Формы страхового возмещения

В страховом деле понятие страхового возмещения играет ключевую роль. В статье будет рассмотрена его суть, нормативная база, принципы назначения и прочие аспекты.

Приложения

Приложение

№ ____ к Комплексному договору (полису)

страхования ипотеки №________________ от «__»

__________ 200_ г.

2.1.2.

страхованию потери имущества в результате

прекращения права собственности (далее

— «Титульное

страхование»)

на основании «Правил

страхования потери имущества в результате

прекращения права собственности» от

г.;

2.1.3. страхованию

гражданской ответственности физических

лиц (далее – «Страхование гражданской

ответственности») на основании «Правил

страхования гражданской ответственности

физических лиц» от г

2.2. С Правилами

страхования, указанными в п.2.1., Страхователь

ознакомлен, согласен и на руки получил.

2.3. В случае

противоречий между условиями Договора

и Правилами страхования, указанными в

п.2.1. Договора, преимущественную силу

имеют условия настоящего Договора.

Условия, не оговоренные настоящим

Договором, регламентируются Правилами

страхования, указанными в п.2.1. Договора,

и действующим законодательством РФ.

КБ «Интеграл» (ООО),

105066, Москва, Денисовский

пер. д. 13 стр. 1, к/с 30101810000000000768 в Отделении

№2 Московского ГТУ Банка России, БИК

044585768, ИНН 7718103767в

пределах обязательств Страхователя по

договору ипотеки №ДЗФ-3/04от07.07.2004 г.и кредитному договору №ДКФ-3/04от г., в

остальной части – Страхователь.

Страхователь не вправе заменить

Выгодоприобретателя без его письменного

согласия.

Выгодоприобретателем

по страхованию гражданской ответственностиявляются потерпевшие лица, имуществу,

жизни или здоровью которых Страхователем

причинен ущерб.

Это интересно: Взыскание убытков с виновника ДТП через суд — рассматриваем со всех сторон

Нормативная база

Страховая система в нашей и множестве других стран организована так, что в случае наступления определенных обстоятельств, предварительно оговоренных в полисе, пострадавший вправе рассчитывать на определенную денежную величину. Выплата осуществляется в адрес разных лиц в соответствии с базовыми нормами и условностями страхового соглашения. В качестве получателей финансов в данном случае выступают следующие стороны:

• страхователь (лицо, застраховавшее рисковые факторы), в его роли не всегда выступает собственник имущества;
• приобретатель выгоды (лицо, в пользу которого произошло составление документа);
• наследник (или несколько) – родственники разных очередей наследования, претендующие на получение выгод и имущества в случае смерти застрахованного лица.

Под страховым возмещением принято понимать сумму выплаты, осуществляемую в двух вариациях:

• денежная (страхователь получает на свой баланс сумму, расчет которой осуществляется соразмерно нанесенному ущербу);
• натуральная форма (возмещение относится к работам, услугам).

Традиционно базовые условия прописаны в соглашении о приобретении страховки. Принятие самостоятельных действий, противоречащих пунктам договора, может привести к существенному сокращению возмещения. В качестве основной законодательной нормы, регламентирующей данный вопрос, выступает закон № 4015-1 от года. Его статьи посвящены взаимоотношениям между сторонами, их целям, задачам, описанию участников, контрольным мероприятиям и т. д. Немало упоминаний о страховой компенсации встречается в ГК РФ (часть ).

Франшиза

При возмещении ущерба учитывается франшиза. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.

Принципы расчета страхового возмещения

Вне зависимости от фирмы, с которой принято решение заключить договор, существует определенный перечень принципов его функционирования. Базовые нюансы следующие:

1. 

   Если объект подвергся страхованию одновременно в нескольких конторах, общая страховая сумма не может составлять больше, нежели суммарная его цена.

2. Сумма возмещаемой компенсации выплачивается вне зависимости от прочих выплат, которые полагаются субъекту.
3. Если денежная величина страхования не больше стоимости объекта, максимальное возмещение не приравнивается к фактическому параметру стоимости.
4. Величина, в которой происходит возмещение, не вправе превосходить фактический параметр стоимости имущества.

Это – база, своеобразное ядро страхования, о котором должен иметь представление абсолютно каждый приобретатель выгоды.

Способы выплаты

Немаловажную роль в рамках заключенного соглашения играет способ, посредством которого производится оплата страхового возмещения. Этому аспекту, традиционно, уделяется особое внимание, так как он является решающим в процессе определения способа получения финансов. По условиям соглашения можно выделить два направления:

• единовременные выплаты, функционирующие в рамках границ действия соглашения, их предоставление осуществляется в случае наступления страхового фактора посредством одного платежа (страхование транспортного средства или жизни, например);
• периодические величины выдаются разово в месячный период, этот порядок наиболее значимый в процессе страхования здоровья и является на практике весьма распространенным.

По порядку и характеру выплат также выделяют несколько форматов взаимодействия между сторонами.

По первому риску

Выплата суммы осуществляется, исходя из реального ущерба, проценты от величины страхования во внимание не принимаются. Ущерб возмещается в полной форме, однако он не может превысить сумму страхования или стоимость пострадавшего объекта. В последующем происходит сокращение страховой суммы на величину, подлежавшую выплате ранее.

На основе франшизы

Договорное соглашение, заключенное на базе франшизы, свидетельствует о том, что какая-то доля убытков будет восстанавливаться за счет страхователя. Например, при автостраховании распространена практика, когда мелкий ущерб, не более суммы франшизы, не компенсируется.

Это позволяет в ходе составления данного документа предложить клиенту со стороны страховщиков понижение тарифов в сравнении с другими типами возмещения. Получается, что ключевую роль играет франшиза:

• если в договоре сказано, что она безусловная, из суммы производится вычет величины, равной безусловной франшизе;
• если она условна, величина ущерба возмещению не подлежит (при условии не превышения величины ущерба над франшизой).

Пропорционально

Такой подход на практике принято считать наиболее актуальным и распространенным. Ведь процедуре возмещения подлежит не вся сумма ущерба, а такое количество процентов, на которое имущественная собственность была застрахована. Говоря простыми словами, возмещение 100%-го ущерба происходит при страховании имущества на полную стоимость.

Это интересно: Выплаты по страховке РСА ООО Эксперт174 — познаем суть

Страховые суммы и страховые премии по видам страхования

Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором. Например, по договору ОСАГО страховая сумма определена статьей 7 закона об ОСАГО.

Таким образом, страховая сумма — это предельная денежная сумма, которую страховщик может уплатить при наступлении страхового случая.

Для большей ясности отметим, что (строго формально) по договорам имущественного страхования, страховщик не выплачивает страховую сумму. Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме.

Случаи, когда ущерб не возмещается

Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинён:

• действиями либо бездействием страхователя;
• ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
• военными действиями, а также военными манёврами или иными военными мероприятиями, гражданской войной, народными волнениями и всякого рода забастовками;
• если страховое возмещение ущерба требуется в связи с убытками, возникшими вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Права и обязанности сторон

2. Как получить денежные средства?

   Чтобы страховщик исполнил непосредственное обязательство по предоставлению страховой компенсации, следует уделить внимание выполнению ряда простых действий. Необходимо строго соблюдать их последовательность, так как это оказывает влияние на конечную полученную сумму:

   1. 

      Звонок в компетентную службу. Например, при пожаре – в МЧС, при затоплении – в управляющую организацию, в случае хищения ценностей – в правоохранительные органы. Главное действовать быстро, поскольку промедление может стоить владельцу денег в прямом смысле слова.

   2. Написание заявления в адрес страховщика. Бланк унифицирован и традиционно предоставляется сотрудниками организации в процессе оформления взаимоотношений. Он включает информацию об обстоятельствах событий, схему, дату, состав участников. Основное требование заключается в соблюдении временных рамок, которые вариабельны, в зависимости от организации.
   3. Предъявить набор документов. Получателем является страховая организация. Нужен паспорт, документация, подтверждающая факт владения собственностью, акты описей, заключения, составленные оценщиком, медиками. При необходимости предъявляются дополнительные документы.
   4. Ожидание принятия решения страховщиком. Срок зависит от нескольких факторов, но такие процедуры обычно не происходят быстро. Порой процесс затягивается на месяцы, особенно при наличии уголовного дела или невозможности расчета величины урона. Если виновником просрочки станет страховая контора, клиент вправе рассчитывать на компенсационную сумму.
   5. Получение страхового возмещения. Обычно, происходит его перевод на те реквизиты, которые указаны в заявительной бумаге. Поэтому данные должны быть составлены максимально грамотно и корректно, так как при допущении ошибок есть риск зачисления средств по другому адресу с затрудненным последующим возвратом.

   И еще одна рекомендация, которую стоит однозначно соблюдать: договор, заключенный со страховой организацией, всегда должен находиться под рукой или на видном месте. Это ускорит процесс взаимодействия и позволит получить оперативные ответы на любые интересующие вопросы.

   Типовая форма дополнительного соглашения о досрочном прекращении договора дополнительное соглашение № _____ к комплексному Договору страхования ипотеки

№________________ от «____» ________________ 200__ г.

г. Москва

«____»

________________ 200__ г.

3. Порядок расчета

   Наиболее простыми расчетные операции являются в случае выплат в рамках первого риска и соглашения франшизы. Расчет рискового фактора в первой ситуации осуществляется в соответствии с суммой страхования объекта и нанесенного ущерба:

   • если он не превышает страховую величину, выплата производится на 100%;
   • если превышает, полагается только сумма страховки, указанная в полисе.

   При применении франшизы в рамках полиса оговаривается определенная сумма:

   • если ущерб меньше ее значения, оплата осуществляется собственником объекта;
   • если выше – выплата производится за средства страховой фирмы.

   Самой сложной считается пропорциональная схема. Для проведения расчетных операций принято использовать специальное равенство:

   СВ = СС / СО * СУ, где

   «СВ» (искомое значение) представлено суммой, подлежащей возмещению;

   «СС» — страховая сумма;

   «СО» — фактическая цена объекта, условленная в соглашении;

   «СУ» — денежная величина, на которую был понесен ущерб.

   Итог расчетов – это и есть величина, уплачиваемая организацией. Немаловажная роль достается и индивидуальным условиям, прописанным в соглашении.

   Не типовая форма дополнительного соглашения о досрочном прекращении договора дополнительное соглашение № _____ к комплексному Договору страхования ипотеки

1. На основании заявления Страхователя
   
   от «____» ________________ 200__ г. Договор №
   
   ________________ от «____» ________________ 200__ г.
   
   признается расторгнутым с «____»
   
   ________________ 200__ г.

2. ВАРИАНТ 1(если производится возврат

части страховой премии):В связи с

досрочным прекращением Договора

страхования Страховщик производит

возврат страховой премии за не истекший

срок действия Договора в размере

_____________(____________________________________) рублей.

ВАРИАНТ 2 (если подлежащая возврату

часть страховой премии переводится на

другой договор) В связи с досрочным

прекращением Договора страхования

страховая премия за не истекший срок

действия Договора в размере

_____________(____________________________________) рублейзасчитывается в счет оплаты страховой

премии по договору страхования №

________________ от «____» ________________ 200__ г.

ВАРИАНТ 3 (если уплаченная страховая

премия не подлежит возврату): В связи

с досрочным отказом Страхователя от

Договора страхования уплаченная

Страховщику страховая премия не подлежит

возврату.

3.(пункт прописывается, если в предыдущем

пункте выбраны Вариант 1 или Вариант 2)Страховая премия по Договору за период

с «____» ________________ 200__ г. (указывается

дата вступления Договора в силу) по

«____» ________________ 200__ г. (указывается дата

расторжения настоящего Соглашения из

п.

4. Настоящее Соглашение является

неотъемлемой частью Договора

№________________ от «____» ________________ 200__ г.

5. Настоящее Соглашение вступает в силу

с «____» ________________ 200__ г.(дата вступления

в силу Соглашения должна совпадать с

датой его подписания).

6. Настоящее Соглашение составлено в

двух экземплярах, имеющих равную

юридическую силу, по одному для каждой

из Сторон.

Причины отказа в выплатах

Обстоятельств, при которых страховая фирма дала отказ в обеспечении выплат, может быть несколько:

• предоставление неверных сведений в полисе о стороне страхователя;
• передача претензии произошла позже допустимого срока;
• событие не имеет отношения к страховой группе;
• документы, требуемые для подачи, отсутствуют;
• страховые обстоятельства сложились вследствие проступка страхователя;
• деяния застрахованного лица содержат элементы мошенничества.

О Образецбразец оформления типовой формы комплексного договора страхования ипотеки

г. Москва«26»июля2004 г.

Действия застрахованного лица при получении отказа

У стороны, получившей отказ, есть возможность обращения в судебные инстанции с иском.

Если отказ последовал из-за просрочки в подаче документов, можно попробовать восстановить сроки обращения, предъявив для этого доказательства, что проволочка была вынужденной мерой.

То же самое касается отсутствия определенных документов. Практика показывает, что суды всегда встают на сторону истцов, если последние доказали объективность своих действий в сложившихся обстоятельствах. Доказать правоту самостоятельно проблематично, поэтому в ряде ситуаций стоит обращаться в юридические консультационные фирмы.

Практический пример расчета

Ситуация рассматривает расчет возмещения на пропорциональной основе.

Объект страхования – жилье по цене 5 000 000 р. Сумма страхования – 3 400 000 р. Ущерб был нанесен на 4 000 000 р. Страхователь вправе рассчитывать на следующую сумму страховой компенсации:

• 3 400 000 / 5 000 000 = 0,68 – специальный коэффициент пропорциональности возмещаемого вреда;
• 0,68 * 4 000 000 = 2 720 000 р.

В случае выплат на основе первого риска будет получено 3 400 000 р., т. е. сумма страхования, т. к. величина ущерба превышает предельно допустимую сумму.

Если речь идет о франшизе, например, на 100 000 р., собственник может получить 3 400 000 – 100 000 р. = 3 300 000 р.

О правилах поведения при возникновении споров со страховой компанией рассказано ниже.

1. Предмет договора

Предметом

настоящего Договора является страхование

имущественных интересов Страхователя,

вытекающих из установления ипотеки по

договору _________________(указывается название

договора: купли-продажи, ипотеки) №

__________ от «____» ____________ 200__г. в обеспечение

обязательства по кредитному договору

№ __________ от «____» ____________ 200__г.

2. УСЛОВИЯ

СТРАХОВАНИЯ

2.1. Настоящий

Договор действует по следующим видам

страхования и на основании следующих

Правил страхования (оставить нужное):

1. страхованию
   
   имущества, переданного в залог (далее
   
   – «Страхование
   
   имущества»)
   
   на основании «Правил
   
   страхования имущества, переданного
   
   в залог» от г.;

2. страхованию
   
   потери имущества в результате
   
   прекращения права собственности
   
   (далее — «Титульное
   
   страхование»)
   
   на основании «Правил
   
   страхования потери имущества в
   
   результате прекращения права
   
   собственности» от г.;

3. страхованию
   
   гражданской ответственности физических
   
   лиц (далее – «Страхование
   
   гражданской ответственности»)
   
   на
   
   основании «Правил
   
   страхования гражданской ответственности
   
   физических лиц» от г.

2.3. В случае противоречий между условиями

Договора и Правилами страхования,

указанными в п.2.1. Договора, преимущественную

силу имеют условия настоящего Договора.

Условия, не оговоренные настоящим

Договором, регламентируются Правилами

страхования, указанными в п.2.1. Договора,

и действующим законодательством РФ.

Вариант 1:

________________________________________(указывается

залогодержатель – наименование

банка-кредитора, его юридический адрес

и банковские реквизиты) в соответствии

с договором _________________(указывается

название договора: купли-продажи,

ипотеки) № __________ от «____» ____________ 200__г.

и кредитным договором № __________ от «____»

____________ 200__г.

Вариант 2:

________________________________________(указывается

залогодержатель – наименование

банка-кредитора, его юридический адрес

и банковские реквизиты) в пределах

обязательств Страхователя по договору

_________________(указывается название

договора: купли-продажи, ипотеки) №

__________ от «____» ____________ 200__г. и кредитному

договору № __________ от «____» ____________ 200__г.,

в остальной части – Страхователь.

Предметом

настоящего Договора является страхование

имущественных интересов Страхователя,

вытекающих из установления ипотеки по

договору ипотеки № ДЗФ-3/04от07.07.2004 г.

в обеспечение обязательства по

кредитному договору №ДКФ-3/04от г.