Почему страховщик навязывает дополнительные страховки?
Любая организация, в том числе и страховая, нацелена на увеличение собственной прибыли. Достигать этой цели фирмы пытаются разными способами. Зачастую для сотрудников, работающих в организации, существуют методы поощрения в виде выдачи премий за большой объём проданных ими услуг.
Широко распространена практика включения каких-либо страховок и иных дополнительных услуг в кредитные договоры, однако не стоит забывать и о договоре ОСАГО.
В любой страховой организации имеется широкий перечень оказываемых ей услуг. Сам по себе договор ОСАГО предусматривает только страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, то есть всего одну услугу страховой компании, что для последней крайне невыгодно. В связи с этим страховщик зачастую навязывает дополнительные услуги в виде страхования жизни или здоровья, выезда аварийных комиссаров на место ДТП, бесплатного эвакуатора и автоюриста, прохождения технического осмотра у компании-партнёра страховой организации на выгодных условиях, а также любые иные услуги, которые, по сути, вам не нужны. Благодаря включению в договор дополнительных услуг, стоимость страхового полиса увеличивается.
Увеличивая объём продаж собственных услуг, страховая компания улучшает свои показатели, в том числе повышает финансовую устойчивость, что позволяет занять прочное место на рынке страховщиков.
Как оформить ОСАГО без дополнительных услуг?
Перед тем, как отказаться от ОСАГО с дополнительными услугами в офисе компании, автовладелец должен дать понять страховщику, что юридически подкован и готов отстаивать свои права потребителя в регулирующих инстанциях. Если в одной страховой компании не получилось оформить страховку, можно попытаться обратиться в другую — возможно там не навязывают дополнительных услуг и действуют в рамках закона.
Самый же действенный способ купить обязательную «автогражданку» без допов — его оформление на официальном сайте страховщика. В форме заявления на электронное ОСАГО также могут содержаться предложения о приобретении дополнительных услуг, но на них можно просто не соглашаться. Если во время оформления произойдет технический сбой, страхователь будет перенаправлен на сайт РСА, где может заключить договор «автогражданки».
Законны ли действия страховой компании?
Попадая в ситуацию, когда страховая компания пытается навязать дополнительные услуги при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности, люди задумываются о правомерности таких действий страховщика. Зачастую гражданин может подумать, что если он откажется от всех дополнительных услуг, то страховая компания откажет ему в оформлении страхового полиса. Но ведь законом предусмотрена обязанность водителя застраховать свою гражданскую ответственность. Получается замкнутый круг, а выбирать другую страховую компанию или нет желания, или времени, поэтому большинство клиентов соглашается на включение в договор множества дополнительных услуг страховщика. Однако необходимо разобраться с тем, правомерно ли такое поведение страховых компаний?
Отвечая на вопрос о том, может ли страховая организация включать в договор дополнительные услуги без вашего согласия, можно однозначно заявить – данные действия незаконны. Далее приведём нормативное обоснование нашей позиции.
Гражданское законодательство говорит о том, что договором признаются действия граждан и (или) юридических лиц, которые совершаются с целью создания, изменения или прекращения гражданских прав и обязанностей. Закон закрепляет принцип свободы договора в Российской Федерации, согласно которому никто не может быть принуждён к заключению договора (исключением является публичный договор).
Включая в договор дополнительные услуги, которыми вы пользоваться не желаете, страховая организация нарушает принцип свободы договора.
Закон о защите прав потребителей запрещает страховщику ущемлять права потребителя и навязывать ему дополнительные продукты. Более того, за незаконные действия страховщика предусмотрена административная ответственность.
Можно ли вернуть деньги за услугу страхования жизни
Добровольное страхование жизни не может быть насильно навязано человеку, покупающему полис автогражданской ответственности. Но иногда, владельцы автомобилей понимают, что купили страховку с ненужной услугой уже приехав домой и даже спустя несколько дней. В таких ситуациях надо действовать быстро, чтобы можно было вернуть дополнительную страховку по ОСАГО и деньги, переплаченные за нее.
Сначала направляем жалобу в компанию где купили полис. В заявлении указываем что дополнительный полис защиты жизни навязали, и вы желаете от него отказаться и вернуть деньги. Если прошло не более 5 дней, то деньги вернут полностью. Но в случае подачи жалобы на отказ от страховки спустя пятидневный срок, из суммы вычтут каждый день страхования, который начал действовать.
Что делать в случае отказа в оформлении ОСАГО?
Может ли страховая отказать в оформлении ОСАГО? Нередки случаи, когда страховые организации отказываются оформлять полис ОСАГО без дополнительных страховок, если вы не подписываете договор страхования, содержащий дополнительные платные услуги, которые вам не нужны. Как было сказано ранее, такие действия страховщика незаконны.
Итак, если вам отказали в оформлении ОСАГО, данный отказ может быть вами обжалован.
Первый вариант – письменная претензия в адрес страховой компании. Вам необходимо зафиксировать факт отказа страховщика от заключения с вами договора. Это можно сделать потребовав письменного отказа. Если страховщик отказывается от составления письменного отказа, направьте необходимые документы почтой заказным письмом с уведомлением. Так вы докажете факт обращения вами в страховую организацию.
После того, как необходимые документы готовы, необходимо письменно изложить ваши требования о заключении договора страхования без дополнительных услуг и уведомить страховщика о том, что в случае отказа вы обратитесь в суд, так как навязывание дополнительных услуг при страховании ОСАГО недопустимо. Претензию лучше также отправить страховщику почтой заказным письмом с уведомлением. Укажите, что срок ответа на вашу претензию составляет тридцать дней со дня её получения.
Второй вариант – обращение в суд для защиты нарушенных прав. Если ответа на претензию от страховщика не последовало, то можете обратиться в суд.
Гражданский кодекс Российской Федерации говорит о том, что в случае, если организация, для которой заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, сторона, чьи права нарушаются таким отказом, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и взыскать убытки, причинённые отказом.
К исковому заявлению необходимо приложить все имеющиеся у вас документы, подтверждающие отказ страховой организации от заключения с вами договора, в том числе претензию и доказательства получения претензии страховщиком.
Подробнее о том, куда можно пожаловаться на страховую компанию, читайте на нашем сайте.
Таким образом, основной способ защиты ваших прав в данном случае – судебная защита. Однако вы можете написать жалобы в надзорные органы страховой организации, которые также могут посодействовать разрешению ситуации.
О том, какие органы правомочны осуществлять надзор за деятельностью страховых организаций, расскажем далее.
Что делать если навязывают допы?
В соответствии со ст. 935 ГК РФ страхование жизни подключается добровольно. Наличие этого продукта не влияет на страховой тариф и не является причиной отказа от сотрудничества.
При навязывании ненужных сервисов заявитель вправе:
- написать письменное заявление об отказе от навязанного договора;
- направить жалобу в центральное отделение страховщика;
- записать беседу на диктофон в качестве доказательства неправомерных действий сотрудника;
- запросить отказ в сотрудничестве в письменной форме;
- отправить кейс в Российский союз автостраховщиков;
- обратиться в прокуратуру или суд.
Важно! В соответствии со ст. 152 ГК РФ фото и видеосъемка физического лица возможна только с его согласия. Запись разговора на диктофон — весомый аргумент в пользу недобросовестности страховщика.
При навязывании других продуктов или отказе от заключения договора по инициативе страховой компании заявителю необходимо собрать доказательства.
Эксперты рекомендуют:
- сделать аудиозапись противозаконных действий сотрудника страховой компании;
- взять с собой несколько свидетелей;
- написать письменное заявление об отказе от сопутствующих продуктов (рассматривается до 30 дней).
Важно! Порядок оформления полиса ОСАГО без дополнительных услуг в 2020 году предусматривает отказ от договора с возвратом полной уплаченной премии в двухнедельный период с момента заключения. Это период «охлаждения». Деньги перечисляются по указанным реквизитам в течение 10 дней.
Надзорные органы
Надзор за деятельностью страховых организаций осуществляется в целях соблюдения страховщиками законодательства РФ, предупреждения и пресечения нарушений законодательства в области страхования, обеспечения соблюдения прав и законных интересов участников страховых отношений.
Принципами надзора за деятельностью страховых организаций являются законность, гласность и организационное единство.
При выявлении нарушений, допущенных страховыми организациями, надзорные органы вправе применять к ним санкции различного характера: штраф, отзыв лицензии и иные.
Первый орган, осуществляющий надзор – Банк России. Данный орган осуществляет проверку лицензирования страховых организаций, отчётности, финансовой стабильности.
ЦБ РФ может рассматривать жалобы граждан на страховые организации, однако Банк России наименее компетентен в вопросе устранения нарушений прав граждан страховыми организациями в сфере автострахования, поэтому защитить свои права наиболее эффективно возможно посредством направления жалоб в следующие надзорные органы.
Российский союз автостраховщиков (РСА) является специальным органом, осуществляющим надзор за деятельностью страховых организаций в области обязательного страхования гражданской ответственности. Данная организация также осуществляет страховые выплаты по полисам ОСАГО в случае, если страховая организация не в состоянии произвести такие выплаты, например, по причине банкротства.
Направление жалобы на нарушения страховой организацией ваших прав в области ОСАГО может способствовать тому, что страховщик добровольно устранит нарушения, либо РСА понудит его к устранению нарушений прав граждан.
Универсальным надзорным органом за соблюдением законодательства РФ является прокуратура. Данный орган правомочен проводить проверки, содействовать возбуждению административных и уголовных дел. Помимо направления жалобы в РСА, вы можете также направить жалобу на страховщика в прокуратуру. Как правило, страховщики не хотят иметь дело с данным органом, что способствует добровольному устранению нарушений прав граждан.
Роспотребнадзор также правомочен рассматривать жалобы граждан на нарушения в области прав потребителей. Так как к отношениям по страхованию гражданской ответственности применим Закон о защите прав потребителей, граждане могут обратиться в данный орган с жалобой на действия страховой организации. Роспотребнадзор вправе вынести страховой организации предписание об устранении допущенных ей нарушений прав граждан.
Советы юриста, как приобрести полис без дополнительных страховых услуг
Не всегда для разрешения спорной ситуации, возникающей в процессе навязывания страховой компанией дополнительных услуг, нужно писать жалобы в надзорные органы или обращаться в суд. Стоит попробовать воспользоваться приведёнными ниже советами о том, как приобрести полис без дополнительных страховых услуг.
Обязательно прочитайте договор, который подготовил для подписания страховой агент. Обратите внимание на суммы, присутствующие в договоре. Если вы видите, что в нём присутствуют услуги, которые вам не нужны, а страховщик говорит, что это стандартный договор, и исключить из него что-то невозможно или выдумывает иные причины, ясно дайте понять, что такой договор вы заключать со страховой организацией не намерены. Потребуйте, чтобы вам предоставили договор только с наличием тех услуг, которые вам действительно нужны, и за которые вы готовы платить. Отметьте, что навязывание услуг незаконно, обратите особое внимание страховщика на статью 15.24.1 КоАП РФ, которая предусматривает солидные штрафы для компаний-нарушителей.
Пригрозите страховщику обращением в РСА и суд, причём уведомите, что после выигранного дела вы обязательно будете взыскивать со страховщика судебные расходы. Также потребуйте у страховой организации письменное обоснование отказа в заключении с вами договора страхования без дополнительных услуг.
Скорее всего, страховая организация не станет рисковать собственной репутацией и предоставит вам «чистый» договор.
Также есть возможность избежать личной встречи с представителем страховой организации и оформить полис ОСАГО самому, выбрав услуги, которые вам необходимы. Сделать это можно посредством оформления электронного полиса ОСАГО. Для этого необходимо зарегистрироваться на сайте страховой компании или войти на сайт с помощью личного кабинета на портале госуслуг. Далее необходимо загрузить в личный кабинет сканы необходимых документов, выбрать услуги страховой организации и оплатить их. Также оформить электронный полис ОСАГО возможно на сайте РСА.
После оформления электронного полиса ОСАГО, вы можете сохранить его у себя в телефоне или планшете и предъявлять по требованию уполномоченного лица. Также достаточно будет назвать лишь номер вашего полиса.
Данный метод оформления полиса позволит вам избежать подписания договора с множеством дополнительных услуг страховщика.
Как зафиксировать отказ в продаже полиса ОСАГО
В случае невозможности оформить ОСАГО без дополнительных услуг нужно отказываться и сделать следующее:
- Пишем заявление в двух экземплярах на адрес страховщика с просьбой разъяснения отказа;
- Отправляем одно письмо не по электронной почте, а заказным письмом;
- Получаем квитанцию с уведомлением о получении;
- Ждем ответ от страховщика. Его должны предоставить в виде письма;
- Не получив результата, отправляем необходимые документы (заявление и уведомление о получении страховщиком заявления) в суд.
Рейтинг страховых компаний, не навязывающих дополнительные опции
Для того, чтобы избежать конфликтных ситуаций с недобросовестными страховыми организациями, советуем вам обращаться лишь к тем страховщикам, которые находятся на верхних строках рейтинга.
Приведённый ниже рейтинг составлен на основании основных показателей деятельности страховых организаций, которые отражаются в статистических данных Центрального Банка РФ. Напомним, что ЦБ РФ является надзорным органом по отношению к страховым организациям.
Статистические данные в отношении страховых организаций были получены порталом Банки.ру у Банка России. Данный портал провёл анализ полученных данных и составил рейтинг страховщиков.
Данный рейтинг выглядит так:
- СОГАЗ.
- ВТБ страхование.
- Альфа страхование.
- Зетта страхование.
- Ингосстрах.
- Сбербанк страхование.
- Росгосстрах.
- Сибирский спас.
- Ренессанс страхование.
- Тинькофф.
Данные страховые организации, как показывает рейтинг, являются наиболее стабильными, надёжными и клиентоориентированными. Риски самовольного включения дополнительных услуг страховщиками сведены к минимуму, у лидирующих в рейтинге страховщиков доп. услуги при страховании ОСАГО отсутствуют вовсе.
Выбирая страховую компанию, обязательно почитайте отзывы о различных компаниях, применительно для вашего региона. Выбрав страховщика, проверьте наличие у него лицензии, так как лицензирование страховой деятельности обязательно. Удостоверьтесь, что выбранная организация входит в Российский союз автостраховщиков.
Не поленитесь узнать мнения знакомых по вопросу их выбора страховой организации. Также можете посмотреть судебные процессы с участием выбранной страховой организации, обратив внимание на причину возникшего спора и его исход. Сделать это возможно на сайте Судакт или в Картотеке арбитражных дел, набрав в строке поиска название страховой компании или её ИНН.
Не стоит забывать о страховых брокерах, которые являются посредниками страховщиков. Обратившись к услугам брокера, советуем также дополнительно проверить страховую организацию, предложенную брокером, на предмет наличия лицензии.
Советуем вам посмотреть рейтинг страховых компаний именно в вашем регионе, так как нами был приведена статистика в целом по РФ.
