Как оценивают страховые компании ущерб ДТП

Как оценивается ущерб страховыми по ОСАГО

При ДТП водитель имеет право на компенсации по страховым полисам. А именно – по ОСАГО. Чтобы узнать, сколько положено средств, используется единая методика. С ее вводом процедура калькулирования стала более понятной.

Что такое ЕМРУ

ЕМРУ – единая методика расчета ущерба. Представляет собой метод, предназначенный для подсчета компенсаций, выплачиваемых страховыми компаниями. Фактически является совокупностью нескольких формул. Применяется только тогда, когда получателем является физлицо.

В разработке ЕМРУ принимали участие Центробанк, Российский союз автостраховщиков и Минтранс. До появления упомянутой методики существовало пять разных государственных рекомендуемых способов калькуляции страховки. Это приводило к определенным трудностям.

Кто имеет право пользоваться ЕМРУ

Не у всех есть право использования единой методики расчета ущерба. Такие полномочия имеются у:

• страховых организаций с правом осмотра ТС, попавших в аварии;
• частных лицензированных, аттестованных экспертов;
• представителей судебных оценочно-экспертных служб с лицензиями, аттестатами на ведение деятельности;
• сертифицированных экспертных компаний.

Для правильного расчета требуется изучить акт осмотра транспорта, составляемый при изучении последствий дорожного события. Он пишется и подписывается в присутствии свидетелей. Чаще – участников ДТП.

Экспертиза для расчетов

Для правильного определения суммы, положенной к выплате, требуется провести предварительную экспертизу транспортного средства. Без нее добиться необходимого результата не получится. Эксперты, проводящие операцию, обязательно соответствуют условиям:

• наличие высшего технического образования;
• сдача экспертно-технических экзаменов после обучения;
• регулярное повышение квалификации (минимум 1 раз за пять лет);
• наличие рабочего профильного стажа сроком 1 год.

Страховщик получает лицензию — соответствующие данные вносятся в список технических экспертов. Этот документ размещен на сайте РСА. В нем указываются наиболее развернутые данные о страховом работнике – контактная информация, ФИО, место регистрации.

Формула

Чтобы рассчитать компенсации, положенные по ОСАГО после ДТП, требуется сложить суммы:

• необходимого ремонта;
• проводимых сервисами работ;
• материалов, затраченных на починку авто.

Во внимание берется средняя рыночная стоимость оказываемых услуг, а также затрачиваемых ресурсов. Допускается небольшое отклонение от установленных цен. Оно не должно быть больше 10 %.

При проведении подсчета стоимости работ и материалов учитываются такие факторы как регион, в котором произошла авария, а также дата дорожно-транспортного происшествия.

При осмотре автомобиля и высчитывании нанесенного ущерба учитываются только повреждения, появившиеся вследствие происшествия. Если кто-то поцарапал ТС до дорожно-транспортного происшествия, страховые компании не будут выделять на устранение этого нюанса денежные средства.

При подсчете компенсации по ОСАГО учитывается износ деталей. В этом случае необходимо уточнить соответствующий коэффициент и отнять его от единицы. Далее стоимость детали умножается на полученный показатель. Из-за этого все финансы, потраченные на поврежденные детали не получится вернуть ни при каких обстоятельствах.

Если в ходе вычислений сумма компенсации превышает ценник новой машины той же марки и модели, страховщики выдают деньги не на ремонт, а на приобретение нового автомобиля.

Читайте также

Даже небольшое ДТП предполагает стресс для всех его участников и создает определенные сложности. Важно не

Бланк полиса ОСАГО – утверждён на государственном уровне, имеет несколько степеней защиты от подделки. Несмотря

Попав ДТП не по своей вине, каждый гражданин имеет право на возмещение ущерба. Покрытие убытков

Ежегодно каждый автовладелец приобретает полис ОСАГО. Хорошо, когда страховщик проверенный и не нужно тратить часы

Расчет ущерба по ОСАГО: калькулятор выплаты РСА

При возникновении ситуации, когда становится необходимым рассчитать сумму компенсации ущерба, нанесенного автомобиля, многие водители не знают, как правильно это сделать. Нужно производить расчет ущерба по ОСАГО, используя специальный калькулятор, который рассчитает сумму выплаты водителю.

Что такое единая методика расчета ущерба по ОСАГО

Единая методика расчета включает в себя большой перечень нюансов, исходя из которых становится возможным узнать наиболее точные данные причиненного ущерба автомобилю, а так же степень причастности водителя к этому происшествию. В этот список входит учет типа вождения водителя, наличия на дорогах каких либо знаков (на предмет несоблюдения их водителем), метеорологические условия, состояние дороги, по которой ехал автомобиль, внешние факторы, такие как другие автомобили, животные, состояние автомобиля на момент происшествия, в отношении которого производится расчет ущерба, изучение сведений ситуации.

Кто может ее использовать

Воспользоваться данной методикой может любой автомобилист, который испытывает необходимость в расчете ущерба.

Как рассчитать размер компенсации

Размер суммы, которую страховая компания выплатит водителю, зависит от множества факторов. К таким относится общий износ транспорта. В зависимости от степени износа (возраста автомобиля), страховая компания может понизить сумму выплаты не более, чем на 50% от положенной суммы, согласно действующим законам.

Кроме общего износа автомобиля,учитывается степень износа отдельных его деталей. Для того чтобы повысить сумму компенсации, необходимо сохранять чеки и квитанции на купленные и установленные детали.

Как рассчитать сумму ущерба

Для расчета суммы полученного автомобилем ущерба, необходимо воспользоваться специальным калькулятором. В его основу заложены такие нюансы как постоянно обновляющаяся база данных цен на запасные части автотранспорта, цена за 1 час работы на станции тех. обслуживания. Однако, полученная цифра не будет на 100% являться правдивой, так как расчет исходит только из поврежденных деталей (видимых повреждений).

Что делать в случае занижения компенсации

Нередки случаи, когда страховые компании произведя расчет суммы компенсации водителю, занижают ее. В таких случаях нужно обращаться к независимым экспертам (компаниям) для полной экспертизы автомобиля. При этом необходимо сохранить все документы касающиеся ДТП, такие, как квитанция об оплате и прочие. Затем, нужно составить заявление, в котором будет указано и обосновано несогласия с решением страховой компании касательно суммы выплаты по страховому случаю.

В качестве доказательств необходимо ссылаться на результаты полной экспертизы автомобиля независимыми экспертами. Составленное заявление нужно направлять на имя страховой компании, сделать это можно двумя способами, составить заявление письменно (напечатать) и прийти в офис компании, либо отправить скан заявления на официальный электронный адрес компании. После чего остается только ждать решения специалистов.

При обращении необходимо прикрепить все имеющиеся документы по ДТП, расчету и перерасчету суммы страховой компанией, свидетельство о полной экспертизе автомобиля независимыми экспертами, копию либо оригинал заявления, которые были направлены в целях перерасчета суммы выплаты.

Расчет стоимости ремонта ТС на сайте РСА

Для вычисления суммы, необходимой для восстановления автомобиля, замены каких либо его частей, нужно воспользоваться специальным калькулятором, такой присутствует на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков (РСА).

Для расчетов используется следующая формула:

• РК = СР + СМ + СД.
• РК — это общий размер компенсации.
• СР — это стоимость ремонта.
• СМ — это стоимость материалов.
• СД — это стоимость деталей, которые подлежат замене.

Величины для формул берутся конкретно для каждой экономической зоны, из справочников.

Посмотреть цены на запчасти можно на официальном сайте РСА по ссылке: prices.autoins.ru/priceAutoParts/repair_parts.html.

Заключение

Для получения более точной информации, которая повлияет на сумму выплаты страховой компанией, необходимо использовать специализированные калькуляторы, в некоторых случаях прибегать к услугам независимых экспертов, для полной оценки состояния автомобиля.

Читайте также  Как узнать страховую компанию виновника ДТП

Как рассчитывается выплата ущерба по ОСАГО с учетом износа

В результате аварии автомобиль получает явные и скрытые повреждения. Страховые компании стремятся снизить свои расходы и уменьшить размер компенсации.

Чтобы контролировать процесс и вовремя обжаловать решение, необходимо знать, как проходит оценка ущерба по ОСАГО.

• 1 Оценка ущерба по ОСАГО
• 2 Сроки
• 3 Единая методика расчета
• 4 Если страховая занижает ущерб
• 5 Оспаривание оценочного отчета
• 6 Независимая экспертиза
  • 6.1 Документы
• 7 Подведем итоги

Оценка ущерба по ОСАГО

В соответствии с данными нормативными актами выплата осуществляется в заявительном порядке. Каждый факт в заявлении необходимо подтвердить документально.

Вы можете подать заявление в страховую компанию:

• в которой зарегистрированы сами (при отс утствии вреда жизни и здоровью, а также при наличии страховки у всех участников ДТП);
• в которой зарегистрирован виновник (в любой ситуации).

Обязанность по оценке возлагается на страховую. Если выплату занизили, вы имеете право обратиться к независимому эксперту для проведения повторного осмотра. Впоследствии (при выявлении факта занижения компенсации), расходы можно будет взыскать со страховщика.

Сроки

Срок возмещения составляет 20 календарных дней с момента регистрации заявления о наступлении страхового случая. В него входит процесс осмотра автомобиля и проведение экспертизы.

Поставьте в известность страховщика, если вы своевременно не предоставляете транспортное средство на осмотр. Предельный срок задержки не может превышать 20 дней.

При повторном пропуске, документы и заявление будут возвращены. Обратитесь повторно. Сроки начнут исчисляться с момента подачи нового заявления.

В течение 5 дней с момента подачи заявления, вы обязаны предоставить транспортное средство для проведения осмотра:

1. Самостоятельно, если автомобиль может двигаться «своим ходом».
2. Эксперт должен прибыть на место его нахождения, если автомобиль слишком поврежден.

Если транспортное средство расположено в труднодоступном месте, осмотр может быть проведен в течение 10 дней. Расходы на проведение экспертизы и приезд эксперта к несет страховая компания.

Если в течение 5 дней страховщик не назначает проведение осмотра, обратитесь к независимому эксперту. В этом случае за основу расчета величины ущерба принимается его отчет, а страховая компания теряет право требовать предоставления автомобиля на осмотр.

Единая методика расчета

Основные нюансы единой методики:

1. Дефектовка автомобиля проводится при первичном осмотре, но впоследствии перечень повреждений может быть увеличен.
2. Сумма устанавливается из расчета стоимости ремонта на дату ДТП в конкретном регионе.
3. Выплата по ОСАГО определяется с учетом износа комплектующих.
4. Учитывается стоимость годных деталей (при тотальных повреждениях).

Учет износа комплектующих при определении размера ущерба приводит к тому, что полученной компенсации недостаточно для восстановления повреждений. Если ремонт проводится за счет страховой, то мастера используют только новые детали, стоимость которых выше, чем у бывших в использовании.

То есть пострадавший попадает в ситуацию, когда он обязан внести дополнительные денежные средства на ремонт своего авто, даже при наличии страховки.

Чтобы этого избежать, требуйте определение размера компенсации за потерю товарной стоимости при оценке ущерба.

Если страховая занижает ущерб

Распространенные способы занижения размера ущерба:

1. Включение в расчет только части повреждений. Проверьте, чтобы специалист компании учел не только повреждения, указанные в справке о ДТП, но и эксплуатационные повреждения (сколы краски, царапины). А также все скрытые дефекты, которые выявил эксперт.
2. Включение в расчет запчастей от другой марки авто. Вся информация о стоимости запасных частей для ремонта сейчас находится в свободном доступе. Поэтому не поленитесь и посчитайте сумму самостоятельно онлайн на сайте РСА.
3. Завышение износа комплектующих. Для этого специалист проводит расчет с января года, когда автомобиль был изготовлен. А по закону за точку отсчета берется первая дата постановки на учет в ГИБДД.
4. Занижение стоимости нормо-часа работы мастеров. Данные нормы устанавливаются для каждого региона индивидуально. Сведения также находятся в свободном доступе.

Если у вас возникли подозрения о занижении размера компенсации, обратитесь в независимую оценочную компанию.

Проверить среднюю стоимость запасных частей, нормочасов и материалов можно на сайте РСА.

Оспаривание оценочного отчета

Чтобы избежать самоуправства со стороны страховщика, закон предусматривает возможность проведения первичного, повторного и дополнительного исследования.

Первичный проводится по направлению страховой. Вторичное назначается, если одна из сторон спора не согласна с результатами первого исследования. Дополнительное назначается, если остались вопросы. Перед каждым новым исследованием, сторона-инициатор обязана предупредить вторую сторону.

Если инициатор согласен с результатами осмотра, но не согласен с выводами специалиста, осмотр транспортного средства не требуется. Достаточно представить документацию об осмотре. Это позволяет пересматривать результат даже после проведения ремонта.

Если результаты экспертизы были преднамеренно занижены, страховая компания может возместить разницу добровольно на основании претензии.

Чтобы оспорить экспертизу, действуйте следующим образом:

1. Выясните вид проведенного исследования (товароведческая, автотехническая, трассологическая).
2. Изучите заключение специалиста.
3. Попросите эксперта дать аргументированные разъяснения результатов отчета.
4. Обратитесь к независимому эксперту, чтобы оспорить первый отчет.

В случае отказа страховой компании от удовлетворения требований по претензии, вам придется защищать интересы в судебном порядке. Суд не берет за основу отчеты страховой или заявителя, а назначает судебную экспертизу.

Независимая экспертиза

Для получения справедливой компенсации:

1. Попросите страховщика о проведении независимой оценки ущерба.
2. Получите направление на проведение экспертного осмотра.
3. Посетите его в назначенный день и время.
4. Получите отчет.

Если не согласны с суммой компенсации, то:

1. Найдите компанию по оценке, с лицензией на проведение исследования транспортных средств после ДТП.
2. Заключите с ней договор.
3. Уведомите об этом страховщика.
4. Проведите исследование и получите отчет.
5. Оформите претензию и приложите к ней новый отчет.

При положительном решении страховщика, вы получите не только выплату в соответствии с результатами отчета, но и возмещение расходов на эксперта.

Документы

Для проведения повторной оценки повреждений понадобятся:

• гражданский паспорт;
• документы на автомобиль (ПТС, СТС);
• направление на проведение экспертизы от страховой компании;
• документация о происшествии (справка о ДТП и другие);
• другие документы, которые затребует эксперт.

Оценщик должен состоять в СРО и подтвердить наличие лицензии на оценочную деятельность. Проверить данную информацию можно по ссылке.

Подведем итоги

Чтобы полноценно оценить ущерб по ОСАГО, необходимо учесть следующее:

1. Оплата по ОСАГО проводится в заявительном порядке.
2. Первая экспертиза проводится по инициативе страховщика и за его счет.
3. Результат первого исследования может быть занижен, поэтому активно участвуйте в процессе оценки на каждом этапе.
4. Если есть подозрение о занижении суммы возмещения, обратитесь к независимому эксперту.
5. Зачастую оценочного отчета и претензии достаточно для получения полного возмещения. В противном случае обратитесь в суд.

Учет износа при оценке ущерба по полисам ОСАГО. Изменение практики.

Не все знают, как производятся расчеты страхового возмещения при ДТП по полисам ОСАГО и на чем страховые компании «экономят».

В соответствии с ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 сумма компенсации зависит от расходов на восстановление транспортного средства в доаварийное состояние. К таким затратам относятся: ремонт, приобретение запчастей и материалов, необходимых для замены поврежденных. При этом стоимость «пострадавших» узлов оценивается с учетом их износа.

Читайте также  ДТП с ДПС что делать

Для расчета износа по ОСАГО страховые компании применяют единую методику, утвержденную Положением Центрального Банка РФ от 19.09.2014, главными факторами которой являются год выпуска, пробег автомобиля, срок использования узла или агрегата.
По сложившейся в течение длительного периода практике, суды преимущественно взыскивали по искам страхователей о возмещении ущерба при ДТП по полисам ОСАГО со страховых компаний суммы на восстановительный ремонт с учетом износа деталей.

На практике, выводы оценочных экспертных заключений по установлению стоимости восстановительного ремонта, содержат две цифры – сумма с учетом износа деталей и полная стоимость, без учета износа.

На сайте РСА (российский союз автостраховщиков) имеются сведения о средней стоимости запасных частей транспортного средства с учетом износа. Согласно каталогам процент износа деталей в зависимости от возраста автомобиля колеблется от 20 до 50 %. В большинстве случаев, при расчете ущерба б/у автомобилей, суды применяют 50% износа.

Однако, с 2021 года ситуация изменилась.

В феврале 2021 года Верховный Суд РФ в одном из судебных споров страхователя со страховой компанией установил:
«В отличие от общего правила оплата стоимости восстановительного ремонта зарегистрированного в России легкового автомобиля физлица (или ИП) осуществляется страховщиком без учёта износа комплектующих изделий (пункт 59 постановления Пленума ВС от 26 декабря 2017 г. о применении законодательства об ОСАГО, в котором идёт ссылка на абзац третий пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Должник должен возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере (статья 393 ГК).

Есть закрытый перечень, когда ремонт заменяется страховой выплатой (полная гибель ТС, смерть потерпевшего, наличие соглашения между сторонами и несколько иных причин — АСН). Судами не установлено обстоятельств, в силу которых страховщик мог заменить без согласия потерпевшего ремонт на выплату».

В данном споре страховщик не организовал восстановительный ремонт, в связи с чем должен возместить стоимость ремонта без учёта износа.

Таким образом, Верховный Суд РФ решил, что страховая компания не может самостоятельно решать вопрос о выплате страхователю страхового возмещения с учетом износа вместо необходимого восстановительного ремонта, поскольку нарушает права страхователя.

Что же делать, если страховая компания при оценке ущерба применяет неправильные критерии и завышает размер амортизации или вовсе отказывает в выплате страхового возмещения?

Если автовладельцу не удается получить полную стоимость страховой выплаты, то следует предпринять следующее:

• провести независимую экспертизу по оценке стоимости восстановительного ремонта ТС с направлением уведомления в СК;
• направить претензию в страховую компанию;
• обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному;
• обратиться в суд с исковым заявлением на страховую компанию (на этом этапе рекомендуем обратиться за помощью к профессиональному страховому адвокату);
• получить решение суда и направить исполнительный лист по месту открытия расчетного счета СК.

Все указанные действия необходимо предпринимать в сопровождении специалистов и при строгом соблюдении необходимых правил, иначе рискуете получить отказ в удовлетворении иска.

Углубляемся в единую методику расчёта ущерба при ДТП

Министерство транспорта вроде как намерено до 1 сентября издать приказ, в котором будет заложена единая система оценки ущерба при ДТП. Но страховщики со своей методикой явно подсуетятся раньше.

Нынешнее положение дел напрягает всех. Вот случилось ДТП. Потерпевший обращается в страховую за возмещением по полису ОСАГО. Эксперты страховщиков изо всех сил занижают выплату, предлагая лишь 30–50% от реальной суммы ущерба. Разъярённый автовладелец обращается к автоюристу, тот сумму виртуозно завышает, получает цессию (уступку прав) и подаёт в суд. Результат выгоден этому самому юристу, которому достаётся львиная доля выигранных в споре денег, включая моральный ущерб. Владелец машины в лучшем случае получает ровно те средства, что нужны на ремонт, но и этому рад. Страховщики же терпят убытки, а суды завалены описанными выше исками. Пат.

Между тем Минтранс, который давным-давно, лет десять назад, должен был разрулить ситуацию, бездействует. По этой причине ношу решили взвалить на себя продавцы полисов ОСАГО — Российский союз автостраховщиков. Эксперты РСА признаются, что их инициатива — не панацея, а лишь попытка сработать на опережение, пробный шар. «Упрёмся — разберёмся», — говорят они, делая шаги по неизведанной дороге. Но, возможно, плоды их трудов можно будет увидеть уже этим летом: страховщики начнут выплачивать автовладельцам реальный ущерб, побитые машины отремонтируются, судьи облегчённо вздохнут, а ушлые юристы останутся с носом.

В РСА уверены, что выход из положения — это «Единая методика определения размера восстановительных расходов в отношении повреждённого транспортного средства». Проще говоря, это единый для всей России способ расчёта ущерба при автомобильной аварии. Страховщики взяли на себя разработку этой методики, для чего организовали экспертный совет, в который вошли сами, а также Центробанк, Ассоциация по защите прав автострахователей и независимые экспертные организации.

Совет трудится ударно, и собственно методика уже готова. Она состоит из двух частей. Первая часть — правила проведения технической экспертизы, осмотр и фиксация повреждений. Ну, это всё-таки для специалистов. Вторая часть представляет определённый интерес для простых смертных, хотя тоже непростая для изложения и понимания. Речь идёт о наших с вами деньгах, а именно — о ценах на ремонт пострадавшей в ДТП машины. В РСА считают, что расценки можно сделать едиными по всей стране. Смело! Чтобы оценить затею, осмыслите такой факт: в Европе разница в стоимости запчастей у официальных продавцов вряд ли превысит 10%, у нас отклонение дилера от рекомендованной поставщиком цены может составить… ну угадайте… 300–400%!

Для борьбы с этим грабежом в РСА решили создать единый стоимостной справочник, дающий представление о реальной средней цене. В нём будет три раздела: запчасти, нормо-часы и лакокрасочные материалы. Страховщики понимают, что никогда не смогут установить средние цены под конкретный автомобиль, но под марку и модель — да. Планируется, что справочник охватит 50-70 миллионов позиций, 80% брендов и моделей!

Очевидно, что собрать такой колоссальный массив данных вручную, да ещё и с нуля невозможно. Но частично такие справочники, созданные по другой методике, есть и применяются. Например, существует каталог по средней стоимости отечественных автомобилей. И вообще создатели нового справочника всё, что можно взять готовое, охотно берут. Потому что к концу июня их мегабаза, пусть и не в полном объёме, но должна работать — такова позиция Центробанка, который контролирует страховщиков и должен будет дать оценку их работе.

Чтобы собрать данные, РСА разработает техническое задание, проведёт конкурс и на свои деньги наймёт специалистов — речь о некой компании, о сотнях человек. Путей для сбора информации у них много: тут и проведение опросов, полевых исследований, и сложные автоматизированные системы обработки статистических данных. Одним из основных факторов для определения стоимости будет розничная цена. Сборщики соберут данные только у официальных поставщиков и производителей, то есть за китайским неоригиналом на базаре следить никто не станет.

Читайте также  Можно ли уехать с места ДТП

Ценовой справочник будет иметь региональное деление на 12 экономических районов, которые определены Госстандартом в 1998 году. Делить страховые случаи на районы решено исключительно по месту ДТП. Справочник планируется использовать в двух вариантах: массово для экспертов-техников (во встроенных расчётных программах) и для рядовых потребителей в Интернете (можно будет пробить по номеру детали её среднюю цену). Обновлять базу по результатам полномасштабной проверки эксперты РСА намерены раз в полгода. Быстрее пока не получится, но в перспективе ожидается внесение изменений в режиме реального времени.

Весь массив, разделённый на полугодия, отправят храниться в архив на два-три года минимум. Это необходимо в первую очередь судебной экспертизе, ведь расчёт цен и дальше будет производиться на дату ДТП. Сейчас без справочника это происходит непонятно как: страховщик рассчитал, потерпевший подал в суд, года через два происходит судебное заседание, эксперт должен всё посчитать на дату ДТП, а данные ему взять неоткуда. Так что системе судебной экспертизы, которой вскоре грозит реформа (законопроект в Госдуме), тоже очень пригодятся ценовые справочники.

Создатели отдают себе отчёт, что справочники не будут идеальными. Единой методикой установлен предел статистической погрешности в 10%. Страховщики называют эту цифру сложно достижимой, хотя сами недавно подняли планку — было 15%. Если же будет зафиксировано завышение цен, к примеру, на 30%, то страховая компания либо организует, проведёт и оплатит ремонт автомобиля, либо начнётся судебное разбирательство с привлечением к ответственности эксперта-техника (которому сегодня эта кара не грозит).

Судьба единой методики расчёта ущерба при ДТП со всеми справочниками уготована такая. РСА к лету всё в общих чертах разработает, передаст в Центробанк, и если тот одобрит, то инициатива станет законодательной в виде поправок к федеральному закону № 40 об ОСАГО, который и обяжет всех участников процесса использовать методику и справочник. Перечить нововведениям будет себе дороже — придётся проводить собственное исследование и доказывать всем сторонам свою правоту.