Часто среди автолюбителей ходят разговоры о том, что страховая мало заплатила и по итогам выплата не покрыла ущерб, нанесенный транспортному средству или иной пострадавшей собственности.
Есть несколько факторов влияющих на заниженную оценку страхового случая, и порой сумма, полученная на руки в 2, а то и в 4 раза меньше затраченной на ремонт.
Как быть в случае спора со страховой?
Если страховая не платит, то стоит обращаться к специалистам. Наиболее распространенной причиной отказа от выплаты по ДТП является неправильное составление протокола. Необходимо внимательно проверять всю внесенную информацию, а только убедившись в ее достоверности, ставить подпись. Даже незначительные ошибки могут стать причиной отказа от выплаты, поэтому никогда не стоит пускать дело на самотек и надеяться на сотрудников ГИБДД.
Профессиональный юрист по ДТП в москве помогает и в спорах со страховой компанией, которая отказывается выполнять взятые на себя обязательства. Иногда дело может разрешиться в досудебном порядке, если грамотно пообщаться с представителями страховой и показать им, что имеются все основания для выплат. В такой ситуации проще согласиться, чем идти в суд, проиграть его, заплатить положенную сумму и потерять свою репутацию.
На странице avtojurist.su можно найти большое количество полезной информации по поводу юридического сопровождения автомобильных аварий. В наши дни ДТП не являются редкостью, поскольку количество машин на дорогах растет с невероятной скоростью. Поэтому необходимо знать, куда можно будет обратиться за помощью в случае возникновения проблем. Опытные юристы помогут выйти из ситуации с минимальными последствиями для клиента.
Это интересно: Что делать, если пробил колесо в яме?
Возможный объем требований компенсации
Компания, с которой клиент заключил договор о составлении полиса ОСАГО, должна при наступлении тех или иных случаев выплатить ему компенсацию. Она может доходить до 400 тысяч рублей. Именно на такой объем финансовой помощи может надеяться субъект при наступлении страхового случае, когда был причинен ущерб жизни и здоровью, а также были нанесены какие-либо повреждения автомобилям.
Для того чтобы точно понимать, на какую сумму денег можно рассчитывать, стоит рассмотреть следующую таблицу, описывающую возможные страховые случаи, возникающие при управлении транспортным средство на дороге:
| Возможные страховые случаи | Объем компенсации |
|---|---|
| При причинении ущерба жизни и здоровью нескольким пострадавшим | 240 тысяч рублей |
| При причинении ущерба жизни и здоровью лишь одного человека | 160 тысяч рублей |
| При нанесении вреда имуществу нескольких человек | 160 тысяч рублей |
| При нанесении вреда имуществу лишь одного человека | 120 тысяч рублей |
Таблица 1. Страховые случаи
Очень важно также обратить внимание на некоторые факторы, влияющие на принцип осуществления выплат по полису ОСАГО страховой компанией. К примеру, сумма компенсации зависит от износа деталей транспортного средства. Он в свою очередь определяется посредством анализа года выпуска автомобиля, а также его пробега.
Важно! Старые транспортные средства зачастую имеют более значительный пробег, вследствие чего у них существенный процент износа.
Он напрямую будет влиять на сумму полученной финансовой помощи от страховщика.
Для определения того, какие повреждения получила машина в результате страхового случае, а какие обрела в процессе своей эксплуатации, может только лишь квалифицированный опытный эксперт после диагностики всех имеющихся повреждений.
Процедура получения акта о страховом случае
Первым пунктом на пути получения вышеуказанного акта будет дождаться окончания ремонтных работ и выдачи после них соответствующих документов на руки. Кроме чеков по итогам работ необходимо получить отчет о проведении независимой экспертизы.
Придя в страховую компанию с перечисленными документами, вам следует написать заявление с требованием выдать акт о страховом случае, согласно п. 71 правил по ОСАГО. Приложите к нему экспертную оценку и чек о калькуляции работ, после этого вам не смогут отказать в выдаче копии акта.
Далее следует сопоставить самостоятельно или с привлечением независимой экспертизы зафиксированные повреждения, указанные в страховом акте и в документах по факту ремонтных работ.
Смысл предпринимать действия по возмещению незначительно ущерба отсутствует еще и по тому, что страховая компания может сослаться на износ деталей, тем самым обосновав небольшое несоответствие с экспертными оценками.
Наиболее распространенными причинами, вследствие которых мало выплатили по ОСАГО, считаются:
- Занижение страховщиками стоимости деталей используемых при ремонте;
- Исключения из списка необходимых работ по восстановлению некоторых операций;
- Снижение нормативно рассчитанных часов на выполнение требуемых работ;
- Не учитывается полная стоимость некоторых требуемых комплектующих.
Существует еще один случай намеренного занижения по выплатам, так если транспортное средство не подлежит восстановлению, то страховая компания может увеличить стоимость деталей не пострадавших в ходе аварии, тем самым снизив сумму компенсации.
Что делать, если страховая компания выплатила мало?
Когда сумма выплаты не устроила владельца авто, можно следовать двумя путями решения проблемы:
- Самостоятельно обратиться в судебные органы за возмещением вреда.
- Обратиться к специалистам, осуществляющих выкуп подобных дел.
Последовательность действий после столкновения:
- Необходимо сразу вызвать сотрудника ГИБДД для составления протокола (Европротокола).
- Обратиться в страховую организацию с заявление о выплате, приложив пакет необходимой документации.
- Страховщик осуществляет оценку нанесенных повреждений.
- По её результатам производится выплата (или не производится).
Если владелец авто не согласен с суммой выплаты по ОСАГО, он вправе обратиться к независимым оценщикам для расчета суммы возмещения ущерба.
Прежде, чем заказать заключение профессионала, необходимо известить страховщика о таком факте. Положение о правилах осуществления технической экспертизы устанавливает необходимость уведомления специалиста инициатором её проведения о существовании уже проведенного анализа, а потерпевший должен быть заранее извещен о времени её осуществления и месте.
При отсутствии возражений сторон по содержанию первоначального акта осмотра покалеченного авто, оценка может проводиться без нового исследования ТС, основываясь на первоначально составленном документе, с указанием на такой факт в заключении. Итоги оценки послужат основанием для направления претензии страховщику, период рассмотрения составляет не больше 10 дней.
В силу ст.16.1 Закона «Об ОСАГО» до предъявления страховому агенту требований о выплате, пострадавший участник ДТП должен направить ему заявление о возмещении убытков с необходимыми документами, предусмотренными страховым законодательством.
Появление разногласий между сторонами из-за исполнения страховых обязательств либо несогласия потерпевшего с величиной компенсации, влечет направление агенту претензии с документацией, обосновывающей требования, подлежащей рассмотрению не позже десяти календарных дней, исключая нерабочие и праздничные.
В указанный период требование о надлежащем выполнении страховых обязательств по соглашению об ОСАГО должно быть исполнено либо направлен обоснованный отказ в его выполнении. Обращение должно содержать информацию о:
- Наименовании страховой организации, куда оно направляется;
- Данные потерпевшего лица, включая ФИО, адрес места проживания либо почтовый адрес, куда может быть направлен ответ страховщика;
- Требования к компании, выдавшей полис, с изложением обстоятельств, явившихся основанием для направления письма, опирающихся на нормы права;
- Реквизиты банковского счета, на который необходимо перечислить сумму возмещения при признании претензии обоснованной;
- ФИО и должность представителя, его собственноручная подпись, если обращение было направлено учреждением.
С претензией представляются оригиналы или их копии, удостоверенные в установленном порядке:
- Гражданский паспорт заявителя;
- Бумаги, удостоверяющие право владельца на поврежденное имущество, или правомочия на получения страховой компенсации;
- Справка из ГИБДД о происшествии, протокол и постановление об АП;
- Извещение о ДТП, если оно оформлялось без присутствия сотрудников полиции;
- Полис ОСАГО.
Выполнение таких действий поможет осуществить взимание полной суммы возмещения при столкновении машин.
Какие действия лучше не совершать
Для того чтобы страховая компания не занизила выплату по полису ОСАГО, нужно полностью следовать установленным правилам действий после наступления определенного страхового случая.
Существуют следующие действия, которые могут повлиять на то, что произойдет недоплата компенсации:
- Устранение повреждений до страхового осмотра и диагностики автомобиля. Даже в тех случаях, когда владелец транспортного средства полностью осуществит фото- и видеофиксацию повреждений, а также проведет собственный независимый ремонт на СТО, страховщик будет в праве не принять все полученные таким образом данные. Теоретически в подобных ситуациях компания должна идти на уступки, так как водителю может понадобится автомобиль в срочном порядке после ДТП. При этом на практике получается так, что страховщики всю сумму не выплачивают, или же вовсе отказываются от предоставления помощи, так как другой субъект договора нарушил установленные Правила.
- Также ни в коем случае не стоит доверять страховому эксперту. Это обусловлено тем, что он работает на компанию, с которой был заключен полис ОСАГО. Вследствие этого данный специалист зачастую будет работать в интересах собственного работодателя.
- Не нужно выбрасывать результаты независимой экспертизы, акта осмотра транспортного средства, а также платежную информацию даже после ремонта автомобиля. Они могут в некоторых случаях пригодиться для отстаивания собственных интересов, если через некоторое время после аварии окажется, что были первоначально не обнаружены определенные неисправности.
Если остерегаться осуществления всех вышеперечисленных случаев, существует возможность получения полной объективно определенной суммы компенсации.
Внимание! Ремонт полностью запрещается до проведения смотра автомобиля уполномоченным лицом страховой компанией.
Также не стоит его проводить в тех случаях, пока не было достигнуто соглашение сторон по поводу того, какая должна быть сумма финансовой помощи.
Если водитель считается, что компания не доплатила, он может организовать повторное обследование транспортного средства, после чего будет составлен новый акт о страховом случае. Такие действия будут иметь смысл лишь тогда, когда еще не был проведен ремонт машины.
Это интересно: Что делать, если попали в яму на дороге?
Как выяснить, что сумма недостаточна
Нужно понимать, что оценка ущерба водителем, как правило, субъективная. Выявить недоплату можно прибегнув к следующим способам:
- Сервисный центр мог сделать расчет в размере большем, чем страховой агент. Например, используя другие коды запасных частей;
- Выявить умысел страховщика поможет единая методика вычисления запчастей, которой можно воспользоваться на сайте РСА.
Расчет суммы, подлежащей возмещению, производится при помощи единой методики определения величины расходов на ремонт поврежденного транспорта, утверждаемой Банком России. В соответствии со статьей 12 ФЗ «Об ОСАГО» величина затрат на приобретение запчастей определяется с учетом их износа, подлежащих восстановлению. Но на такие узлы, агрегаты и детали износ не может начисляться более 50%.
Обзором практики рассмотрения судами дел, связанных с ОСАГО владельцев ТС, утвержденного Президиумом ВС РФ от г. № 22 установлено, что исчисление размера вреда, компенсируемого его причинителем, осуществляется с использованием Единой методики. Поэтому никакие другие расчеты приниматься во внимание судом не будут. Помимо этого, исчисление должно основываться на экспертных исследованиях.
Независимая экспертиза
Эксперты проведут повторный осмотр и составят акт осмотра. Наиболее точные данные будут получены в том случае, если после ДТП автомобиль не ремонтировали. Если же в силу различных обстоятельств вам пришлось восстанавливать транспортное средство за свой счет, то все чеки и калькуляции нужно сохранить и присоединить их к делу. Не помешают также фотографии с разных ракурсов, на которых будут запечатлены следы столкновения.
Затем по результатам обеих экспертиз будет установлен реальный ущерб и сумма, которая необходима для полного восстановления машины.
Что делать, если страховая компания мало выплатила: способы решения проблемы
Если автомобилист подозревает, что страховая выплатила меньше, чем фактически стоит выполненный ремонт, необходимо наметить ряд действий по исправлению ситуации, когда страховщики хронически недоплачивают пострадавшим автомобилистам, с учетом следующих нюансов:
- недостаточный опыт и знания специалиста, выполняющего оценку;
- степень тщательности осмотра, доступность тщательного исследования повреждений, включая применение инструментальной диагностики;
- условия для проведения экспертизы – уровень освещенности, наличие загрязнений.
Вне зависимости от источника ошибки, из-за которой компания насчитала заниженную сумму выплаты, держателю автогражданского полиса придется пройти следующую процедуру урегулирования:
- Обратиться в СК с запросом на получение материалов по рассматриваемому страховому делу.
- Провести независимую экспертизу, чтобы убедиться в достоверности или выявить расхождение в суммах калькуляции различных экспертов.
- На основании собранной документации подготовить досудебную претензию, в которой страхователь мотивированно требует доплату.
- При отказе СК готовится иск в суд с требованием взыскать недоплаченный остаток и штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязанностей в рамках страхового договора.
Провести повторную независимую экспертизу
Чтобы понять, что страховая мало выплатила по страховке ОСАГО, необходимо получить информацию о существенном расхождении между выплатой и расчетом реальной стоимости восстановления авто. Автомобилист, несогласный с данными экспертизы, проведенной силами СК, заказывает дополнительную оценку у независимых экспертов.
Когда повреждения нанесены транспортному средству моложе 5 лет, допускается дополнительный расчет УТС вследствие ремонтно-восстановительных работ. Сумма по утрате товарной стоимости также входит в объем взыскиваемых со страховщика средств.
При отсутствии описаний каких-либо повреждений в прежнем отчете проведение независимой экспертизы позволит включить в требования страхователя новые расходы.
На повторную экспертизу страхователь обязан пригласить представителя компании, предварительно направив в ее адрес письмо с уведомлением.
Подать досудебную претензию
При составлении досудебной претензии в страховую фирму заявитель должен соблюсти минимальные требования к юридически значимому документу данного формата. В тексте претензии перечисляют выявленные нарушения законодательства, а также указывают размер требуемой доплаты. К заявлению прилагают исчерпывающий список документов, подтверждающий факт того, что компания выплатила мало денег для надлежащего ремонта, справки о ДТП, результаты осмотра, иные бумаги, имеющие отношение к рассматриваемому страховому случаю.
В течение 10-дневного срока СК обязана провести разбирательство и сообщить клиенту о принятом решении. При отказе в выплате или отсутствии ответа от страховщика водитель имеет право подать иск в судебную инстанцию.
Исковое заявление в суд
Когда варианты мирного урегулирования претензии исчерпаны, автовладельцы обращаются в судебный орган. Место подачи иска – суд, расположенный по месту нахождения ответчика. При небольшой сумме требования дело рассматривает мировой суд. Если сумма претензии превышает 50 тысяч рублей, исковое заявление подают в районный суд.
Текст заявления, как и в досудебной претензии, должен содержать исчерпывающую информацию о страховом случае, а также действиях, которые нарушили права страхователя на получение возмещения.
Написать жалобу в РСА и ФССН
Одновременно с процессом досудебного урегулирования и подачей иска владелец поврежденного автомобиля направляет жалобу в РСА, в ведении которого находится деятельность всех российских страховых компаний, а также в Службу страхового надзора. Бланк жалобы, когда страховая компания мало заплатила за ремонт поврежденного авто, можно найти на интернет-ресурсе Российского союза автостраховщиков. Данный шаг может помочь решить проблему, не дожидаясь решения судебного органа.
Досудебная претензия
В том случае, если разница между двумя оценками все же существенна и заметна, то необходимо подготовить так называемую досудебную претензию в СК, где перечислить свои требования, приложить новую калькуляцию и копии чеков, подтверждающих расходы на экспертизу.
Претензия составляется по одному образцу:
- Адресатом претензии является руководитель страховой компании.
- В тексте указывается причина обращения.
- Следом прописывается желаемый результат — сумма, которую планирует получить клиент.
- Срок, в течение которого ожидается решение от СК. Указывать менее 10 дней нерационально, т.к. претензия в любом случае должна пройти через несколько инстанций внутри компании.
Стоит помнить о том, что любая претензия не будет иметь веса и значения, если к ней не будут приложены все подтверждающие документы:
- новая калькуляция;
- чеки, квитанции и иные платежные документы;
- копия полиса ОСАГО;
- сведения об автомобиле — ПТС или СТС.
Необходимость составления претензии обосновывается тем, что в суде будет возможность предъявить доказательства, что клиент предлагал решить вопрос мирным путем, но СК не согласилась на условия.
При подаче претензии необходимо заверить копию пакета документов отметкой о получении и оставь эти бумаги у себя. Это будет являться гарантией того, что специалисты СК не будут доказывать в суде, что никаких бумаг они не получали.
Случаи, когда СК принимает положительное решение и выплачивает разницу калькуляций, бывают очень редко. Зачастую клиенту приходит отрицательный ответ, либо не приходит ответ вовсе, поскольку претензия остается проигнорированной.
В этом случае необходимо готовить обращение в суд.
За время десятидневного ожидания ответа можно подготовить жалобу в РСА на страховую компанию.
Никто не гарантирует, что этот шаг поможет СК принять положительное решение относительно страхового дела, но все же деятельность компании будет проверена и, возможно, это принесет какой-либо результат в ускорении выплат.
Как подать жалобу в РСА и ФССН?
В течение этих 10 дней можно подготовить жалобы в Союз автостраховщиков и Федеральную службу страхового надзора.
На сайте РСА можно скачать бланк для подачи жалобы, можно пожаловаться по телефону бесплатной линии: 8-800-200-22-75, а можно узнать, есть ли в вашем городе представительство РСА (например, оно есть в Новосибирске, Екатеринбурге, Н. Новгороде, Ростове-на-Дону, Санкт-Петербурге и пр.), или написать по адресу: г. Москва ул. Люсиновская, д. 27, строение 3.
Подача жалобы в контролирующий орган – это нормальный шаг, который практикуется во всех странах.
Федеральная служба страхового надзора тоже осуществляет контроль над действиями страховщиков, но не решает споры о размере ущерба.
Инспекции страхового надзора находятся в крупных городах России, в крайнем случае, жалобу можно подать по адресу: 125993, Москва, Миусская пл., д.3, стр.5.
Нельзя сказать, что это эффективная мера, но деятельность страховщика будет проверена.
Исковое заявление в суд
Если в течение 10 дней от СК никакого ответа на претензию не последовало, подавайте иск в суд. Причем в зависимости от взыскиваемой суммы иск нужно подавать либо:
- мировым судьям (до 50 тысяч);
- районный суд.
Из документов вам понадобятся:
- все документы на ТС;
- документы, подтверждающие личность;
- копии акта осмотра и страхового случая;
- результаты повторной экспертизы;
- ваши требования на отдельном листе.
Какую сумму требовать от страховой?
Сумму искового заявления рассчитать довольно просто: указываете во сколько вам обошлись ремонт, независимая экспертиза, обращение к юристам, почтовые расходы. Вычитаете из полученной суммы выплату от СК. Кроме того, опытный адвокат поможет вам «сбить» со страховой возмещение морального ущерба, которое может составлять до 50% от суммы невыплаченных средств.
Итак, если страховая компания по ОСАГО выплачивает пострадавшему при ДТП заниженную сумму компенсации, необходимо начинать собирать документы и делать повторную экспертизу для дальнейшего обращения в суд. На практике очень много случается таких ситуаций, и с ними можно и нужно бороться.
