Страховые выплаты по ОСАГО при ДТП заменили ремонтом – таким является одно из нововведений 2017 года относительно денежной компенсации в случае аварии. При этом реформа распространяется не на все ситуации, но имеет весомое преимущество перед материальными выплатами. Любому автовладельцу будет полезно знать, на что можно рассчитывать после ДТП и каким образом страховая компания возместит ущерб в каждом конкретном случае.
ОСАГО — в чем предназначение
Полис дает своему владельцу финансовую защиту в случае дорожного происшествия, произошедшего по его вине. Страховка обязательна для каждого водителя и оформляется на платной основе.
Что покрывает ОСАГО при дорожно-транспортном происшествии:
- Материальные потери, чаще всего – причинение вреда автомобилю.
- Вред, что причинен жизни или здоровью участников аварии.
Размер выплат при этом ограничивается ставками, утвержденными Центральным банком РФ. Моральный ущерб, а также упущенную выгоду полис не возмещает, поэтому данные расходы в полной мере лягут на плечи виновника происшествия.
С целью профилактики ДТП разработана система коэффициентов, которые влияют на стоимость ОСАГО после ДТП. Чем большее количество страховых случаев зафиксировано за водителем, тем дороже ему обойдется новый полис. И наоборот.
О видах и размерах коэффициентов вы сможете прочитать в статье «Повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП».
Это интересно: Страховая подала в суд на виновника ДТП по ОСАГО
Упрощённый порядок начисления выплаты по ОСАГО
Если раньше потерпевший с заявлением о компенсации в обязательном порядке отправлялся в страховую компанию лица, которое причинило ему этот ущерб, то согласно последним поправкам в законе, допускается прямое возмещение ущерба. Прямое возмещение означает, что за компенсацией вы можете обратиться в свою страховую компанию, если ущерб нанесён только имуществу и не превышает 50 тыс. рублей.
Компенсировать ущерб имуществу пострадавшего страховщик может в виде денежной выплаты или же произведя непосредственный ремонт имущества, восстановив его до первоначального вида.
Однако установить пятилетние бампер, фары, какую-то другую деталь не всегда возможно, а заменить их новыми – экономически невыгодно. Именно поэтому страховые компании предпочитают выдавать потерпевшему денежную компенсацию, а не ремонтировать авто.
Сумма выплаты по ОСАГО при ДТП рассчитывается на основе калькуляции, которую производит независимая экспертиза. В калькуляции должна учитываться и степень износа деталей транспортного средства.
Какие суммы выплачивает страховая компания при ДТП в 2024 году
С года лимиты страховых сумм по полисам автострахования увеличились и на данный момент составляют:
- по ущербу, причиненному жизни или здоровью каждого потерпевшего — 500 тысяч рублей.
- по ущербу причиненного имуществу каждого потерпевшего — 400 тысяч рублей.
При расчете компенсационной выплаты потерпевшему страховые компании теперь также учитывают такие факторы, как марка, модель и год выпуска автомобиля, его фактический износ на момент ДТП, стаж вождения водителя и место использования транспортного средства.
На кого распространяются нововведения
Поправки в законе об обязательном страховании распространяются лишь на тех автовладельцев, договора которых были заключены после года. При этом автотранспортное средство должно относиться к категории легковых авто, зарегистрированных в границах страны, а его владелец обладать гражданством России и выступать как физическое лицо.
В остальных случаях, то есть для владельцев страховых полисов, приобретенных до апреля 2017, предоставляется возможность выбора между денежной выплатой и ремонтными работами.
Компенсация при этом может быть вручена как наличными деньгами, так и методом перечисления на счет в банке, принадлежащий потерпевшему лицу.
Выплаты при ДТП со смертельным исходом
С года в ФЗ № 40 внесены поправки, обеспечивающие семье пострадавшего выплаты на погребение и материальную помощь. В текущем году на такую помощь может рассчитывать любой родственник погибшего.
Сумма финансовой помощи составляет 475 000 рублей, на погребение — 25 000 рублей (№ 40 – ФЗ ч. 7, ст. 12).
Если погибших в ДТП несколько, то страховщик выплачивает возмещение всем семьям, у кого погиб кормилец в результате аварии.
Это интересно: Судебная практика по возмещению вреда здоровью при ДТП — описываем обстоятельно
Сколько составит возмещение ущерба при ДТП с виновника ОСАГО
Выплата страховки при ДТП, которую вы можете получить от СК, напрямую зависит от результатов проведенной экспертизы. По этой причине, в ваших интересах будет сохранить автомобиль в том состоянии, в котором он остался после ДТП.
За 20 дней, предусмотренных для принятия решения в СК, будет рассчитана сумма выплаты с учетом оплаты обслуживания вашего авто в СТО. При расчете компенсации коэффициент изношенности деталей машины составляет уже 80%. После того, как будет получено направление на ремонт, пострадавшее лицо подтверждает возможность продлить сроки выполнения обязательств СК.
Стоит упомянуть, что в настоящее время для автовладельцев присутствует выбор, каким образом они получат компенсацию. В одном случае вам могут возместить ущерб в дененом эквиваленте, в другом — предложат полный ремонт вашего транспортного средства в пределах максимальной суммы выплаты. Это так называемое разделение на денежную и натуральную компенсацию.
Какой порядок действий в случае ДТП
В зависимости от обстоятельств ДТП есть два способа оформить происшествие:
- упрощенный порядок — заполнением Европротокола (в таком случае вызывать сотрудников ГИБДД не нужно).
- стандартный порядок — с вызовом сотрудников ГИБДД.
Рассмотрим оба случая.
Оформить на месте Европротокол и не вызывать сотрудников ГИБДД можно:
- Если в аварии нет пострадавших.
- В ДТП участвуют только 2 транспортных средства.
- У обоих водителей есть действующие полисы ОСАГО (или “Зеленая карта”).
- Участники ДТП пришли к согласию касательно обстоятельств аварии (один из двоих должен признать себя виновным в ДТП).
- Сумма причиненного ущерба не превысит 25 тыс. рублей.
Важно помнить: для того, чтобы воспользоваться упрощенным порядком оформления ДТП должны одновременно соблюдаться все перечисленные условия. В противном случае вызов сотрудников ГИБДД обязателен.
Непосредственно на месте аварии самими участниками заполняется Европротокол. Дополнительно необходимо сделать фото- или видеофиксацию места ДТП, сфотографировать повреждения, нарисовать общий план места происшествия, взять реквизиты полисов страхования, обменяться контактами. По возможности взять контакты свидетелей ДТП.
После заполнения Европротокола участники аварии могут разъехаться. В установленный Законом срок необходимо обратиться с Европротоколом в страховую компанию виновника и оформить извещение о страховом событии.
Как оформить ДТП с вызовом ГИБДД
Рисунок 2. Общение с сотрудниками ГИБДД
В случае, если не соблюдаются все необходимые условия для оформления ДТП с помощью Европротокола или невозможно установить даже примерный размер ущерба, необходимо сразу вызывать сотрудников ГИБДД,
До приезда компетентных органов участникам ДТП нужно обменяться реквизитами полисов ОСАГО, уточнить паспортные данные и контакты, данные транспортных средств.
На месте ДТП сотрудники ГИБДД составляют протокол административного нарушения. Также необходимо получить справку о ДТП из ГИБДД. Особое внимание нужно уделить точности и полноте описания обстоятельств ДТП и повреждений, зафиксированных сотрудниками компетентных органов.
Выплаты при ДТП с пьяным водителем
В случае аварии по вине пьяного водителя условия и суммы страховых выплат остаются прежними. Страховщик платит такое же страховое покрытие пострадавшему, как и в остальных случаях, однако потом СК в качестве регресса затребует с виновника через суд выплаченную сумму. Иными словами, пьяный водитель, попавший в аварию вынужден будет выплатить компенсацию из своего кармана.
Читайте Неустойка по ОСАГО
Исковая давность при отказе в выплате страховки
Вопросом об исковой давности водители задаются в том случае, когда страховая компания по каким-либо причинам пытается отказать в выплатах по страховому случаю. Точной цифры в Законодательстве, касающемся вопросов ОСАГО, не прописано.
Гражданском Кодексе РФ значится, что можно подать в суд на страховую компанию в течение 3 лет с момента получения отказа.
Наиболее частые причины обращения в суд на страховые компании:
- СК отказывает автовладельцу в выплате компенсации по полису ОСАГО по различным мотивам
- СК затягивает со сроками выплат, не перечисляя хозяину авто деньги в установленный срок
- водитель считает сумму выплат от СК заниженной
- порядок оформления ДТП расходится с принятыми государством нормами
Напомним про возможность досудебного решения вопроса, если он касается заниженных выплат от страховой компании. Для этого вам необходимо написать претензию в СК с указанием всех обстоятельств и приложить требуемые документы. По правилам вашу претензию должны будут рассмотреть в течение 5 календарных дней. В случае, если представитель компании ответил вам отказом, вы можете подать повторную претензию и только после этого уже обращаться в суд. При этом вам понадобится предъявить в суде не только жалобу, но и подтверждение того, что вы направляли претензии в страховую компанию для решения вопроса без вмешательства юристов.
Несмотря на то, что настоящее положение вещей в работе системы страхования автомобилей вызывает недовольство как у водителей, так и у страховых компаний, государство прилагает все усилия для учета мнений и интересов обеих сторон. И все же для тех водителей, чье здоровье или имущество (автомобиль) пострадали в не зависящей от них ситуации, обязательное страхование является хорошей возможностью покрыть вынужденные расходы.
Видео: особенности страхового возмещения по ОСАГО.
Максимальная выплата по ОСАГО при ДТП
Поскольку размер ущерба при возникновении ДТП может исчисляться миллионами, на Законодательном уровне предусмотрено ограничение по величине выплат в страховых случаях.
Максимальная сумма возмещения ущерба по ОСАГО обычно указывается на самом полисе.
Например. Если в момент аварии в автомобиле была семья, а другое ТС врезалось в машину, страховая сумма по ОСАГО может достигать 360 000 рублей. В случае, когда не произошло ничего серьезного, фигурируют меньшие цифры. По статистике средние выплаты от страховых компаний не превышают 50 000 рублей. Это показывает, что количество серьезных ДТП на дорогах не такое большое.
- Если смотреть по Законодательству, то, начиная с октября 2015 г. произошло увеличение компенсации за материальный ущерб (железо), которая составляет 400 тысяч рублей. Получить денежные выплаты может любой участник ДТП, вне зависимости от того, физическое это лицо или юридическое. Если полис был оформлен ранее, чем вступили в силу изменения, то СК может рассчитать величину денежной компенсации в соответствии со старыми условиями.
- За причинение вреда здоровью, выплаты по ОСАГО могут увеличиться до 500 000 рублей. При этом компенсацию могут получить несколько автовладельцев, и пропорциональное разделение суммы на всех участников не предусмотрено.
- Выплаты по ОСАГО при ДТП со смертельным исходом составляют 25 тысяч на организацию похорон и 475 000 рублей компенсации родственникам погибшего. Данная сумма будет пропорционально разделена между всеми родственниками погибшего.
Выплаты виновнику ДТП по ОСАГО возможны только в одном случае, если будет доказана вина обоих водителей при аварии. По правилам страховой выплаты страховая компенсация выплачивается только потерпевшей стороне, а не виновнику ДТП.
Суд
Пожалуй, самый часто задаваемый вопрос, который касается компенсации ущерба по ОСАГО: что делать, если потерпевший или его родственники не согласны с размером страхового возмещения? Законодательство отвечает на этот вопрос очень просто – если потерпевший и страховая не могут разрешить противоречия в досудебном порядке, то их спор рассматривается в суде.
Потерпевшей стороне необходимо обращаться в гражданский суд (города или района, где был заключен договор ОСАГО) с заявлением и доказательствами неправомерных действий со стороны страховой компании (независимой оценкой ущерба имущества и документами от страховой компании). Решение суда будет обязательным для всех сторон спора.
Как рассчитывается размер страхового покрытия
На итоговый результат расчета покрытия влияет много факторов. Для определения принимаются во внимание:
- износ ТС с учетом времени эксплуатации, пробега (для денежной компенсации) и деталей, подлежащих замене;
- мощность транспорта;
- особенности повреждений;
- место и обстоятельства происшествия;
- стаж вождения;
- срок действия полиса;
- регион регистрации полиса;
- состояние, вид, стоимость ТС до происшествия.
Если есть ОСАГО и КАСКО
Если вы приобрели сразу 2 полиса – ОСАГО и КАСКО, то финансовая ситуация сложится для вас, как для виновника ДТП, неплохо: страховая компания выплатит определённую сумму пострадавшему по полису ОСАГО, а вы получите выплаты от КАСКО.
Сроки выплат в 2024 году
Для разрешения вопроса выплат пострадавшему и страховым организациям дается ограниченное время. В течение 5 календарных дней заявление о страховом случае необходимо отправить страховой организации, которой дано 20 рабочих дней для перечисления средств на восстановительный ремонт либо представления обоснованного отказа от возмещения. При несоблюдении двадцатидневного срока, компании грозят штрафы за задержку – она будет должна заплатить потерпевшему пеню по ставке 1% от страховки за каждый день просрочки, но в пределах всей страховой премии по договору.
Когда в страховке может быть отказано
Существуют также ситуации, когда страховая фирма может отказать в выплате и действия ее при этом будут абсолютно правомерны. Основными случаями считаются:
- зафиксированные нарушения пунктов договора страхования;
- авто было повреждено в результате учебной езды, соревнований, погрузочных либо разгрузочных работ;
- недействующий полис ОСАГО либо его отсутствие;
- виновник ДТП не установлен.
Также страховая контора откажет в предоставлении компенсации либо ремонта, если водитель пребывал в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения.
Порядок выплат по страховому полису ОСАГО претерпел некоторые изменения в текущем году. Теперь вместо компенсации ущерба путем вручения наличных средств либо перевода суммы на банковский счет, страховка предоставляется в виде ремонта машины, пострадавшей при ДТП. Тем не менее, по-прежнему существует ряд исключений, когда имеет место денежная выплата. Поэтому, прежде чем подавать заявку, следует тщательно ознакомиться с новыми правилами предоставления компенсации.
В каких случаях возможна денежная компенсация
Получить по ОСАГО компенсацию деньгами взамен ремонта поврежденного ТС можно, когда:
- автомобиль полностью уничтожен;
- стоимость ремонтных работ превышает лимит 400 тыс. рублей, и владелец не намерен доплачивать СТО;
- страховая компания в отведенные сроки не способна организовать качественный ремонт;
- у владельца тяжелые материальные условия и комиссия Российского Союза автостраховщиков одобрила его просьбу;
- есть письменная договоренность страховщика и получателя на сумму, определенную страховой организацией (как правило меньшую).
Если страховая компания отказывает в выплатах по ОСАГО
Согласно ФЗ-№40, если выплаты от СК будут просрочены, то пеня составит 1% от размера компенсации за каждый день. Если будет задерживаться решение об отказе от выплаты, то за каждый день начисляется пеня в размере 0,5% от размера страхового возмещения.
В том случае, если СК по необоснованным причинам приняла решение уменьшить сумму страхового возмещения, то по отношению к ней будут применены санкции в виде штрафа, составляющего 50% от всей суммы компенсации.
Обратите внимание! В соответствие с п. 3 ст. 14.1 закона «Об ОСАГО», потерпевший вправе обратиться за возмещением по здоровью не только к своей страховой компании, но и к СК виновника.
Итак, выплаты по ОСАГО – большая помощь пострадавшим в ДТП, однако компенсация в любом случае будет меньше, чем нанесённый урон. А если посчитать ещё моральный ущерб, то это, конечно, мизерное возмещение. Так что совет один: делать всё, чтобы избежать аварии на дороге.
