортного средства на момент оформления договора.

В случае полной страховки максимальная сумма компенсации равна действительной стоимости машины.

Для определения данного значения страховщики используют различные справочники, которые по марке, модели, году выпуска и некоторым основным характеристикам транспортного средства устанавливают диапазон его стоимости. Сотрудники СК могут даже заглянуть на сайты с объявлениями о продаже подержанных машин, чтобы узнать реальные рыночные цены на аналогичные модели.

Владелец транспортного средства может по своему усмотрению уменьшить страховую сумму при заключении договора с целью снижения стоимости полиса. Например, он может оформить свою LADA Kalina не на 220 000, а на 170 000 рублей. В данной ситуации лимит ответственности страховщика будет ограничен суммой, указанной в договоре. В случае утраты автомобиля компания выплатит только 170 000 рублей, оставшийся убыток ляжет на плечи владельца машины. Таким образом, под термином “лимит ответственности страховщика” подразумевается максимальная сумма компенсации по рискам, указанным в договоре.

Франшиза

Цена полиса КАСКО существенно выше по сравнению с ОСАГО, поэтому в целях экономии некоторые автовладельцы оформляют страховку с франшизой. Под этим термином подразумевается сумма, которую должен возместить страхователь в случае повреждения или утраты транспортного средства. То есть он берёт на себя часть расходов по возмещению своих же убытков, а страховая компания в ответ снижает стоимость полиса. Чем больше ответственности возьмёт на себя хозяин машины, тем меньше ему придётся заплатить при оформлении договора.

В 2020 году франшиза может быть условной, безусловной, динамичной и временной.

Определение размера ущерба и возмещения

В случае повреждения автомобиля в результате ДТП или по иным причинам, предусмотренным в договоре, страховая компания сама оценивает сумму ущерба или поручает эту процедуру экспертной организации, имеющей соответствующую лицензию. В рамках полиса КАСКО должны быть покрыты следующие расходы:

• оплата запасных частей;
• стоимость услуг по ремонту машины;
• затраты на расходные материалы;
• оплата услуг эвакуатора для транспортировки автомобиля с места ДТП.

В случае угона или полной конструктивной гибели транспортного средства в результате ДТП выплачивается вся сумма, указанная в тексте договора.

Попытки страховой компании изменить размер компенсации по действующему полису являются неправомерными.

Согласно статье №948 ГК РФ сумма страхового возмещения не подлежит оспариванию, если при заключении договора о добровольном страховании имущества сторонами было достигнуто обоюдное согласие о её величине.

Изменение степени риска в период действия полиса КАСКО

Под изменением степени риска в период по страховке КАСКО подразумевается появление новых обстоятельств, которые напрямую влияют на повышение рисков, указанных в договоре, а также смена персональных данных собственника ТС и документов на машину. Владелец автомобиля должен в письменном виде оповестить страховую компанию о:

• Переходе прав собственности на автомобиль другому лицу (в результате продажи, дарения и т. д.).
• Изменении цели использования ТС. Например, при передаче в аренду, участии в спортивных состязаниях, использовании машины в качестве учебной, такси и т. п.
• Изменении регистрационных данных в ГИБДД – смене госномера, выдаче нового свидетельства о регистрации ТС и дубликата ПТС.
• Передаче управления водителю, данные которого не указаны в полисе.
• Утрате или хищении комплектов ключей, брелоков сигнализации, пульта активации поиска или противодействия угону.
• Монтаже, снятии или неисправности противоугонной системы, иммобилайзера, центральных замков, звуковой сигнализации и автозапуска.
• Прекращении действия абонентского договора системы спутникового мониторинга и поиска автомобиля, а также поломке телематического оборудования.
• Попытке хищения транспортного средства.

При появлении обстоятельств, повышающих степень риска, страхователь имеет право требовать внести изменения в действующий договор и произвести доплату.

Права и обязанности сторон

Страховая компания и владелец автомобиля на добровольной основе заключают договор КАСКО, в котором прописываются права и обязанности каждой стороны. Они не должны противоречить действующему законодательству. Перечислим основные моменты.

Страховая компания

В обязанности страховой компании входит:

• Подробно разъяснить страхователю все его права, обязанности и условия страхования.
• Выплатить компенсацию при причинении ущерба застрахованному имуществу или обеспечить его ремонт в специализированном СТО.
• Сохранить данные клиента в тайне.

Любая страховая компания имеет право:

• Требовать уплаты страховой премии, указанной в договоре.
• Расторгать действующий договор в случае невыполнения клиентом его условий.
• Осуществлять осмотр автомобиля перед оформлением полиса КАСКО.
• Запрашивать сведения об имуществе, подлежащем страхованию (о наличии ограничений на регистрационные действия, залога или арестов).
• Запрашивать данные о виновнике ДТП.
• Требовать возврата страховой суммы у виновника ДТП, в результате которого автомобиль клиента получил повреждения.
• Отказать в выплате компенсации при наличии законных оснований.

Страхователь

Собственник транспортного средства имеет право:

• Обращаться к сотрудникам компании за консультацией по всем вопросам КАСКО.
• Вернуть излишне уплаченную страховую премию.
• Инициировать досрочное прекращение действующего договора.
• Требовать возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Любой страхователь по КАСКО обязан:

• Внести согласованную в договоре страховую премию.
• Сообщить страховой компании данные, необходимые для оформления полиса, а также определить условия эксплуатации своего автомобиля.
• Предоставить своё транспортное средство для осмотра в чистом виде.
• При наступлении страхового случая принять все возможные меры для предотвращения увеличения убытков.
• Оповещать страховщика об изменении информации, указанной в договоре, и обстоятельствах, влияющих на степень риска.
• Известить о фактах получения компенсации ущерба от третьих лиц.
• Исключить доступ третьих лиц к комплектам ключей, регистрационным документам и противоугонным системам.
• Обеспечить надлежащее хранение и эксплуатацию своего ТС.

  

Расторжение договора

Полис КАСКО обычно оформляется на один год. В течение этого времени владелец ТС имеет право расторгнуть договор, когда необходимость в нём утрачивается. Например, после продажи автомобиля. В этой ситуации страховая компания должна вернуть часть суммы страховой премии за неиспользованные месяцы. Расчёт возврата производится по следующей формуле:

Сумма возврата = (премия – расходы страховщика) * n / N – выплаты.

Премия – стоимость полиса КАСКО.

Расходы страховщика – затраты на ведение договора (30-50% от суммы премии).

n – количество неиспользованных месяцев.

N – общий срок действия договора.

Выплаты – сумма возмещения ущерба в период действия полиса.

Суброгация

Суброгация – это право страховой компании после осуществления возмещения ущерба по КАСКО своему клиенту требовать сумму выплаченной компенсации с виновника ДТП, повредившего автомобиль страхователя. Эта процедура возможна только в случае, если лицо, причинившее вред, официально установлено и его вина доказана. Следовательно, возможность взыскать сумму выплаченного возмещения у страховой компании появляется, когда ДТП оформляется сотрудниками ГИБДД.

Разрешение споров между сторонами

Если страхователь не согласен с размером полученной компенсации, имеет право обратиться к независимым экспертам для оценки суммы причинённого его автомобилю ущерба. По её результатам он может в досудебном порядке требовать от страховой компании доплаты, а в случае её отказа обратиться в суд. Если судебное решение будет в пользу истца, страховая компания должна осуществить доплату, а также возместить стоимость экспертизы. Все другие разногласия между сторонами должны решаться в досудебном или судебном порядке согласно действующему законодательству РФ.

Изменение страховой суммы

Часть вторая ст. 10 ФЗ № 4015-1 однозначно определяет, что изменение ССМ после заключения договора между СК и автостраховщиком не допускается. Исключение составляют лишь случаи, когда доказано намеренное введение СК в заблуждение со стороны клиента-страхователя.

А если именно СК намеренно ввела своего клиента в заблуждение (чем там занимаются довольно часто) относительно реальной величины ССМ? На данный счет специальных законодательных пояснений нет, но если при этом права или интересы клиента неправомерно ущемляются, то он вправе подать судебный иск или направить досудебную претензию в СК.

Статья в тему: Досудебный порядок спора со страховой компанией по Каско – как составлять и подавать претензию

Кто устанавливает границы?

Страховщики не вправе самостоятельно и по своему желанию менять максимальные суммы, предназначенные для покрытия убытков страхователей. Ни подобные организации, ни РСА не осуществляют подобные изменения. Лимиты выплат устанавливаются на законодательном уровне путем издания дополнительного указа. Обязательное автострахование в РФ контролируется своим собственным Законом «Об ОСАГО» №40-ФЗ от 25.04.2002 года.

Каждый год или при необходимости, в законодательную базу вносят изменения, при этом руководствуются различными экономическими и политическими факторами. Закон «Об ОСАГО» не только указывает на обязанность водителей заключать договор обязательного страхования, но и устанавливает:

1. принципы данного виды страхования (ст.3);
2. правила ОСАГО (ст.5);
3. как рассчитывается страховой взнос (ст.9,);
4. оформление ДТП (ст.11);
5. порядок расчета выплат по страховке (ст.12);
6. методы урегулирования споров (ст.16);
7. выдачу компенсаций (ст. 18—).

Страховщики могут рассчитать сумму максимальной выплаты самостоятельно, но лимит компенсаций по автогражданке не может быть ниже предела, установленного на законодательном уровне.

В какой валюте устанавливается страховая сумма

По умолчанию ССМ определяется и прописывается в полисе в национальной валюте – российских рублях. Однако допускается перевод ССМ в валюту иного государства по соглашению сторон. При этом в полисе обязательно прописывается соответствующий валютной ССМ рублевый эквивалент. Подобный перевод называется «Страхование с валютным эквивалентом».

В этом случае условия полиса КАСКО нередко ограничивают рамки возможного колебания курса валют, что может быть невыгодно для автострахователя. Оплата С-премии за полис производится в российских рублях. Требуемая сумма переводится в иностранную валюту по курсу Центробанка РФ на момент произведения оплаты.

Особые случаи

При смертельном исходе

• в сумме составляют не более 500 тыс. руб., из них не более 25 тыс. руб. на погребение;
• если при жизни была осуществлена выплата за ущерб здоровью, то сумма выплаты за причинение вреда жизни уменьшается на размер ранее выплаченной выплаты;
• производятся независимо от того, имеют ли место выплаты по договору личного страхования или по социальному обеспечению;
• осуществляются в пользу лиц, которые являются выгодоприобретателями в соответствии с законодательством в области гражданский отношений, например, которые потеряли кормильца, а также при их отсутствии в пользу лиц, у которых умерший находился на иждивении;
• с целью возмещения издержек на погребение необходимо предоставить страховщику свидетельство о смерти и чеки, в которых указаны потраченные денежные средства.

Если машина не подлежит восстановлению

Для того чтобы рассчитать сумму, которую водитель получит в случае полной гибели транспортного средства, необходимо взять стоимость авто на день аварии и вычесть из неё остатки, которые можно реализовать. Однако выплата по данной причине не может превышать 400 тыс. руб.

В случае повреждения бампера

Возмещение денег, уплаченных за восстановление бампера, должно быть произведено в сумме, указанной в договоре о ремонте автомобиля, заключённого между страховой компанией и СТО. Конечно, если бампер не подлежит ремонту, то возмещение будет равно цене новой детали.

Если виновник пьян

Если виновник при совершении им ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения, то страховщик, с которым у него заключён договор ОСАГО, должен выплатить страховую сумму в пользу пострадавшего. Но после этого страховая компания имеет право требовать от виновного водителя возмещение своих ранее понесённых расходов.

Причём для этого страховой не обязательно обращаться в суд, она может осуществить это самостоятельно на основании нормы подпункта б) пункта 1 статьи 14 ФЗ, определяющего правовые, экономические и организационные основы ОСАГО.

Подведем итоги

• ССМ – это денежная величина, в рамках которой СК обязана возмещать ущерб по С-случаю.
• Базовые законодательные положения по ССМ прописаны в ст. 947 ГК РФ и ст. 10 ФЗ № 4015-1.
• Соглашение сторон при определении ССМ и активная позиция автострахователя играет значительную роль и позволяет получить более выгодные условия.
• ССМ прямо влияет на величину С-премии и С-возмещения.
• Лимит страховой ответственности сходен, но не идентичен со ССМ. ЛСО устанавливается на отдельные условия договора, тогда как ССМ это обобщающее значение.
• ССМ в полисе может прописываться несколько раз с отличающейся величиной – для дополнительного оборудования, к примеру.
• Страховая стоимость равна ССМ по умолчанию, но это соблюдается не всегда – нередко ССМ устанавливается значительно ниже в рамках пропорционального Каско.
• ССМ не может быть выше С-стоимости по закону – обратная же ситуация вполне законна и применяется на практике.
• Полное возмещение в рамках всей ССМ получить можно лишь в редких случаях. Обычно же, когда полагается максимальная выплата, ССМ занижается различными коэффициентами по ранее установленным в договоре условиям.
• ССМ рассчитывается на основе базовых сведений об автомобиле, содержащихся в предоставленных клиентом-страхователем правоустанавливающих, регистрационных и финансовых документах. Но СК используют и дополнительные источники – различные справочники, спецпериодику, мониторинг торговых автоплощадок, сводные таблицы и др. Также обеими сторонами может использоваться экспертная оценка.
• Если ССМ результате ошибки СК рассчитана некорректно и ее значение превысило С-стоимость ТС, то обязанность возмещения по этой сумме со СК не снимается, если на это нет согласия клиента.
• Если ССМ рассчитана некорректно в результате ошибки страхователя или его намеренного мошенничества и это доказано, то СК имеет право одностороннего изменения ССМ или полного расторжения договора с отказом в выплатах.
• ССМ обычно устанавливается в российских рублях, но возможен ее пересчет в валюту иного государства с указанием рублевого эквивалента в полисе.

Важные моменты

В законе об ОСАГО четко прописано, что лимит, который может быть выплачен страховой компании для ремонта автомобиля, составляет 400 тыс. рублей. Об этой сумме знает каждый автовладелец. Но вот надеется получить ее при наступлении страхового случая не стоит. На практике сумма выплаты будет гораздо меньше.

А причина состоит в следующем: в лимит ответственности заложены все пункты страхового полиса:

• ответственность за причиненные убытки другим автомобилям;
• деньги для возмещения вреда здоровью и жизни людей, пострадавших при ДТП.

Это интересно: Что говорит Семейный кодекс РФ об алиментах

На практике это выглядит следующим образом: участники ДТП два автомобиля, вред здоровью не причинен, имущество внутри автомобиля в целости, иная собственностью ничья не повреждена. Как результат страховая компания возместить только ущерб причиненный автомобилю потерпевшего участника. Максимальная планка в этом случае равна 130 тыс. рублям. Если же в ДТП пострадали обо автомобиля, то лимит выплат увеличивается до 170 тыс. рублей. Причем последняя сумма пропорционально делится между всеми участниками ДТП.