КАСКО после ДТП, КАСКО после аварии — как поступить?

Оформить полис только на одного водителя

Чем меньше людей могут управлять застрахованной машиной, тем дешевле обойдется КАСКО. Например, за полис для Mazda 2, за рулем которой будет сидеть только ее владелец, страховая компания попросит 39,4 тыс. рублей. Если к числу водителей он допустит свою жену, то стоимость страховки увеличится для него до 42,1 тыс. рублей, а если еще и друга – до 44,2 тыс. рублей. Получается, что каждый дополнительный водитель обойдется страхователю в среднем в 2,4 тыс. рублей. При выборе опции «мультидрайв» (неограниченное количество водителей) цена составит 43,5 тыс. рублей или дополнительные 4,1 тыс. рублей к первоначальной стоимости.
Поэтому в ситуации, когда другие водители вписываются в полис на всякий случай и острой необходимости их езды за рулем застрахованного авто нет, лучше оформить полис на одного человека. Если же потребность в другом водителе все же возникнет, тогда можно будет вписать его в уже купленный полис дополнительно. Так как срок действия КАСКО в таком случае для второго водителя будет короче, то и включение его в страховку обойдется дешевле.

Как оформляется Европротокол

Европротокол при дорожно-транспортном происшествии заполняется сразу обоими участниками. Для этого допустимо использовать обычные шариковые ручки. При этом информация на оборотной стороне владельцем КАСКО вписывается самостоятельно. Лучше использовать бланки от самой страховой компании.

Что именно должно присутствовать в протоколе при ДТП если у водителя КАСКО?

1. Перечень повреждений с указанием мест, на которые пришёлся первый удар.
2. Общая схема дорожной аварии.
3. Описание обстоятельств.
4. Реквизиты, присутствующие в страховом полисе.
5. Наименование компании, с которой заключался договор.
6. Реквизиты водительских прав.
7. Контактный телефон самого водителя.
8. ФИО того, кто находился за рулём застрахованной машины по КАСКО при ДТП.
9. ФИО и адрес прописки владельца транспортного средства.
10. Реквизиты из регистрационного свидетельства на транспорт.
11. Номера, регистрационные и VIN.
12. Описание марок и моделей авто, которые стали участниками аварии.
13. ФИО сотрудника ГИБДД.
14. Паспортные данные тех, кто выступил свидетелями.
15. Описание материального ущерба
16. Информация о медицинском освидетельствовании.
17. Количество раненных и погибших.
18. Дата и время происшествия.
19. Описание места аварии.

Для оформления Европротокола желательно использовать бланки страховой компании. Заполнять все следует шариковой ручкой обоими участниками ДТП. С обратной стороны все вносится самостоятельно. Если делаются исправления, должны быть 2 подписи от каждого участника, подтверждающие достоверность помарок. В протоколе следует указать:

1. Список повреждений и место, на которое пришелся первоначальный удар
2. Схема аварии
3. Перечень причин, способствовавших событию
4. Реквизиты страхового полиса
5. Название страховщика
6. Данные водительских удостоверений
7. Контактная информация о водителе
8. Данные владельца ТС
9. Данные человека, который находился за рулем
10. Данные СТС, номера VIN
11. Марки, модели автомобилей
12. ФИО инспектора ГИБДД
13. Данные свидетелей
14. Описание причиненного ущерба
15. Данные о медицинском освидетельствовании (сотрудник ГИБДД может не назначить его, но по полису может требоваться)
16. Количество людей, имеющих травмы, другое
17. Дата, время события
18. Описание места

В месте для извещения водитель должен описать все события по аварии. Важно то, что при использовании Европротокола лимит по страховке может быть ниже и это следует учесть.

Предлагаем ознакомиться: Сроки выплаты страховки по КАСКО

Не сообщать о мелких авариях страховщику

С 1 августа 2020 года в России действует Бюро страховых историй по КАСКО и добровольному страхованию автогражданской ответственности (ДСАГО). С этого момента все страховые компании направляют в единую базу информацию по проданным полисам и наступившим по ним страховым случаям. Аналогичная схема действует и в ОСАГО (коэффициент «бонус-малус», влияющий на скидку за безаварийную езду). Таким образом, у страховщиков появилась возможность разделять клиентов по КАСКО на «убыточных» и «безаварийных», предлагая им разные ценовые условия.

Поэтому при небольших авариях выгоднее не сообщать о ДТП страховщику, а самостоятельно оплачивать ремонт. Конечно, на это придется потратить свои деньги вместо страховых, но выгода при покупке последующего полиса стоит того – она может достигать 25%. Кроме того, аккуратным водителям страховые компании могут сохранить прежний тариф при продлении договора, в таком случае экономия может составить 50% и выше.

Запланированные нововведения в 2026 году

Согласно поправкам в законе, было предложено ввести унифицированные бланки, которые объединят услуги КАСКО и ОСАГО в один продукт

. Такой вариант страхования будет доступен не всем, но позволит внести в полис КАСКО услугу страхования ответственности. Это, по оценкам экспертов, поможет водителям немного сэкономить на общей стоимости страховки, а также повысить спрос на добровольное страхование.

Обратим внимание, что именно по причине дороговизны покупки сразу двух полисов многие водители отказываются от добровольного страхования (хотя многие уже отказываются и от обязательного страхования по ОСАГО). Но с введением единого бланка страхования должна возрасти вероятность покупки двойной страховки на более выгодных условиях.

Оформить КАСКО с франшизой

Франшиза – это сумма, от которой водитель отказывается при наступлении страхового случая. Например, сумма ущерба при аварии составила 50 тыс. рублей, а франшиза была установлена на уровне 10 тыс. рублей, в таком случае страховая компания возместит клиенту только разницу – 40 тыс. рублей. Поэтому чем выше франшиза, тем ниже цена полиса.

При покупке КАСКО на Mazda 2 без франшизы цена составит 39,4 тыс. рублей, с франшизой в 10 тыс. рублей – 31,2 тыс. рублей. Если неоплачиваемая часть убытков будет установлена на уровне 20 тыс. рублей, то стоимость КАСКО будет равна 25,6 тыс. рублей, а при франшизе в 55 тыс. рублей – всего 18,2 тыс. рублей.

В последнем случае экономия достигает 21,2 тыс. рублей. Эти деньги можно разметить на депозите на один год с возможностью частичного снятия (на ремонт в случае ДТП). Максимальная доходность по вкладу с такими параметрами составляет сегодня 11,5% или 2 446 рублей. Так что если водитель будет ездить аккуратно весь год, то он не только сэкономит более 50% от стоимости КАСКО, но и немного заработает.

Формула для определения стоимости

Как КАСКО посчитать? Расчет стоимости договора добровольного страхования КАСКО, базируется на нескольких переменных:

• Мощность мотора страхуемого транспортного средства.
• Наличие франшизы в договоре добровольного страхования машины.
• Возраст страхователя.
• Общий стаж вождения страхователя.
• Способ возмещения ущерба по страховым случаям: прямая денежная выплата, ремонт на СТО официального дилера, ремонт на неофициальных СТО.
• Рыночная стоимость страхуемого транспортного средства.
• Наличие систем безопасности в автомобиле.
• Условия хранения транспортного средства.

В итоге, на основе всех указанных выше переменных, образуется формула:

Цена КАСКО = (Базовый тариф * год выпуска * франшизу * возраст страхователя/общий водительский стаж страхователя * рассрочка) + (Базовый тариф на риск хищения * год выпуска * охранная система * условия хранения * рассрочка).

Как посчитать КАСКО в разных компаниях? Все указанные переменные в формуле, представляют собой коэффициенты, которые индивидуально определяются каждой страховой компанией, на основе имеющихся у конкретного страховщика данных. Более того, эта формула является базовой и каждая страховая компания дополняет ее своими коэффициентами, которые могут как увеличить стоимость страховки, так и уменьшить ее.

Франшиза – это некоторая сумма, повреждения, в пределах которой, оплачиваются за счет страхователя. Благодаря такой опции, можно значительно снизить стоимость КАСКО.

Купить частичное КАСКО

Водитель может сэкономить на полисе при выборе частичного КАСКО. Как и указывалось выше, полная страховка от угона и ущерба на Mazda 2 составляет 39,4 тыс. рублей, но если застраховать автомобиль только от повреждений, то цена опуститься до 37,1 тыс. рублей, при страховке же только от угона – первоначальная цена снизится в три раза – до 12,3 тыс. рублей. Однако такой вариант пойдет либо очень аккуратным водителям, либо тем, кто планирует редко пользоваться авто. В противном случае – несколько даже мелких ДТП за год съедят всю выгоду от такой страховки.

От чего зависит стоимость полиса КАСКО

При оформлении страховки в обязательном порядке проводится приблизительный расчет стоимости. Осуществить подобный расчет клиент может самостоятельно с помощью калькулятора, расположенного на сайте страховщика.

При оформлении электронного полиса могут не учитываться некоторые факторы, которые могут увеличивать стоимость страховки для конкретного водителя.

Так, общая стоимость будет меняться

с учетом следующих критериев:

• количество страховых случаев, на которые оформляется страховка;
• стоимость автомобиля, для которого приобретается страховка;
• вид страховки (частичная или полная);
• количество водителей, имеющих право управлять данным автотранспортным средством;
• возраст и стаж водителей;
• марка и модель машины (чем выше стоимость автомобиля, тем дороже обойдется страховка);
• наличие в автомобиле противоугонной системы.

Чем больше вероятность, что машина может быть повреждена или угнана, тем больше придется платить клиенту.

Можно ли самостоятельно рассчитать страховку КАСКО на автомобиль?

Бытует мнение, что определить стоимость КАСКО самому намного труднее, чем полис ОСАГО. И это действительно так. Дело в том, что порядок расчета осложняется многочисленными критериями и коэффициентами, которые просто не доступны для простого обывателя, поскольку не являются открытой информацией.

Можно вычислить только примерную цену полиса, которая обычно не превышает 20 % от стоимости автомобиля. Для более точных расчетов придется обзвонить или даже посетить несколько страховых фирм, чтобы выбрать для себя оптимальный вариант. Если вас интересует, как правильно рассчитать КАСКО на автомобиль, придется досконально изучить тарифы, коэффициенты, скидки и акции конкретной компании. Только после этого можно будет попытаться определить конечный размер страховки. Но и в этом случае велик риск ошибиться с цифрой, поскольку существует множество подводных камней.

Более точный и легкий способ самостоятельно узнать цену на КАСКО – это воспользоваться специальными онлайн-сервисами, которые есть у многих компаний. Но они будут рассмотрены позже.

Как снизить стоимость страховки

Итак, желая уменьшить собственные затраты при оформлении полиса КАСКО клиенту стоит обратить внимание непосредственно на факторы, учитываемые при страховании. Грамотный подход поможет правильно составить договор.

Оценка рисков

Самое важное – реально оценить свой автомобиль

и предугадать возможные риски, связанные с его эксплуатацией. Чем новее и дороже машина, тем больше вероятность ее угона. Чем хуже способности водителя и меньше его водительский стаж, тем выше вероятность на попадание в ДТП. И чем больше срок эксплуатации транспортного средства, тем выше вероятность его поломки.

Стандартный полис КАСКО покрывает 2 основных риска:

1. Угон. Риск, который автовладелец должен учитывать еще на этапе покупки автомобиля. Проверить рейтинг угоняемости машин можно на любом открытом ресурсе. Достаточно сделать запрос «топ машин по угону». Чем солиднее и дороже автомобиль, тем выше он будет стоять в рейтинге желаемых к угону злоумышленниками. Следовательно, тем ниже вероятность, что страховая захочет страховать этот риск и тем выше вероятность, что стоимость страховки будет выше.
   Так как процент раскрытия подобных преступлений и нахождения машин небольшой, то компания рискует попасть на возмещение

   довольно крупной суммы клиенту, что увеличивает цену полиса.

2. Повреждения. Этот страховой случай предусматривает особенности как самого автомобиля (стоимость запчастей и ремонтных работ), так и умения водителя – чем выше стаж, тем меньше вероятность попадания в ДТП. Если автовладелец уверен в своих способностях он может рассматривать вариант оформления страховки для «опытных водителей». При этом не стоит забывать, что повреждения могут возникнуть по вине третьих лиц, они могут быть вызваны независящими от человека факторами: пожар, наводнение, стихийное бедствие или повреждения, вызванные животными. Все эти риски стоит учитывать и продумать, стоит ли их включать в полис.

Частичная или полная страховка – франшиза

Если автовладелец готов за собственный счет покрыть некоторые поломки, которые не будут превышать определенный бюджет, тогда это поможет немного сэкономить на стоимости страховки. Особенно выгодно такое страхование для автомобилей с длительным сроком эксплуатации. При необходимости периодического мелкого ремонта (замена подвесных подшипников, тормозных колодок, дисков и др.) нет необходимости обращаться постоянно в страховую. Такой самостоятельный мелкий ремонт поможет уменьшить риски страховой и повысить рейтинг клиента.

Порядок возмещения убытка по КАСКО определяется тем, включена ли в полис франшиза

. Это та сумма, которую не возмещает страховая компания. Франшиза бывает 2 видов:

• условная – не возмещается ущерб до определенной суммы, но если его стоимость выше этой границы, страховая компания возмещает ущерб полностью;
• безусловная – из суммы ущерба вычитается определенная сумма (а если ущерб меньше – никакого возмещения не происходит вообще).

При полном страховании (без франшизы), ответственность за ремонт даже после небольшой аварии может быть переложена на страховую, а это автоматическое повышение стоимости страхового полиса

.

Дополнительные сервисные опции

При заключении договора страхования стоит внимательно изучать прописанные в соглашении пункты. По инициативе компании туда может быть включен набор услуг, которые не только влияют на удорожание полиса, но и увеличивают срок выплаты компенсации. Так, к числу не особо важных услуг

, которые можно осуществить самостоятельно, стоит отнести:

• услуги по сбору документов после попадания в ДТП;
• услуги такси для автовладельца;
• аренда временного автомобиля до момента осуществления ремонта собственной машины;
• юридическая консультация.