Когда закрылась страховая: основания для отзыва лицензии, действия пострадавшего, если страховая виновника ДТП обанкротилась

Оформляйте полисы ОСАГО на свой автомобиль в нашем сервисе.

Рассчитать Введите гос.номер полностью Продолжить без заполнения гос. номера

В некоторых регионах покупка полиса ОСАГО может стать проблемой. Дело в том, что страховые компании ранжируют субъекты федерации в зависимости от того, насколько выгодно здесь вести бизнес. И если регион признан невыгодным, водителю может быть трудно выполнить то, что он обязан сделать по закону — оформить автостраховку. Такие закрытые регионы можно разделить на две основные категории. Давайте разберемся, чем они отличаются и как быть, если вы испытываете сложности с покупкой полиса в одном из них.

Токсичные регионы: значение термина и список

Токсичными признают города и области, где очень распространены различные махинации с ОСАГО. Поскольку мошенники получают выплаты нелегальным путем, концентрация ДТП в таких регионах не повышается, а вот сама сумма выплат по страховкам может быть в два раза больше, чем поступающие страховые взносы.

Если брать статистику по ОСАГО на 2020 год, к этой категории можно отнести Адыгею, Камчатский край, Башкортостан, Архангельскую, Челябинскую и Ивановскую области и ряд других регионов.

Страховщики создают «чёрные списки» неугодных клиентов

Страховые компании вносят убыточных клиентов в чёрные списки. О том, насколько это законно и как поступить, если вас внесли в стоп-лист, рассказывает News.ru.

Официально «чёрных списков» не существует, но что делать, если вы внезапно сталкиваетесь с отказом оформить страховку? С одной стороны, законодательство полностью вас защищает. По закону договор об ОСАГО является публичным, то есть отказ страховой от продажи полиса категорически не допускается.

Однако страховщики могут прибегать к различным уловкам, чтобы не брать на себя убыточного в их глазах клиента. Сейчас идёт активный переход на электронные полисы ОСАГО, здесь компании отказать проще всего. Программа просто не пропустит ваши данные, ссылаясь на какую-то ошибку. Чаще всего это выглядит, как сообщение о том, что якобы отсутствуют полномочия для заключения договора.

Тем не менее, вас обязательно перенаправят на сайт союза страховщиков, который предоставит вам альтернативную компанию. Вот только не факт, что она будет находиться в вашем регионе и устроит вас.

В подобную ситуацию попал корреспондент News.ru. При попытке оформить полис обязательного автострахования у брокера, операцию провести не удалось. Посредник пояснил, что журналист, судя по всему, находится в чёрном списке, поскольку заключить договор с большинством известных компаний не удалось. Сотрудник издания решил пройти весь путь до конца и добиться заключения договора непосредственно с одной из отказавших контор.

Сначала брокер позвонил знакомому руководителю отделения страховой, в которую обратился журналист. Та проверила данные и сообщила, что система действительно не даёт заключить договор с данным клиентом. Она посчитала, что этот факт связан с его предполагаемой убыточностью: за последний год у корреспондента было незначительное ДТП по его вине, и страховая оплачивала ремонт пострадавшего автомобиля.

Однако аварии не являются поводом для отказа в страховке. Неаккуратных водителей наказывают повышенным коэффициентом, который держится не один год.

В целом, добиться правды несложно. Достаточно приехать в офис страховой компании и потребовать написать письменный отказ от предоставления ОСАГО. Ни один страховщик не поставит подпись под такой бумагой, ведь это грозит серьёзным штрафом для юридического лица и санкциями, вплоть до отзыва лицензии. Если сотрудники не начнут оформлять ваш полис, требование можно повторить на камеру, а лучше привести свидетелей.

Запретить съёмку вам не могут, ведь вы снимаете правонарушение. Если вам действительно откажут на камеру, следует связаться с руководителем сотрудника компании и потребовать комментарий. Для большего эффекта можно вызвать нотариуса, который заверит видеозапись. С таким багажом страховой придётся несладко в суде. А вы имеете все шансы получить приличную денежную компенсацию за потраченное время и судебные издержки.

Отметим, что мы лишь раскрываем алгоритм, как добиться справедливости, если для вас принципиально исполнение законов. Данная информация скорее полезна клиентам из регионов, ведь чаще всего страховые не хотят заключать договор с их жителями, поскольку там самый низкий коэффициент по страховке. Об этом News.ru рассказал главный редактор Агентства страховых новостей Виталий Богданов.

Эксперт отметил, что отказ или попытки уклониться от заключения договора совершенно незаконны. Однако, если обратиться непосредственно в офис хорошей страховой, вероятность того, что с клиентом не заключат договор, крайне низкая — штрафы слишком велики. Даже если сотрудник отделения будет ссылаться на отсутствие технической возможности или полномочий для совершения сделки, скорее всего, после требования написать письменный отказ, ситуация разрешится.

Максим Богодвид/РИА Новости

Богданов отдельно отметил, что если при попытке оформления полиса через интернет произойдёт ошибка, и страхователя перебросит на сайт Российского союза Автостраховщиков, то можно смело выбирать предложенную компанию, независимо от её местоположения.

При этом юрист Валерий Стерлигов предупреждает, что региональные компании, предлагаемые РСА, действительно могут оказывать некачественные услуги.

Эксперт отмечает, что по всей России на рынок периодически выходят малоизвестные компании, целью которых является исключительно продажа бланков РСА. С ними ситуация куда сложнее. Ведь, когда подобная фирма набирает критическую массу клиентов, она просто перестаёт работать, ссылаясь на различные причины. И только через какое-то время регулятор начинает процедуру аннулирования лицензии. Всё это может растянуться на срок от двух до восьми месяцев. Соответственно, здесь риск страхователя значительно увеличивается. Это может привести к весьма негативным последствиям, таким как выплата за ДТП, в котором страхователь был признан виновником, из своего кармана по решению суда, отсутствие акцепта со стороны страховой компании, потерпевшего и т. д.

«Отнести страховую компанию к первой или второй категории человеку, не сведущему в этом процессе, достаточно сложно, так как он руководствуется всё-таки открытыми источниками, а в них, зачастую, предоставляются недостоверные сведения», — предупреждает Стерлигов.

Информацию о том, что чёрные списки действительно существуют, подтверждает и адвокат Варсеник Айрапетян.

Чёрный список клиентов включает в себя перечень собственников автомобилей, которые когда-то и чем-то очень сильно не угодили страховой компании. В него также добавлены юристы и адвокаты, которые защищали когда-либо интересы автоюристов, и их иски были удовлетворены. На данный момент существуют две самые актуальные причины попасть в него:

*удовлетворённые судебные иски к страховым компаниям за отказ в выплате;

*обман клиентом страховой компании.

Но, в принципе, возможны и другие причины.

Чёрный список нерегламентирован, поэтому внести туда можно кого угодно и когда угодно. Соответственно, отказ страховой компании продать полис ОСАГО с мотивировкой, что клиент числится в чёрном списке, абсолютно незаконен. Это нарушение статьи 15.34.1 КоАП РФ. Поэтому, если вам отказали именно с этой формулировкой, действуйте следующим образом: во время похода в страховую компанию сделайте аудио или видеозапись разговора. Важно — чтобы именно формулировка отказа «Вы в черном списке» была записана.

Далее, через интернет-приёмную обращаемся в Центробанк России, переходим в раздел «Страховые организации», после — «Отказ в заключение договора» и отправляем жалобу. На основании статьи 15.34.1 КоАП РФ штраф страховой компании гарантирован.

По правилам ОСАГО водитель имеет право застраховать своё авто в любом регионе. Но есть ряд «но». Во-первых, в случае ДТП возникнет необходимость в непосредственном обращении в офис виновника аварии.

Во-вторых, в случае досрочного прекращения договора ОСАГО аналогично придётся лично посетить офис страховой компании. И, в-третьих, в случае допуска к вождению ещё одного (или нескольких) водителей, так же появится необходимость обращения непосредственно офиса. То есть, ряд неудобств (дорога, трата на бензин, потеря времени) вам обеспечены.

Ещё стоит обратить внимание на то, насколько страховая . Проблемой будет то, что когда вы попадёте в ДТП и попытаетесь дозвониться до своего страховщика, то может выясниться, что он закрылся. В этом случае вам придется обратиться за выплатой в РСА (Российский Союз Автостраховщиков). А если страховую компанию признают банкротом, то вам необходимо будет встать в реестр кредиторов и дожидаться исполнения судебного решения.

Поэтому перед выбором страховщика взвесьте риски, неудобства и принимайте решение. Желательно в пользу надёжной, проверенной страховой компании.

Дело в том, что юридического термина «чёрный список» не существует, а также законодательством не регулируется составление списков любыми юридическими лицами. Страховые компании создают их для внутреннего регламента взаимодействия с данными клиентами. Всякое ограничение, наложенное на потенциального клиента, только на основании того, что он находится в чёрном списке, является немотивированным. И, как следствие, выходящим за рамки закона. В законе также не прописаны такие основания как повышенная убыточность, недополученная прибыль, повышенная аварийность и тому подобные заключения сотрудников страховых компаний. Отсюда мы делаем вывод, что составление любых списков: «белых, чёрных, серых» — это исключительно прерогатива сотрудников страховых компаний для упрощения взаимоотношений со своими потенциальными клиентами. Закон не запрещает ведение бизнеса таким способом, но для принятия более серьёзных мер в отношении своих клиентов, все-таки необходимы основания, прописанные в законе. Законные причины для отказа в продаже полиса ОСАГО действительно существуют. В основной массе это:

• непредоставление полного пакета документов, куда также входит доверенность от юрлица, если на него или ИП составляется договор ОСАО;
• непредоставление автомобиля на осмотр по требованию страховой компании;
• непредоставление диагностической карты как свидетельства того, что автомобиль прошёл техосмотр;
• отсутствие у страховщика связи с АИС РСА (автоматизированная система, куда страховщик загружает все данные по новому договору страхования).

В любом случае, при отказе по озвученным основаниям, страховщик обязан направить мотивированный ответ не только потенциальному клиенту по страхованию, но также копию отказа в РСА и ЦБ.

Валерий Стерлигов

судебный юрист

Самое интересное — в нашем канале Яндекс.Дзен

Убыточные регионы: чем отличаются от токсичных?

В этих регионах страховые выплаты тоже превышают взносы, но это уже не связано с мошенничеством, а больше зависит от количества ДТП и размеров выплат. Список убыточных регионов (как и токсичных) составляет и обновляет Российский союз автостраховщиков (РСА). Он же старается предложить меры по тому, как уравновесить компенсации и выплаты. На практике же компании чаще всего вынуждены “перекрывать” убытки от одних территорий прибылями с других.

К убыточным относятся Кировская, Саратовская, Ростовская области, Мордовия, Ставропольский край и ряд других.

Страхование

— Есть еще одна проблема, получающая в последнее время все большее распространение и напрямую влияющая на интересы страхователей, — банкротство страховщика, с которым сталкивается все большее количество страховых компаний.

— Это действительно проблема. К тому же немало шуму наделало недавнее заявление РСА, в котором сообщалось, что осуществлять компенсационные выплаты (по ОСАГО) вместо страховщиков, у которых отозваны лицензии, РСА намерен только тогда, когда страховой случай произошел до момента признания страховщика банкротом. Однако если страховой случай имел место после принятия арбитражным судом решения о банкротстве страховщика, выплаты производиться не будут, поскольку в соответствии со ст. 185 закона «О банкротстве», решение суда о признании страховщика банкротом влечет за собой расторжение страховых договоров, по которым страховой случай не наступил. Правда, в последней ситуации страхователи вправе требовать возврата части страховой премии в размере, пропорциональном разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он реально действовал (п. 2 ст. 185). С РСА, увы, не поспоришь — закон есть закон.

— Но все-таки, если страховой случай наступил до признания страховщика банкротом, страхователи вправе требовать осуществления страховой выплаты по всем видам страхования — ОСАГО, КАСКО?

— Не все так просто. Тут надо сказать о нюансах, касающихся именно ОСАГО. Поскольку обязательное страхование гражданской ответственности регулируется отдельным специальным законом, устанавливающим дополнительные гарантии для потерпевших. Кстати, было бы странно, если б их не было — уж если государство обязало всех автовладельцев приобрести полисы ОСАГО, совершенно справедливо, что само государство должно как-то и гарантировать страховую выплату в случае невозможности осуществления ее по каким-либо причинам страховщиком.

Статья 18 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает, что компенсационная выплата может быть направлена как в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, так и его имуществу. Причем если возмещение вреда имуществу предусмотрено только в двух случаях (применение к страховщику процедуры банкротства или отзыв у него лицензии), то возмещение вреда здоровью должно быть произведено еще в двух случаях — если лицо, ответственное за причинение вреда, неизвестно, а также если у причинителя вреда отсутствует полис ОСАГО. При этом по статье 19 обязанность производства таких выплат возлагается на профессиональное объединение страховщиков (на сегодня это и есть РСА).

— Итак, подытожим все сказанное. С формальной точки зрения получается, что ни отзыв лицензии, ни признание страховщика банкротом вроде бы не должно отрицательно сказываться на интересах потерпевших…

— Однако, к сожалению, на практике наличие права потерпевшего и соответствующей обязанности страховщика вовсе не означает, что выплата на самом деле будет произведена. Ведь если страховщик признан банкротом, то начинается весьма длинная волокита конкурсного производства, определения кредиторов, выяснения обязательств и пр. Поэтому остается посоветовать в будущем более тщательно подходить к выбору страховщика, не торопиться заключать договор с тем, кто предлагает, на первый взгляд, выгодные условия, скидки, бонусы и пр. поинтересоваться мнением родственников или друзей, имеющих опыт в подобных делах, посмотреть отзывы… А при первых признаках несостоятельности или проблемности страховщика следует задуматься о его замене на более надежного.

И самое главное — перед заключением страхового договора необходимо внимательно изучить его условия, а также правила страхования, особенно в части определения страхового случая, способа выплаты страхового возмещения, основания для отказа в выплате, порядка расторжения договора и т. п.

Каков территориальный коэффициент в подобных регионах?

Конечно же, для перечисленных регионов назначены повышенные территориальные коэффициенты, чтобы хоть как-то исправить ситуацию за счет более высокой цены на полис.

Территориальный коэффициент — цифра, на которую умножается базовая стоимость ОСАГО наряду с такими показателями, как коэффициент бонус малус (КБМ), коэффициент возраст-стаж, коэффициент за технические характеристики ТС. Благодаря более высокому территориальному коэффициенту возрастает итоговая стоимость страховки. Приводим таблицу с коэффициентами в ряде проблемных и убыточных регионов по ОСАГО на 2020 год:

Как видите, коэффициент везде выше единицы — это означает, что он будет увеличивать стоимость полиса. Для примера давайте рассмотрим страхование одного и того же ТС одним и тем же водителем в “закрытом” и обычном регионах.

Примеры расчета страховки

Допустим, речь идет о легковом авто с мощностью двигателя — 90 л.с. Стаж вождения у владельца ТС — 5 лет, его возраст — 30 лет, 5 класс КБМ. Страховка оформляется не открытая (только на владельца), ее срок — 12 месяцев. Также предположим, что базовый тариф в обоих регионах, о которых пойдет речь, одинаков и равняется 4 911 рублей.

Город без высокого территориального коэффициента, не являющийся проблемным — Елец в Липецкой области, здесь коэффициент равен единице. Цена полиса в таком случае = 4911 * 1 (территориальный коэффициент) * 1 (за то, что страховка ограничена) * 0,85 (КБМ) * 1,04 (коэффициент возраст — стаж) * 1,1 (коэффициент за мощность двигателя) * 1 (коэффициент за срок действия полиса) Итого полис обойдется всего лишь в 4 775 рублей.

А вот в Архангельске, где коэффициент равен 1,8, картина будет совсем другой (даже с учетом того, что остальные данные совпадают):

4911 * 1,8 * 1 * 0,85 * 1,04 * 1,1 * 1 = 8 595 рублей. Разница в цене почти в два раза!

Что делать, если оформлен ОСАГО в обанкротившейся компании

Полис обязательного страхования автогражданской ответственности обязан оформить каждый автовладелец. По полису ОСАГО страховщик возмещает ущерб пострадавшим в ДТП, если оно произошло по вине владельца полиса. Отсутствие полиса ОСАГО штрафуется в соответствии с российским законодательством.

Если у страховой компании отозвали лицензию ОСАГО принимает на себя Российский союз автостраховщиков. Если у застрахованного лица возникнут вопросы по объёму предоставляемых ему услуг, а также при возникновении страхового случая, застрахованное лицо имеет право обратиться в РСА и получить причитающиеся ему консультации и выплаты по страховому случаю (выплаты по страховому случаю получает в РСА на руки пострадавшая в результате ДТП сторона на основании заверенной подписью владельца копии страхового полиса). Однако, если решение об отзыве лицензии еще не вступило в силу, РСА передаст вопрос на разрешение представительству страховой компании.

Оформление ДТП для владельца полиса обанкротившейся компании происходит по стандартной схеме:

• оформление ДТП представителями ГИБДД (виновник получает справку об оформлении, а также документы об открытии или об отказе в открытии дела),
• виновник происшествия передает пострадавшей стороне заверенную собственной подписью копию полиса, на месте оформляется страховое извещение о ДТП,
• проводится экспертиза повреждений для оценки ущерба – в случае банкротства страховой компании, в которой оформлен полис у виновника, независимая экспертиза проводится за счёт собственных средств владельца полиса. Результаты экспертизы необходимо передать в РСА.

Когда срок действия договора с обанкротившейся компанией истечёт, автовладельцу потребуется выбрать для себя новую страховую компанию и заключить с ней договор страхования.

Если же вы попади в аварию, а страховая виновника банкрот, то в данном случае необходимо писать иск и подавать дело в суд. Также для судебного разбирательства нужно предоставить документы:

• Заявление о выплате
• Протокол ГАИ
• Информацию о ДТП
• ПТС
• Номер счета для перечисления компенсации
• ОСАГО
• Водительские права

Даже в случае банкротства страховой компании, ОСАГО все же перекрывает вред, нанесенный при ДТП.

Почему сложно купить ОСАГО для проблемного региона?

Но даже несмотря на высокие территориальные коэффициенты и такую заметную разницу в цене оформить автостраховку в “нелюбимых” регионах автостраховщиков может быть сложно. Компании неохотно сотрудничают с водителями из городов и областей, которые признаны убыточными. И хотя напрямую отказать в продаже ОСАГО они не имеют права по закону, при визите в офис вас могут ждать неприятные сюрпризы: навязывание ненужных дополнительных услуг или даже внезапно «закончившиеся» бланки. Обойти эту ситуацию можно очень просто: оформите ОСАГО онлайн на нашем сайте. Всё происходит автоматически и контролируется РСА, так что никаких отказов и навязанных услуг.

Просто заполните все поля в форме на этой странице и дождитесь расчета стоимости полиса в ведущих компаниях. Итоговая цена может быть разной в зависимости от конкретной страховой, ведь помимо установленных коэффициентов есть еще и базовая стоимость, которую компания назначает сама в рамках тарифного коридора. Выбирайте самый выгодный вариант, оплачивайте картой – готово. В течение нескольких минут е-ОСАГО будет у вас на электронной почте.

Лицензия страхового общества «Помощь» приостановлена

Банк России приказом от 10 сентября приостановил действие лицензии на осуществление страхования и перестрахования ООО «Страховое общество «Помощь» с формулировкой «в связи с неисполнением в установленный срок предписания Банка России».

Как отмечается в сообщении регулятора, решение вступает в силу со дня его опубликования в официальном печатном органе — «Вестнике Банка России». Однако пока такой публикации нет.

В самой компании говорят о том, что основания для приостановления лицензии отсутствуют.

«В соответствии с предписаниями регулятора, компания проводит реструктуризацию активов, план этих мероприятий согласован с ЦБ и должен быть завершен в срок до 30 сентября 2020 года. Мы считаем, что основания для приостановления лицензии отсутствуют. Мы полагаем, что уже в самое ближайшее время ситуация разрешится и действие лицензии возобновится», — отмечается в официальном комментарии компании.

По данным единого федерального реестра туроператоров Ростуризма, в настоящий момент компания предоставляет финансовое обеспечение 247 участникам внутреннего, въездного и выездного туризма, в том числе, 215 компаниям на рынке внутреннего туризма, 193 — международного въездного туризма и 13 — на рынке выездного туризма. Однако, в самой «Помощи» утверждают, что работают на данный момент с 25 туроператорами выездного направления и новых договоров с туристическими компаниями страховщик не заключает и не пролонгирует имеющиеся.

«Еще летом прошлого года договоры с „Помощью“ имело более 160 туроператоров, тогда как в настоящее время — только 25 компаний», — заявили в пресс-службе страховщика. По словам представителя компании, из-за больших рисков на рынке выездного туризма СО «Помощь» существенно сократило портфель по данному виду страхования. Напомним, что компания обеспечивала фингарантии в размере 30 млн рублей петербургскому туроператору «Атлас», который приостановил работу в июле 2014 года.

Несмотря на приостановку лицензии, в СО «Помощь» сохраняют оптимизм и продолжают работать в обычном режиме.

Напомним, что СО «Помощь» работает на рынке с 1995 года, имеет филиалы и представительства в Москве, Петербурге, Краснодаре, Воронеже, Уфе и Севастополе. Уставный капитал составляет, согласно информации на официальном стайте страховщика, 1 млрд 235 млн рублей.

По итогам 2014 года СО «Помощь» собрало 2,532 млрд рублей страховой премии, что на 1% превысило показатели прошлого периода.