Разновидности КАСКО
КАСКО относится к добровольным видам страхования. Этот вид страхования имеет две разновидности:
- полное;
- частичное, или неполное.
Полное КАСКО предусматривает страхование автомобиля от рисков повреждения, угона и хищения. С этой формой страхования люди встречаются чаще всего при оформлении автокредитов. Ведь именно такую страховку требуют от заемщиков банки, так как она покрывает все возможные риски, с которыми могут столкнуться владельцы транспортных средств.
Частичное страхование отличается от полного только отсутствием защиты автомобиля от рисков хищения или угона.
То есть водитель, который приобрел полис неполного КАСКО, получает страховую защиту машины только от риска разного рода повреждений. Размер выплат и страховая сумма зависят от договорных условий. Но можно сказать однозначно, что такой полис обойдется намного дешевле страховки по программе полного КАСКО.
Кроме этих основных видов, различают также страхование КАСКО:
- агрегатное – предусматривает уменьшение суммы страховых выплат после каждого страхового случая;
- неагрегатное – размер выплаты не зависит от количества страховых случаев, которые произошли ранее.
Что представляет собой неполное КАСКО
Неполное КАСКО предусматривает страхование автомобиля от повреждений и полного уничтожения. Чем больше рисков прописано в соглашении, тем дороже обойдется страховка. На стоимость полиса также оказывает влияние:
- рыночная стоимость автомобиля;
- страховой тариф.
Страховая сумма не может превышать рыночную стоимость транспортного средства. Если страховщик обещает выплату больше, верить ему не стоит. Все страховые компании возмещают убытки только в пределах реальной цены на транспортное средство, причем разными способами пытаются ее уменьшить, чтобы снизить выплаты.
Размер страхового платежа рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Последний зависит от количества рисков, указанных в соглашении. То есть что в него входит, зависит от условий договора. Действовать договор начинает со следующего дня после оплаты страхового взноса.
Страхование КАСКО от ущерба себя оправдывает, если:
- марка и модель автомобиля не входят в перечень самых угоняемых;
- автомобиль основное время находится на охраняемой стоянке;
- владелец машины пользуется средствами противоугонной защиты.
Какие факторы влияют на стоимость?
Непосредственное влияние на стоимость полиса КАСКО оказывают следующие факторы:
- Вариант страхования: полное или частичное. Разница в этих параметрах может достигать 40% стоимости полиса.
- Наличие франшизы и ее размер. Чем больше этот показатель, тем меньше стоимость полиса.
- Вид страховой суммы: агрегатная (уменьшаемая) или неагрегатная (не уменьшаемая).
- Предпочтительный способ получения компенсации: денежная выплата или ремонт на СТО страховщика.
- Способ начисления выплат: с учетом износа или без учета амортизации. Этот показатель, также, оказывает одно из серьезных влияний на стоимость – до 20%.
- Возраст и стаж водителей, допущенных к управлению автомобилем (вписанных в полис). Чем меньше эти оба показателя, тем дороже клиенту обойдется заключение договора.
- Период, на который заключается соглашение. Если срок менее года, то каждый месяц обойдется дороже, нежели по договору на год и более.
- Страховая история. За безаварийную езду можно получить серьезную скидку;
- Наличие противоугонной системы и ее тип. Этот пункт особенно актуален при заключении полиса защиты от угона.
Какой ущерб покрывает неполное КАСКО
Обычно СК предлагают застраховать машину от ущерба, полученного в результате:
- ДТП;
- ударов камнями, погружения под воду, провала под лед;
- пожара, затопления, удара молнии, повреждений, полученных в результате других стихийных бедствий;
- взрыва;
- падения на автомобиль посторонних предметов, например, деревьев;
- повреждений, полученных от действий животных;
- противоправных действий третьих лиц.
Текст соглашения зависит от договоренностей между клиентом и страховщиком. Последний может включить в договор все риски на максимальные суммы компенсации, но согласиться ли владелец автомобиля их оплачивать – это второй вопрос. Ведь большинство водителей не особо надеется на компенсацию убытков.
Где можно приобрести полис
Заключить договор неполного КАСКО можно со всеми компаниями, которые работают на рынке страхования автомобилей. Например, обратиться к страховщику, оформившему полис ОСАГО. Кстати, в этом случае водитель как постоянный клиент может попросить о скидке.
Занимаясь поиском страховой компании для будущего сотрудничества, автовладельцу следует обращать внимание на ее репутацию. Никому не хочется иметь дело с неответственным страховщиком, который не осуществляет выплаты. Получить необходимую информацию о компании можно в интернете на специализированных автомобильных форумах. Также следует поинтересоваться, какой рейтинг страховой компании установлен агентством «Эксперт РА». Желательно, чтобы он был не ниже А.
Кто предоставляет услугу?
В список популярных и надежных компаний, предоставляющих страхование по полису КАСКО, входят:
- Ингосстрах.
- Альфа Страхование.
- МАКС.
- СОГАЗ.
- Согласие.
- ЖАСО.
- Ренессанс Страхование.
- Росгосстрах.
- Зетта Страхование.
- Тинькофф Страхование.
- Югория.
- Сбербанк Страхование.
При выборе фирмы-страховщика стоит обратить внимание на следующие критерии:
- позицию в рейтинге независимых агентств. По версии «Эксперт РА» и «АСН» компания должна находиться не ниже группы А+;
- близость офиса к месту работы или к дому. В случае наступления страхового случая придется посетить представительство несколько раз, чем ближе оно располагается, тем удобнее это сделать;
- отзывы клиентов о качестве обслуживания. Насторожить должны жалобы на большое количество отказов или необоснованные задержки в перечислении средств;
- разнообразие программ страхования, которые предлагаются клиенту. Чем их больше, тем выше шанс подобрать оптимальный вариант, отвечающий всем запросам.
Как происходит оформление КАСКО от ущерба
Процедура заключения соглашения на частичное КАСКО ничем не отличается от подписания других договоров страхования. Подать заявку в страховую компанию можно:
- непосредственно обратившись в офис страховщика;
- отправив онлайн-заявление с официального веб-сайта компании.
Последний вариант очень удобен, так как экономит время. Готовый полис клиент получает на свой электронный почтовый ящик или на бумажном носителе через курьера.
Перечень необходимых для оформления документов стандартный:
- заявление установленной формы;
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- техпаспорт на автомобиль;
- договор купли-продажи, дарения или другой документ, подтверждающий право собственности.
Перед заключением договора сотрудник страховой компании должен осмотреть автомобиль, сфотографировать его со всех сторон, зафиксировать пробег и номер шасси.
Во сколько обойдется полис неполного КАСКО
Автовладельцы выбирают частичное страхование КАСКО из-за дороговизны полного полиса. Но, кроме количества рисков, включенных в договор, на цену страховки оказывают влияние:
- Возраст водителя. Если он менее 21 года или более 65 лет, страховщики обычно применяют повышающие коэффициенты, так как водители этих возрастных категорий относятся к группе риска.
- Год выпуска транспортного средства. По этому параметру действует правило: чем старше автомобиль, тем дороже обходится его страховка.
- Водительский стаж. В этом случае опыт вождения рассматривается в пользу водителя – чем он больше, тем меньше страховой платеж. Но страховая компания также учитывает качество езды – отсутствие ДТП и других нарушений.
- Цена запчастей для машины, а также услуг ремонта.
- Наличие в договоре франшизы (размер убытков, который не возмещается). Чем больше сумма франшизы, тем дешевле полис. В данном случае автомобилисту следует найти для себя оптимальное решение, чтобы договор страхования работал эффективно.
- Дополнительные услуги. Если договором предусмотрено вызов аварийного комиссара, услуги эвакуатора, вполне логично, что его стоимость будет выше.
Страховые случаи
Автовладелец сам повредил транспортное средство
Важно! Получить выплату можно лишь в том случае если происшествие будет признано страховым случаем. При повреждении автомобиля в результате действий самого водителя, необходимо составить подробное описание происшествия, а также заручиться показаниями свидетелей или предоставить фото- или видео-доказательства того, что повреждения автомобилю не были нанесены умышленно.
Многие автовладельцы оформляя КАСКО, задаются вопросом: будет ли считаться страховым случаем повреждение, если водитель сам повредил авто? На данный вопрос сложно дать точный ответ, но на компенсационную выплату можно рассчитывать, если повреждения автомобилю не были нанесены умышленно с целью получения компенсации.
Каждый страховой случай рассматривается индивидуально и страховщик проводит тщательную проверку, поэтому если повреждения автомобилю были нанесены умышленно или водитель управлял ТС в нетрезвом состоянии – на выплаты рассчитывать не приходится, а даже наоборот договор со страховой может быть расторгнут.
Вмятина на машине
В случае обнаружения на машине вмятин также возможно получение компенсационных выплат по КАСКО. Вмятины и царапины могут быть нанесены как в результате дорожно-транспортного происшествия, так и в результате действия третьих лиц. В большинстве случае в страховую необходимо представить справку из ГИБДД или от участкового для подтверждения факта нанесения повреждений.
Если вмятины или царапины были нанесены во время движения автомобиля или если он был припаркован у обочины – необходимо вызвать на место происшествия сотрудников ГИБДД, которые составят необходимые документы. Если же повреждения были нанесены третьими лицами припаркованному автомобилю – необходимо обращаться к участковому или в отделение полиции в общем порядке.
Царапины или вмятины полученные автомобилем в результате эксплуатации как следствие естественного износа не относятся к страховым случаям, например, при обнаружении мелких царапин возле ручки двери обращаться за компенсацией не имеет смысла.
Альтернативные варианты страхования при нехватке средств
Оформление договора частичного КАСКО продиктовано желанием водителя сэкономить деньги. Страховые компании готовы предложить автовладельцам доступные альтернативные варианты страхования, но с большим уровнем защиты. Речь идет о:
- договоре полного КАСКО с франшизой;
- покупке КАСКО в рассрочку.
Первый вариант позволяет клиенту получить страховую защиту не только от повреждений, но и от угона и хищения. Но здесь следует учесть наличие франшизы – суммы, не подлежащей возмещению СК. Чем она больше, тем меньше стоимость договора. Франшиза может устанавливаться в процентном соотношении (например, 1% или 5% от страховой суммы) или фиксироваться в определенном размере (например, 10 000 или 20 000 рублей). Поэтому, заключая такой договор, водителю следует сделать расчеты и определиться, какой размер ущерба вы может покрыть за счет собственных средств и какую сумму готовы переложить на «плечи» страховщика.
Страхование КАСКО в рассрочку доступно благодаря тому, что не предполагает сразу больших расходов – стоимость полиса разбивается равными частями на определенный период. Такой вариант позволяет застраховать автомобиль по максимуму, от всех рисков, на выгодных условиях. Но от клиента требуется своевременно вносить платежи.
Недостатком этой схемы является больший размер страховой премии, чем при оформлении договора на стандартных условиях.
Покупка полиса в рассрочку
Купить КАСКО в рассрочку можно как в самой страховой фирме, так и с помощью банка. Стандартная схема выглядит следующим образом:
- Клиент вносит оговоренную долю от общей стоимости (как правило, 50%) и принимает на себя обязательство выплатить остаток до конкретной даты.
- Остаток разбивается не несколько частей. Частые схемы оплаты: 25/75% или 50/25/25%. Эту сумму клиент обязан перечислить на счет страховщика в течение оговоренного периода. Срок рассрочки редко превышает 6 месяцев.
Оформление рассрочки предполагает, что итоговая сумма стоимости полиса остается неизменной (в отличии от кредитования). В этом случае, для клиента отсутствуют переплаты и другие платежи, помимо внесения оговоренных сумм. Если же условия договора не исполняются (платежи не уплачиваются), то со страхователя взимаются штрафы и пени.
При наступлении страхового случая в момент неполного погашения рассрочки за полис КАСКО, ущерб пострадавшему компенсируется за минусом оставшихся платежей.
