Страховая компания отказала в выплате по страховому случаю — что делать

Если страховая отказала в выплате по ОСАГО, это не значит, что ремонт авто придется производить за собственный счет. Необходимо выяснить причины такого решения и, соответственно, предпринимать действия для решения сложившейся ситуации.

Почему же отказывают страховые компании?

Любая  страховая компания- это коммерческая организация, для которой каждая выплата- убыток, а терять деньги никто не хочет.

Для минимизации потерь, в штате любой страховой компании имеется юридический отдел. В свою очередь, сотрудники этого отдела или штатные юристы изыскивают зацепки и причины, которые позволят отказать клиенту в выплате.

Следует понимать, что любая страховая компания заинтересована не платить, потому что когда страховая не платит, она избегает ненужных ей убытков.

Статистика обращений клиентов, которым не заплатила страховая компания, в суд совсем небольшая. Особенно, если в отказе указана ссылка на какой-то пункт правил страхования, который не был выполнен клиентом. По ряду типовых отказов, юристами страховой компании выносится «приговор» автоматически. Чтобы не напрягаться. 

Чтобы не стать жертвой страховой компании каждому страхователю следует знать перечень типовых ситуаций, в которых страховая компания может отказать в выплате.

Это интересно: Страхование ОСАГО, ДОСАГО и КАСКО — в чем разница?

Может ли страховая отказать в выплате?

Положения ФЗ № 40 от года обязывают страховую компанию предоставлять страхователю сумму страховой выплаты, установленную договором ОСАГО, или бесплатно осуществлять ремонт транспортного средства.

Основанием для исполнения данных обязанностей выступает своевременное и грамотное уведомление страховщика о наступлении страхового события.

В течение двадцати суток (кроме праздничных нерабочих дней) с момента получения заявки от страхователя страховщик должен осуществить одно из перечисленных ниже действий:

• предоставить ему направление на ремонт ТС;
• перевести деньги в счёт оплаты возмещения.

Если страховая отказала в выплате по ДТП, страхователь вправе обратиться в компанию с письменной претензией. Отсутствие ответа страховщика или получение отрицательного решения по возникшему конфликту – основание для подачи иска в суд.

При этом у компании могут иметься весомые причины для отказа от удовлетворения требований страхователя.

Случаи законного отказа в выплате компенсации

В соответствии с Правилами обязательного страхования устанавливаются ситуации, когда возмещение ущерба не производится. Это касается случаев, которые произошли:

• С умыслом потерпевшей стороны;
• Из-за действия непреодолимых обстоятельств;
• От реакции на ядерный взрыв;
• По причине военных действий, общественных беспорядков.

Причинами могут стать и более простые ситуации, не признаваемые страховыми. Ущерб не будет возмещен и в случаях, когда:

1. Машина, которой причинен вред, не застрахована по ОСАГО;
2. Владелец автомобиля произвел с ним какие-либо действия, из-за которых невозможна оценка ущерба;
3. Уведомление страховщика несвоевременно;
4. Представление неполного перечня документов;
5. Причинение исключительно морального ущерба либо упущена выгода;
6. Страховая ситуация наступила во время обучения вождению либо во время проведения соревновательного процесса;
7. Ущерб нанесен окружающей среде;
8. Причинены вредные последствия из-за перемещаемого груза, если вероятность его наступления должна быть застрахована отдельной опцией;
9. Нанесен урон работнику, когда такие последствия должны обеспечиваться другим соглашением;
10. Водителем причинен вред транспортному средству и перевозимому грузу;
11. Работником причинен ущерб работодателю;
12. Проведение погрузочных работ повлекло повреждение;
13. Пострадали предметы антиквариата и старины, включая недвижимые объекты, драгоценные вещи, произведения искусства и религиозных верований;
14. Урон понесли пассажиры, которые должны были быть застрахованы отдельно.

Надо отметить, что поводов для отказа не так уж и много, а многие из них носят специфический характер.

Неправомерные основания для отказа

К сожалению, многие водители сталкиваются с такой ситуацией, когда страховая организация отказала в выплате по ОСАГО незаконно. В таком случае не стоит опускать руки и оплачивать ремонтные работы за счет собственных сбережений. Вы всегда должны добиваться того, чтобы страховщик перечислил деньги. Помочь получить выплату могут помочь наши консультанты на сайте, которые расскажут, что необходимо делать.

Неправомерный отказ в страховой выплате по ОСАГО на практике получают, если:

Это самые распространенные неправомерные причины отказа в выплате по ОСАГО потерпевшим автолюбителям.

Страховая отказала в выплате — что делать?

Если вы считаете, что отказ страховщика является необоснованным и нарушающим ваши права и интересы, первоначально требуется направить в офис компании письменную претензию. Она обязательно дополняется документами, подтверждающими факт несоблюдения положений договора ОСАГО.

Перед подачей претензии страхователю следует отдать ТС на независимую экспертизу для выявления величины нанесённого ущерба. Отчёт специалиста обязательно приобщается к обращению в компанию. Экспертиза проводится за счёт потерпевшего лица.

Страховщик обязуется направить заявителю ответ в течение 10 дней (праздничные, отнесённые к нерабочим, не учитываются). Если решение компании вас не удовлетворило, обратитесь в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании возмещения, штрафа и неустойки за несоблюдение условий договора.

Если страховая компания отказала в выплате, вы вправе настоять на предоставлении возмещения за нанесённый моральный ущерб. Его размер устанавливается заявителем в индивидуальном порядке, однако судья вправе уменьшить или увеличить указанную в иске сумму по собственному усмотрению.

Истец вправе обратиться в суд:

• по месту своего проживания;
• по месту нахождения ответчика;
• по месту заключения договора.

Согласно статье 16.1 ФЗ № 40, если судья удовлетворит требования истца, компания будет обязана заплатить штраф. Его размеры составляют 50% от суммы, присуждённой пострадавшей стороне, то есть от суммы, которую страховщик был обязан заплатить в добровольном порядке.

Это интересно: Страховая компания не платит: описываем по порядку

Отказ по КАСКО

ОСАГО – вид страхования, обязательный для владельцев транспортных средств. При отсутствии полиса ОСАГО водитель привлекается к административной ответственности. КАСКО – добровольный дополнительный вид страхования. Многие автолюбители наивно предполагают, что, оформив полис КАСКО, они обезопасили себя и свой автомобиль от любого дорожного происшествия. Тем не менее, нередки случаи, когда страховые компании отказывают в выплате по КАСКО.

Внимание! Определим причины, которые страховщики используют для отказа в выплате по КАСКО:

• Повреждение автомобиля на парковке или во дворе. Вред имуществу был нанесен при отсутствии свидетелей и хозяина автомобиля. В таком случае необходимо оформить происшествие не в ГИБДД, а через участкового полицейского. Зачастую страховые компании не принимают документы, ссылаясь на ошибки в оформлении или недостаточные доказательства;

• Угон автомобиля с документами. Если машина была угнана с документами, то доказать факт угона в страховой компании будет сложно. Обычно они отказывают, ссылаясь на правила;

• Ошибки при оформлении документов после ДТП. На месте ДТП сотрудники ГИБДД нередко пропускают некоторые повреждения автомобиля или не указывают некоторые нюансы, на недостаток которых потом ссылается страховая компания. Таким образом сумма выплаты может быть снижена.

Стоит отметить, что деятельность страховых организаций находится под контролем государства. Тем не менее, когда возникает вопрос о выплатах по КАСКО, страховщики нередко нарушают закон. При заключении договора страховые агенты озвучивают более комфортные условия, чем это окажется по факту ДТП.

Стоит отметить, что нужно как можно раньше обратиться к автоюристу за консультацией. Не исключено, что правильно составленные документы помогут вам получить компенсацию в досудебном порядке.

По каким причинам страховая не вправе отказать

Учтите! Причины, которые могут стать основанием для неправомерного отказа в выплате:

• Вред жизни и здоровью потерпевшего был нанесен умышленно;
• Отсутствие водительского удостоверения у виновника ДТП;
• Лицо, причинившее вред, скрылось с места происшествия;
• Лицо, управлявшее автомобилем и причинившее вред, не было указано в страховом полисе;
• Вред был нанесен в период, когда страховой полис не действовал;
• Виновник ДТП не предоставил в предусмотренный договором срок информацию о происшествии, при условии, что ДТП не оформлялось сотрудниками ДПС);
• Виновник ДТП не предоставил автомобиль для проведения экспертизы;
• Виновник ДТП отремонтировал или утилизировал автомобиль в течение 15 суток после ДТП при условии оформления по европротоколу;
• На автомобиль не была оформлена диагностическая карта;
• В электронном полисе указаны неверные данные с целью уменьшения размера страховой премии;
• Дорожно-транспортное происшествие произошло по причине неисправности автомобиля, не указанной в диагностической карте, при условии, что неисправность можно было выявить при техническом осмотре;
• Страховая компания не имеет действующей лицензии.

Какие документы приобщить к иску?

Для составления грамотного обращения в суд требуется заранее подготовить:

• паспорт заявителя;
• доверенность (если иск направляется в судебную инстанцию через доверенное лицо);
• извещение о ДТП;
• отчёт независимого эксперта, составленный по факту осмотра ТС;
• ксерокопию протокола и/или постановления об административном правонарушении;
• копию полиса заявителя;
• ксерокопию страхового акта с суммой оценённого ущерба;
• копию договора ОСАГО.

Перечисленные документы приобщаются к иску. В случае их отсутствия лицу, чьи интересы были нарушены, будет сложно добиться от страховщика предоставления финансового возмещения или бесплатного ремонта ТС.

Страховщика не уведомили в срок

В правилах четко прописано, что виновная сторона обязательно должна уведомить страховщика о наступлении страхового события в течение 5 рабочих дней (по европротоколу). Если ДТП было зафиксировано сотрудниками ГИБДД, то обратиться можно в любой удобный для себя день, поскольку срок исковой давности в этом случае равен 3 годам.

Не всегда компания обязана отказать пострадавшему, если он обратился спустя 5 дней за выплатой, и нет официального подтверждения от сотрудников ГИБДД. В такой ситуации страховщик обязан:

• запросить бланк договора ОСАГО;
• европротокол;
• заявление, в котором прописана причина, согласно которой виновная сторона не смогла своевременно обратиться.

Только после принятия заявления страховая должна озвучить решение. В случае признания дела страховым, направить пострадавшего к независимому эксперту для оценки ущерба. При отказе следует подготовить официальный документ и направить клиенту заказным письмом или вручить лично под роспись.

Рассмотрим пример, когда пострадавший не смог своевременно обратиться в офис. К примеру, Иван поставил машину на стоянке и уехал в командировку на 10 дней. В это время Илья парковался на стоянке и задел машину Ивана. Поскольку Иван в командировке, все свои координаты Илья оставил сторожу и дополнительно сфотографировал место ДТП. По возвращении Иван получил информацию, связался с Ильей и сразу обратился в офис, за выплатой. В такой ситуации компания не имеет право отказать клиенту.

Направление жалобы в РСА и Центробанк РФ

В качестве дополнительных мер юристы рекомендуют одновременно с исковым заявлением подавать письменную жалобу в РСА и/или Центробанк РФ.

Российский союз автостраховщиков принимает обращения граждан в печатном и электронном виде, при этом заявитель обязательно должен указать свои персональные данные.

Анонимные жалобы рассмотрению не подлежат ни в РСА, ни в ЦБ РФ. Ответ на поступившее обращение направляется заявителю в течение календарного месяца с момента получения жалобы.

РСА занимается рассмотрением споров по ОСАГО и страхованию в рамках системы «Зелёная карта». Актуальный бланк жалобы можно скачать здесь или на официальном сайте надзорной инстанции — http://www.autoins.ru/ru/index.wbp. Сканы обращений направляются по данному адресу электронной почты – [email protected]

Для подачи жалобы в ЦБ РФ в онлайн-режиме достаточно заполнить представленную на официальном сайте форму — https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint.

Если у виновника поддельный полис

Такая ситуация близка к полному отсутствию страховки и в ней не так просто получить компенсацию. В случае появления подозрений, что документ – подделка, стоит проверить его подлинность через портал РСА либо просто позвонив в организацию.

Если подозрения подтверждены и:

• Бланк полиса принадлежит страховщику – это становится проблемой такой компании, даже если она не причастна к махинациям с документом. Иск о выплате компенсации будет предъявлен ей;
• Организации не принадлежит номер бланка, то возмещение возможно потребовать только с виновника происшествия.

Как быть в этом случае?

1. Направить заявление в союз автостраховщиков о проверке действительности страховки.
2. Получить заключение. Далее два варианта развития ситуации:

• Когда бланк принадлежит страховой компании нужно обратиться с требованием о выплате ущерба. В случае отказа, направить претензию о возмещении. При отсутствии реакции, подать заявление в суд, приложив удостоверение о статусе полиса из РСА. Судебным решением устанавливается обязанность выплаты, возлагаемая либо на организацию, либо на виновную сторону.
• Данные проверки не установили связи бланка полиса с страховой организацией. При этом потребуется вручить зачинщику происшествия претензию о компенсации вреда. В ситуации, когда он уклоняется от выполнения требований, обратится с заявлением в судебный орган, прилагая заключение контролирующего органа. Судом будет определено лицо, обязанное компенсировать повреждения.

Во всех этих ситуациях в органы МВД направляется заявление о случае мошенничества с приложением заключения из РСА.

Если у виновника оказался «липовый» полис ОСАГО

Ситуация с «липовым» полисом, по сути, не сильно отличается от варианта с полным отсутствием полиса. Просто так возместить свои убытки не получится.

Какие варианты?

При подозрениях на подделку проверяем подлинность по номеру полиса через сайт РСА.

В крайнем случае, если интернетом вы воспользоваться не можете, выяснить это можно по телефону в РСА или любую страховую организацию.

Имеются расхождения между полученными сведениями и бланком? Страховка поддельная.

Здесь возможны два варианта. Если, по сведениям РСА, полис имеет отношение к страховой, отвечать ей. Потому что это ее проблемы, что ее полисом (бланк строгой отчетности!) кто-то воспользовался.

Примечание. Если должна была выплатить ваша страховая (то есть вы получаете выплату по прямому возмещению убытков), иск подается на нее, хотя она и непричастна к махинации с бланком.

Если страховая не связана с этим полисом, возмещение требовать можно только с лица, нанесшего вред.

Что нужно делать?

Последовательность действий следующая:

1. подаем письменное заявление в РСА, прося проверить действительность полиса;
2. получаем оттуда заключение.

Полис принадлежал страховщику:

1. обращаемся к нему с требованием возмещения;
2. если он отказывается, пишем ему досудебную претензию о выплате
3. подаем в суд, приложив подтверждение из РСА о статусе полиса, если страховая не произвела выплат после предыдущего шага;
4. суд решает, кто должен платить: страховая, или обладатель подделки.

Если страховщик по данным проверки не связан с бланком:

1. подаем сразу виновнику досудебную претензию о полном возмещении ущерба;
2. реакции нет – обращаемся с иском на него в суд, также подтверждая обоснованность своих требований заключением Союза автостраховщиков;
3. суд решает, кто должен компенсировать ущерб.

Досудебная претензия виновнику пишется по тем же правилам, что и страховой компании. К ней надо приложить заключение от РСА про поддельность страховки. Вот образец.

В обоих случаях подается заявлению о мошенничестве в полицию, с приложением документа, полученного от РСА.

Судебная практика

Судебных решений по этому вопросу не очень много, но большинство из них положительны. Исключение составляют те, которые были поданы неправильно. Полис – это доказательство того, что был заключен договор «автогражданки», пока противоположное не доказано.

Если установлен факт принадлежности бланка указанной в нем страховой компании, выплачивать обязан страховщик. Если сам бланк поддельный, требовать возмещения от страховщика нельзя.

Бланк принадлежит компании

Один такой случай был рассмотрен судом в 2015 в Татарстане.

Страховой полис принадлежал организации-страховщику виновника, но, по данным РСА, был оформлен на другого страхователя. Страховщик отказал выплачивать своему клиенту (потерпевшему), потому что по данным, запрошенным у страховой фирмы виновника, этот полис принадлежит не виновнику. Потерпевший, при помощи юриста обратился в суд.

В удовлетворении иска было отказано в районном суде, но его решение обжаловали в Верховном суде, который обязал страховую потерпевшего выплатить ему. Разбираться со страховщиком виновника предстоит уже ей.

Доказывать, что полис поддельный, должна страховая, которая указана в бланке. Такие доказательства представлены не были, поэтому в суде выиграл потерпевший.

Поддельность бланка установлена

Другой пример приведен в Обзоре судебной практике по ОСАГО ВС РФ, опубликованной в 2016 году.

В суд подали на страховую. Но поддельность полиса, как и квитанции была установлена. Было доказано, что договор со страховщиком не заключался, а, следовательно, он не ответственен за вред, который причинил обладатель «липы». Поэтому в удовлетворении иска к страховой отказали. В таких случаях нужно взыскивать с самого виновника.

Отказ при оформлении по европротоколу

Стоит отметить, что в большинстве случае страховщики отказывают именно потому, что потерпевший обращается по неправильно оформленному европротоколу. Отказать компания может:

• если нет фотографий с места ДТП;
• неверно заполнен бланк европротокола;
• в бланке указаны недостоверные данные (ошибки);
• в бланке исправления.

Самый простой способ все исправить – это попросить виновного переделать документ, чтобы компания смогла сделать перечисления. Но что делать, если отказали в выплате и виновный не может внести изменения в документ? В таком случае остается только отстаивать свои права в судебном порядке. Однако, судебная практика в данном случае не всегда встает на сторону пострадавшего.

Подводя итог, следует отметить, что любой страховой случай следует фиксировать правильно. Если есть сомнения, то всегда стоит вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать аварийный случай официально. Также опытные страховщики советуют внимательно изучать компанию, в которой планируете оформить ОСАГО. Перед оформлением следует внимательно изучить рейтинг страховых компаний по отказу выплат и только после этого делать решение.

Если вы получали отказ в страховой компании, то предлагаем оставить отзыв и рассказать другим читателям о своем опыте. Также будем вам благодарны, если вы расскажите, как добивались правосудия и отстаивали свои права.

Ну и конечно всегда вам в помощь услуги вашего консультанта, который круглосуточно готов помочь по любому вопросу, который связан со страхованием.

Также предлагаем посмотреть видеоролик по теме, в котором описаны наиболее популярные причины отказа по обязательному договору.

Также очень важно знать, как рассчитать ущерб по ОСАГО, чтобы в суде добиться справедливости от страховой.

Судебная практика

Судьи, как правило, становятся на сторону пострадавшей стороны, ведь наличие полиса подтверждает заключение соглашения об ОСАГО, пока не будет доказано обратное.  При установлении факта принадлежности бланка страховому агенту, он обязан произвести полагающиеся выплаты. Если будет установлено, что бланк фальсифицирован, то потребовать компенсации от организации не получится.

Кроме того, обязанность доказывания подделки полиса ложится на организацию, заключившую договор ОСАГО и выдавшей бланк.

Нужно отметить, что страховщики в большинстве случаев отказывают безосновательно. При наступлении такой ситуации необходимо предпринимать конкретные действия для разрешения проблемы, изложенные в статье.

Заключение

Ну вот, теперь вы хорошо знаете, что во многих случаях страховая не возмещает ущерб безосновательно. Если с вами случилось такое, настаивайте на выплате и идите до конца в своем требовании.

А вам приходилось получать отказ от страховщика? Может, вы судились со страховщиками по подобным вопросам? Пишите в комментариях, эта информация будет полезна всем!

Видео-бонус: 10 самых жестоких матерей среди животных:

На этом все. Подписывайтесь на блог. Рассказывайте друзьям. Чтобы сделать это в любимой соцсети, достаточно нажать на кнопку под статьей. Всем удачи!